Rente planen mit Fonds

Wenn Sie mit Fonds für die Altersvorsorge sparen, müssen Sie mit Kursschwankungen rechnen. Die Preise an den Kapitalmärkten bewegen sich regelmäßig nach oben und unten. Für Ihre Planung ist entscheidend, wie viel Zeit Ihnen bis zum Rentenbeginn bleibt. Über lange Zeiträume gleichen sich viele Schwankungen aus, da sich die Märkte historisch insgesamt positiv entwickeln. Je früher Sie investieren, desto besser nutzen Sie diese langfristige Entwicklung. Ein langer Anlagehorizont hilft Ihnen, zwischenzeitliche Rückgänge auszusitzen und an Erholungsphasen teilzunehmen. Kurz vor dem Ruhestand steigt hingegen das Risiko, dass Sie Verluste in Ihrem Portfolio nicht mehr aufholen. In dieser Phase sollten Sie Ihr Portfolio schrittweise stabilisieren. Verluste entstehen vor allem dann, wenn Sie in schwachen Marktphasen verkaufen. Solche Entscheidungen führen dazu, dass sich zwischenzeitliche Rückgänge dauerhaft in Ihrem Vermögen niederschlagen. Eine klare Strategie und konsequentes Durchhalten helfen Ihnen, dieses Risiko zu vermeiden.

Wenn Sie Ihr Fondsinvestment breit streuen, reduzieren Sie das Risiko einzelner Verluste deutlich. Statt nur in wenige Unternehmen zu investieren, verteilen Sie Ihr Geld über verschiedene Regionen, Branchen und Anlageklassen. So vermeiden Sie, dass sich einzelne negative Entwicklungen stark auf Ihr gesamtes Vermögen auswirken. Verluste in einem Bereich gleichen sich häufig durch positive Entwicklungen in anderen Bereichen aus. Wenn Sie beispielsweise weltweit investieren, gleichen stärkere Märkte schwächere Regionen aus. Auch wenn Sie Aktien und Anleihen kombinieren, stabilisieren Sie Ihr Portfolio, da sich beide Anlageklassen oft unterschiedlich entwickeln. Je breiter Sie Ihr Kapital anlegen, desto robuster reagiert Ihre Altersvorsorge auf Marktschwankungen. Gleichzeitig behalten Sie die Chance auf langfristige Erträge. Auf diese Weise schaffen Sie ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Risiko und Rendite in Ihrem Fonds.

Zu Beginn legen Sie fest, wie viel Zeit Ihnen bis zum Rentenbeginn bleibt. Je länger Ihr Anlagehorizont ist, desto stärker setzen Sie auf wachstumsorientierte Anlagen wie Aktienfonds. In frühen Jahren vertragen Sie in der Regel höhere Schwankungen, da Ihrem Fondsdepot genügend Zeit bleibt, Rückgänge auszugleichen. Mit zunehmendem Alter sollten Sie Ihr Portfolio schrittweise stabilisieren. Das erreichen Sie, indem Sie den Anteil sicherheitsorientierter Anlagen erhöhen. So reduzieren Sie das Risiko größerer Verluste kurz vor dem Ruhestand. Entscheidend ist, dass Ihre Strategie zu Ihrer Lebensphase passt und sich im Zeitverlauf anpasst.

Im nächsten Schritt prüfen Sie, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen. Dabei bauen Sie auf der bereits ermittelten Rentenlücke auf und konkretisieren Ihren finanziellen Bedarf. Berücksichtigen Sie laufende Kosten, mit welchen Kosten Sie im Alter noch rechnen und wie sich Ihre Einkommens- und Vermögenssituation in der Rente verändert. Auf dieser Basis legen Sie fest, welche zusätzlichen Einnahmen Sie aus Ihrer privaten Vorsorge erzielen möchten. Je genauer Sie Ihren Bedarf kennen, desto gezielter legen Sie Ihre Sparrate fest.

Anschließend wählen Sie eine Anlagestrategie, die zu Ihren Zielen und Ihrer Risikobereitschaft passt. Wichtig ist, dass Sie eine klare Gewichtung verschiedener Fonds festlegen und diese konsequent umsetzen. Ihre Auswahl sollte sich an Ihrem Anlagehorizont und Ihrem finanziellen Bedarf orientieren. Vermeiden Sie häufige Änderungen, die allein auf kurzfristigen Marktentwicklungen basieren. Stattdessen verfolgen Sie eine langfristige Strategie, die Sie regelmäßig überprüfen und bei Bedarf anpassen.

Wer mit Fonds für die Rente spart, profitiert von unterschiedlichen steuerlichen Regelungen. Bei klassischen Fondssparplänen fällt die Abgeltungsteuer auf Kursgewinne, Zinsen und Dividenden an. Der Sparerpauschbetrag erlaubt es Ihnen, einen Teil dieser Erträge steuerfrei zu behalten. Bei der privaten fondsgebundenen Rentenversicherung gilt ein anderes Prinzip: Während der Ansparphase besteuert der Gesetzgeber die Erträge nicht direkt. Erst in der Auszahlungsphase versteuern Sie den sogenannten Ertragsanteil. Das macht den Unterschied zum freien Depot aus. Dort müssen Sie Kursgewinne laufend versteuern. Je nach Fondsvolumen und individueller Steuerlast bedeutet das einen erheblichen Vorteil. Die Wahl zwischen freiem Fondssparplan und Versicherung hängt daher auch von Ihrer steuerlichen Situation und Ihrem Anlagehorizont ab.

Alleinstehenden Anlegenden stehen pro Jahr 1.000 Euro als steuerfreier Sparerpauschbetrag zur Verfügung. Verheiratete oder verpartnerte Personen erhalten jeweils 1.000 Euro, also insgesamt 2.000 Euro pro Steuerjahr. Tipp: Auch Ihrem Nachwuchs steht jedes Jahr der Pauschbetrag zur Verfügung.

Sobald Sie in den Ruhestand gehen, ist es wichtig, dass Ihr Fondsvermögen möglichst lange ausreicht. Dafür nutzen Sie einen sogenannten Auszahlungsplan. Sinnvoll ist hierbei ein sogenannter Entnahmeplan, bei dem Sie monatlich oder quartalsweise Gelder entnehmen. Parallel schichten Sie dann kleinere Teile des Portfolios in sicherere Anlagen um, um Marktrisiken zu reduzieren. In der Praxis haben sich Modelle wie die 4-Prozent-Regel etabliert. Diese besagt, dass Sie mit einer anfänglichen Entnahme von ca. 4 Prozent zu Beginn in der Regel nicht zu viel entnehmen und Ihr Depot die Entnahme durch die Rendite wieder ausgleichen kann. Wer zusätzlich eine fondsgebundene Rentenversicherung nutzt, erhält eine lebenslange Rente, die sich einfacher planen lässt.

Fonds sind flexibel und passen zu unterschiedlichen Lebenssituationen. Einsteigerinnen und Einsteiger profitieren von niedrigen Einstiegshürden, wie Sparraten ab 25 Euro, und von langfristigen Renditechancen. Familien legen über Fonds regelmäßig für die Zukunft der Kinder an und stocken gleichzeitig die eigene Altersvorsorge auf. Selbstständige nutzen Fonds, um unabhängig von gesetzlichen Rentenansprüchen Vermögen aufzubauen und ihre Altersabsicherung selbst zu steuern. Fonds eignen sich daher für die meisten Anlegenden, die mindestens fünf Jahre bis zum Renteneintritt haben. Viel wichtiger ist die Auswahl des richtigen Fondsprodukts, das Ihren Zielen bei der Rentenplanung dient.

Sie können Ihre gesetzliche Rente auf unterschiedliche Weise mit Fonds ergänzen. Entscheidend ist, dass Ihre Strategie zu Ihren Zielen und Ihrer Lebenssituation passt. Wenn Sie Unterstützung brauchen, beraten wir Sie gern. Die Beraterinnen und Berater Ihrer Volksbank Raiffeisenbank vor Ort helfen Ihnen dabei, Ihren Bedarf zu ermitteln und eine passende Anlagestrategie umzusetzen. So richten Sie Ihre Altersvorsorge gezielt an Ihrem Risikoprofil und Ihren langfristigen Zielen aus.