Rentenlücke berechnen: Wie kann ich vorsorgen?

Aus diesem Grund ist es für Frauen besonders wichtig, früh fürs Alter vorzusorgen. Eine frühzeitig abgeschlossene private Vorsorge ergänzt die späteren gesetzlichen Rentenzahlungen. Ist es nicht möglich, kontinuierlich zu arbeiten, können Personen in Partnerschaften Regelungen treffen, die sie dennoch absichern. So kann zum Beispiel die in Vollzeit arbeitende Person freiwillig in die Rentenversicherung der Partnerin oder des Partners einzahlen, die oder der beruflich kürzertritt. Solche Zahlungen gleichen die Lücke aus, die durch eine verminderte oder unterbrochene Erwerbstätigkeit entsteht.

Wer selbstständig oder freiberuflich tätig ist, zahlt in der Regel nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein, sondern kümmert sich selbst um die Altersvorsorge. Doch diese Flexibilität führt auch zu viel Unsicherheit. In einer Umfrage des ifo-Instituts aus dem Jahr 2025 gaben lediglich 46 Prozent der befragten Solo-Selbstständigen und Kleinstunternehmerinnen und -unternehmer an, ihre Altersvorsorge als ausreichend einzuschätzen.

Bei Selbstständigen ist die Rentenlücke laut dem Deutschen Institut für Altersvorsorge (DIA) besonders groß. Gründe dafür sind die unregelmäßigen Einnahmen, deren Höhe teilweise stark schwankt. Im Berufsalltag legen Selbstständige ihren Fokus häufig eher auf kurzfristige Liquidität und es fehlen die automatischen Einzahlungen, die angestellt Tätige jeden Monat an die Rentenversicherung leisten. Da gerät die Vorsorge für den Ruhestand schnell in den Hintergrund.

In Deutschland arbeiten viele Menschen, die nicht über die deutsche Staatsbürgerschaft verfügen. Zwar zahlen sie in die gesetzliche Rentenversicherung ein, wenn sie einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit nachgehen. Doch lediglich 37 Prozent verfügen laut einer Studie des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales zusätzlich über eine betriebliche oder private Altersvorsorge. Bei Berufstätigen mit deutscher Staatsbürgerschaft sind es 67 Prozent. Laut der Deutschen Rentenversicherung sind neben sprachlichen Hürden und Unsicherheiten über den Aufenthaltsstatus auch strukturelle Benachteiligungen im Arbeitsmarkt die Gründe.

Unabhängig von Geschlecht, Beschäftigungsstatus und Staatsbürgerschaft sind Personen mit geringem Einkommen besonders von der Rentenlücke betroffen. Die inflationsbedingt steigenden Preise führen dazu, dass sie nicht sparen und damit nicht für die Zeit nach dem Berufsleben vorsorgen können. Eine Studie des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft kam bereits im Jahr 2018 zu dem Ergebnis, dass es in Deutschland fast 11 Millionen Haushalte gibt, die finanziell nicht in der Lage sind, die bestehende Rentenlücke zu schließen.

Um die Höhe Ihrer Versorgungslücke zu berechnen, müssen Sie verschiedene Faktoren berücksichtigen. Das Vorhandensein einer betrieblichen oder privaten Altersversorgung, die Inflation, Rentensteigerungen, mögliche Kosteneinsparungen im Alter – zum Beispiel, weil das Haus abbezahlt ist – und materielle Wünsche spielen beispielsweise eine Rolle. Prüfen Sie im ersten Schritt Ihre Renteninformation. Denn diese zeigt Ihnen die prognostizierten Einnahmen, mit denen Sie im Ruhestand rechnen können.

Im nächsten Schritt sollten Sie Ihre aktuellen Ausgaben detailliert aufschreiben und überlegen, ob Sie im Ruhestand genauso viel Geld ausgeben oder die Ausgaben verringern wollen. Laut dem Statistischen Bundesamt sehen die durchschnittlichen Ausgaben von Rentnerinnen und Rentnern wie folgt aus:

Damit Sie Ihre finanzielle Situation im Rentenalter frühzeitig einschätzen können, stellen wir Ihnen unseren Rentenrechner zur Verfügung. Damit berechnen Sie die Differenz zwischen Ihrem heutigen Nettogehalt und Ihrer zu erwartenden Rente. So wissen Sie, in welcher Höhe Sie eine private Altersvorsorge abschließen müssen, um zusätzlich zur gesetzlichen Altersrente für Ihren Ruhestand vorzusorgen.

Um eine Rentenlücke zu schließen, sollten Sie Ihre Altersversorgung frühzeitig in die Hand nehmen und sich für eine private Zusatzrente entscheiden. Dafür gibt es viele verschiedene Möglichkeiten: Bei einer betrieblichen Altersvorsorge sparen Sie mit Unterstützung durch einen Arbeitgeberzuschuss und mit steuerlichen Vorteilen. Bei der Riester- und der Rürup-Rente unterstützt Sie ebenfalls der Staat durch Steuervorteile beim Aufbau Ihrer Altersvorsorge. Fondsgebundene Rentenversicherungen lassen sich auf Ihre Bedürfnisse zuschneiden. Dabei entscheiden Sie selbst über den Auszahlungsbeginn und darüber, ob Sie den angesparten Betrag in Form einer Einmalzahlung oder in monatlichen Raten erhalten.

Aktienfonds und ETFs sind ebenfalls geeignet, um privat fürs Alter vorzusorgen. Mit einem ETF-Sparplan zum Beispiel investieren Sie monatlich einen festgelegten Betrag. Entscheiden Sie sich am besten für Fonds oder für andere Produkte, mit denen Sie Ihre Investitionen auf verschiedene Branchen und Regionen verteilen. Das minimiert das Risiko eines Wertverlustes. Und: Wenn Sie früh mit dem Vermögensaufbau beginnen, ist Ihr Depot weniger anfällig für Kursschwankungen.

Neben dem Abschluss einer privaten Vorsorge ist es in manchen Fällen auch möglich, die gesetzliche Rente zu erhöhen:

Kindererziehungszeiten: Wer Kinder erzieht, die ab 1992 geboren sind, erhält für jedes Kind 3 Rentenpunkte. Das entspricht beim aktuellem Rentenwert von 37,60 Euro rund 113 Euro mehr Rente monatlich. Der Antrag zur Anrechnung von Kindererziehungszeiten ist kostenfrei.

Kontenklärung: Überprüfen Sie Ihr Rentenkonto, um sicherzustellen, dass alle relevanten Beiträge darin erfasst sind – zum Beispiel diejenigen, die Sie durch Nebenjobs während des Studiums oder durch Pflege von Angehörigen erworben haben. Bis zum Alter von 45 Jahren können Sie freiwillig Beiträge nachzahlen. Ab 50 können Sie zusätzliche Rentenpunkte kaufen.

1. Rentenhöhe prüfen: Prüfen Sie in einem ersten Schritt, wie hoch Ihre gesetzliche Rente ausfallen wird. Werfen Sie dazu einen Blick in die Renteninformation. Die Deutsche Rentenversicherung versendet jährlich an alle Personen ab dem 27. Lebensjahr diese Auskunft über die zu erwartende Rente. Es ist zudem möglich, die Rentenansprüche online einzusehen.
2. Finanziellen Bedarf ermitteln: Ermitteln Sie in einem zweiten Schritt Ihren finanziellen Bedarf. Dazu zählt neben den festen Ausgaben für Miete, Versicherungen und Mobilität auch, wie viel Geld Sie monatlich benötigen werden, um Ihren gewünschten Lebensstandard zu finanzieren.
3. Inflation und Rentensteigerung berücksichtigen: Wichtig: Bedenken Sie bei Ihren Kostenaufstellungen nicht nur, dass Ihre Rente durch Rentenerhöhungen höher ausfallen könnte, sondern auch, dass Ihre Ausgaben inflationsbedingt steigen können.
4. Rentenlücke berechnen: Berechnen Sie nun die zu erwartende Rentenlücke. So wissen Sie, welche Summe Sie durch private Vorsorge ansparen müssen, um Ihren angestrebten Lebensstandard auch im Alter aufrechtzuerhalten.
5. Vorsorge: Stellen Sie Ihre Altersvorsorge auf mehrere Standbeine. Ihre Beraterin oder Ihr Berater bei den Volksbanken Raiffeisenbanken hilft Ihnen dabei, den Vorsorgemix zu finden, der zu Ihrer Lebenssituation und Ihren Anlagezielen passt.