Notgroschen – Reserve für den Notfall

Wie hoch Ihr finanzielles Polster für Notfälle sein sollte, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Familien mit Kindern sollten einen größeren Betrag auf der hohen Kante haben als kinderlose Paare oder alleinlebende Personen, da sie im Ernstfall auch höhere Ausgaben haben. Die Höhe Ihres Notgroschens richtet sich auch danach, welche Ausgaben Sie im Notfall abdecken wollen. Ist der Notgroschen nur für unerwartete Ausgaben wie eine Autoreparatur oder ein verlorenes Mobiltelefon gedacht, reicht ein geringerer Betrag, als wenn Sie auch für eine ungeplante Arbeitslosigkeit vorsorgen wollen. Generell ist es sinnvoll, sich nach der Faustregel zu richten, drei bis sechs Monatsgehälter als finanzielles Polster in der Hinterhand zu haben. So sind Sie auf plötzliche Ausgaben vorbereitet.

Die meisten Situationen, in denen ein Notgroschen gefragt ist, kommen unerwartet. Daher ist es wichtig, dass Ihr Notgroschen schnell und einfach verfügbar ist. Außerdem sollten Sie sich für eine sichere Anlageform entscheiden, damit Sie sich im Ernstfall darauf verlassen können, dass auch tatsächlich der angesparte Betrag genutzt werden kann. Zwar bieten diese Anlageoptionen keine sonderlich hohen Zinsen oder Renditechancen, aber das steht bei der Bildung eines Notgroschens auch nicht im Vordergrund. Schnelle Verfügbarkeit und sichere Aufbewahrung haben hier Vorrang. Aus diesem Grund sind Tagesgeld- oder Girokonten gut geeignet.

Abgesehen von einem Giro- oder Tagesgeldkonto bietet sich das sogenannte Drei-Konten-Modell an. Ziehen Sie also in Erwägung, für den Notgroschen eigene Konten einzurichten: Das Girokonto dient dem alltäglichen Zahlungsverkehr, das Tagesgeldkonto nutzen Sie als finanzielles Sicherheitsnetz und ein separates Depot eignet sich für den langfristigen Vermögensaufbau. Sie können zum Beispiel Sondereinkünfte wie Steuerrückzahlungen, Geldgeschenke oder Bonuszahlungen in ein Depot  einzahlen. Dann sind Sie auch für Notfälle gewappnet, die weit in der Zukunft liegen. Bis dahin arbeitet Ihr Geld für Sie. Durch diese Trennung behalten Sie den Überblick über Ihre Ausgaben, Rücklagen und Investitionen.

Den Notgroschen in Bargeldform zuhause aufzubewahren, mag reizvoll erscheinen, ist aber nicht optimal. Im Vergleich zu einem Konto ist das Geld hier nicht sicher und in den meisten Fällen bei einem Einbruch oder Diebstahl nicht mitversichert. Vielleicht vergrößert der einfache Zugriff auch die Versuchung, den Notgroschen zu nutzen, wenn ein besonderes Schnäppchen lockt. Für solche Dinge ist der Notgroschen aber nicht gedacht. Aus diesem Grund ist ein separates Konto für die finanzielle Notreserve die bessere Option.

Es gibt verschiedene Wege, um ein finanzielles Polster zu bilden. Besonders hilfreich ist es, den Sparvorgang zu automatisieren – etwa durch einen Dauerauftrag, der direkt nach Gehaltseingang einen festen Betrag auf das Tagesgeldkonto überweist. So wird das Sparen zur Routine und gerät nicht in Vergessenheit. Eine gute Lösung ist die 50-30-20-Regel. Diese reserviert 50 Prozent des Einkommens für Fixkosten, 30 Prozent für die Freizeit und 20 Prozent werden gespart. So legen Sie nicht nur monatlich etwas zurück, sondern verschaffen sich auch einen Überblick über Ihre Finanzen und Ausgaben. Auf diese Weise wissen Sie, wofür Sie Ihr Geld im Monat ausgeben, und wo eventuell Einsparpotenzial besteht.

Schon kleine Schritte tragen zum Spar-Erfolg bei. Wer sich mit der 50-30-20-Regel schwertut, kann auch mit fünf Prozent des monatlichen Nettoeinkommens beginnen. Auch Teile von Sonderzahlungen wie Urlaubs- oder Weihnachtsgeld passen in den Notgroschen. Wer sich finanziell mehr leisten kann, orientiert sich an bis zu zehn Prozent des Nettoeinkommens. Wenn Sie diese Summe über einen Zeitraum von wenigen Jahren regelmäßig sparen, kommen Sie einem Notgroschen von drei Monatsgehältern schrittweise näher, ohne Ihr Budget zu überlasten. Wenn Sie monatlich fünf Prozent vom Nettoeinkommen sparen, benötigen Sie ohne Verzinsung fünf Jahre, um drei Monatsgehälter als Notgroschen anzusammeln. Bei einer Sparrate von zehn Prozent lässt sich dasselbe Ziel bereits in zweieinhalb Jahren erreichen.

Wenn Sie ein ausreichendes finanzielles Polster gebildet haben, ist dies kein Grund, mit dem Sparen aufzuhören. Der nächste Schritt Ihrer Finanzplanung ist der gezielte Vermögensaufbau, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen und sich fürs Alter abzusichern. Behalten Sie dazu Ihre Sparstrategie bei und investieren Sie die monatlichen Beträge in ein Anlageprodukt, das zu Ihren Zielen und Bedürfnissen passt. Ob ein ETF-Sparplan, Investmentfonds oder eine private Altersvorsorge – das Team Ihrer Volksbank Raiffeisenbank berät Sie gerne und entwickelt mit Ihnen gemeinsam die perfekte Anlagestrategie.