Möchten Sie Kapital sicher anlegen und Vermögen aufbauen? Mit einem Riester-Fondssparplan verbinden Sie die Renditechancen der Kapitalmärkte mit der gesetzlichen Beitragsgarantie. Außerdem spendiert Ihnen der Staat Zulagen. Mit dieser privaten Altersvorsorge erhalten Sie eine lebenslange zusätzliche Rente. So füllen Sie die Versorgungslücke der gesetzlichen Rentenversicherung und sichern finanziell Ihren Ruhestand ab.
Riester-Fondssparplan: Chancen & Förderung
Kurz und kompakt
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Der Riester-Fondssparplan dient dem langfristigen Vermögensaufbau und ist eine Kombination aus privater Altersvorsorge und staatlicher Förderung.
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Anlegerinnen und Anleger investieren in Fonds mit Renditechancen, erhalten auf jeden Fall eine lebenslange Zusatzrente und profitieren eventuell von Steuervorteilen.
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Die Rentenhöhe kann sich durch gute Fondsentwicklung erhöhen, fällt aber aufgrund der Beitragsgarantie nie unter eine bestimmte Grenze.
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Staatliche Förderung: Sie erhalten jährliche Zulagen wie die Grundzulage, die Kinderzulage und einen Berufseinstiegs-Bonus.
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Sicherung gegen Verlust: Eigenbeiträge und staatliche Zulagen sind gesetzlich gegen Verlust abgesichert.
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Zusätzliche Altersvorsorge: Sie bauen sich eine ergänzende Rente als lebenslange Unterstützung für den Ruhestand auf.
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Steuervorteile: Ihre Beiträge sind steuerlich absetzbar, was Ihre jährliche Steuerlast senkt.
Fondsanlage mit staatlicher Förderung
Was ist ein Riester-Fondssparplan?
Bei Riester-Fondssparplänen handelt es sich um staatlich geförderte Fondssparpläne, bei denen Sie gegebenenfalls Steuervorteile erhalten. Wie hoch die Steuerersparnis ist, hängt von Ihrem Steuersatz ab. Mit einem Riester-Fondssparplan investieren Sie nicht nur in Aktienfonds, sondern auch in Rentenfonds oder Mischfonds. So profitieren Sie von den Renditechancen der Börse. Je mehr Sie investieren, desto stärker kann die Wertentwicklung ausfallen.
Dadurch ist es möglich, dass Ihre Rente im Verlauf der Auszahlphase steigt. Zum Rentenbeginn greift außerdem die gesetzliche Beitragsgarantie. Das bedeutet, dass Sie Ihre eingezahlten Beträge und sämtliche staatliche Zulagen auf jeden Fall bekommen – unabhängig davon, wie sich der Wert des Fonds entwickelt.
Für wen lohnt sich ein Riester-Fondssparplan?
Ein Riester-Fondssparplan passt vor allem zu Ihnen, wenn Sie zulagenberechtigt sind. Das ist unter anderem schon dann der Fall, wenn Sie in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind. Bei den Zulagen fällt besonders die Kinderzulage ins Gewicht. Weniger attraktiv ist ein Riester-Fondssparplan häufig, wenn Sie nur geringe Zulagen bekommen oder das Risiko von starken Kursschwankungen nicht in Ihre Planung passt.
Chancen und Risiken beim Riester-Fondssparplan
| Chancen | Risiken |
| Renditechancen: Steigt der Wert Ihrer Fonds auf dem Kapitalmarkt, steigt auch Ihr Guthaben. | Kursschwankungen: Der Wert Ihrer Anlage kann zeitweise deutlich sinken, vor allem bei höherer Aktienquote. |
| Flexibilität: Sie wählen eine passende Anlagestrategie, zum Beispiel mit unterschiedlichem Aktienanteil. | Renditesenkende Sicherheitsmechanismen: Um die Sicherheit Ihrer Einzahlungen zu garantieren, senken Anbieter bei fallenden Aktienkursen häufig den Aktienanteil, was Ihre Renditechancen begrenzt. |
| Beitragsgarantie: Sobald Sie Rente beziehen, bekommen Sie garantiert Ihr eingezahltes Kapital und die staatlichen Zulagen ausgezahlt. | Kosten: Abschluss- und laufende Kosten mindern den Wert Ihrer Anlage. |
| Staatliche Förderung: Dank Zulagen und möglicher Steuervorteile müssen Sie selbst weniger einzahlen. | Förder- und Vertragsregeln: Zulagen erhalten Sie nur, wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen und Ihren Antrag fristgerecht einreichen. |
| Langfristigkeit: Lange Laufzeiten des Fondssparplans erhöhen die Chance auf eine positive Wertentwicklung und können die Wertschwankungen der Märkte ausgleichen. | Eingeschränkte Verfügbarkeit: Eine vorzeitige Kündigung Ihres Riester-Fondssparplans oder eine schädliche Verwendung kann Sie Zulagen und Steuervorteile kosten. |
Riester-Förderung im Überblick
Beim Riester-Fondssparplan sparen Sie nicht allein, denn der Staat unterstützt Sie durch Zulagen. Es gibt drei Zulagenarten: die Grundzulage, die Kinderzulage und den Berufseinsteigerbonus.
- Sie erhalten die volle Grundzulage von 175 Euro pro Jahr, wenn Sie mindestens 4 Prozent Ihres beitragspflichtigen Vorjahres-Bruttoeinkommens sparen – maximal 2.100 Euro pro Jahr abzüglich Zulagen. Unabhängig von der 4-Prozent-Regel gilt ein Mindesteigenbeitrag von 60 Euro pro Jahr. Das heißt: Auch wenn 4 Prozent Ihres Vorjahreseinkommens rechnerisch weniger wären, müssen Sie mindestens 60 Euro einzahlen, um überhaupt Zulagen zu bekommen. Bei geringeren Einzahlungen werden Ihre Zulagen anteilig gekürzt.
- Eltern können sich außerdem über die Kinderzulage freuen. Voraussetzung für die Kinderzulage ist, dass Sie Kindergeld beziehen. Die Zulage liegt bei 185 Euro pro Jahr und Kind. Das gilt für alle Kinder, die vor 2008 geboren worden sind. Für später geborene Kinder beträgt der Zuschuss sogar 300 Euro pro Jahr.
- Der Berufseinsteigerbonus ist eine einmalige Riester-Zulage in Höhe von 200 Euro für Berufseinsteigerinnen und -einsteiger, die das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet haben.
Beitragsgarantie zum Rentenbeginn
Der Gesetzgeber schreibt bei Riester-Verträgen eine Absicherung zum Rentenbeginn vor. Wer sich also für einen Riester-Fondssparplan entscheidet, genießt Sicherheit. Denn bei Riester-Rentenverträgen erhalten Sie eine Beitragsgarantie. Das bedeutet, dass Sie zum Rentenbeginn mindestens Ihre eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen ausgezahlt bekommen. Sichern Sie sich also frühzeitig ab und bauen Sie mit dem Riester-Fondssparplan Ihre private Altersvorsorge auf. Bei Fragen zu dieser Anlageform steht Ihnen eine Beraterin oder ein Berater Ihrer Volksbank Raiffeisenbank gern zur Verfügung.
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Formen der Auszahlung
Durch den Rentenbeginn tritt Ihr Riester-Fondssparplan in die Auszahlungsphase. Je nach Vertrag sind unterschiedliche Auszahlungsformen möglich:
- Kapitalverzehr plus Rentenversicherung
Zum Rentenbeginn lassen Sie sich bis zu 30 Prozent Ihres angesparten Kapitals einmalig auszahlen. Den restlichen Teil wandelt der Anbieter in eine lebenslange Rente um. - Komplette Umwandlung in eine Rente
Ihr Anbieter zahlt Ihr gesamtes angespartes Kapital in Form einer lebenslangen Rente aus. - Sonderfall Wohn-Riester
Sie nutzen Ihr angespartes Riester-Kapital für die Finanzierung einer Immobilie. Dafür stellen Sie in der Regel einen Antrag bei der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) und geben den gewünschten Entnahmebetrag an. Die ZfA prüft, ob das Riester-Guthaben korrekt für Wohnzwecke genutzt wird. Das restliche angesparte Kapital verbleibt in Ihrem Riester-Fondssparplan. - Entnahmeplan mit späterer Verrentung
Statt für eine sofortige lebenslange Rente können Sie sich auch für einen Auszahlungsplan entscheiden und sich so Ihr angespartes Kapital in regelmäßigen Raten auszahlen lassen. Das kann Ihnen gerade in den ersten Rentenjahren mehr finanzielle Flexibilität bieten. Spätestens ab dem 85. Lebensjahr wird das verbleibende Guthaben in eine lebenslange Rentenzahlung umgewandelt.
So beantragen Sie Zulagen
Die Zulagen für Ihren Riester-Fondssparplan müssen Sie jedes Jahr bei der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) beantragen. Alternativ können Sie dem Anbieter Ihres Riester-Vertrags eine Vollmacht erteilen. Das nennt sich Dauerzulagenantrag. Den Antrag müssen Sie spätestens bis zum Ende des zweiten Kalenderjahrs nach dem jeweiligen Beitragsjahr stellen. Sie können die Zulagen also für zwei Jahre rückwirkend beantragen. Sollten sich Ihre Lebensumstände ändern – zum Beispiel durch einen Umzug – müssen Sie Ihren Vertrag entsprechend anpassen lassen.
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Wichtige Hinweise zu Risiken von Anlageprodukten
Die hier angebotenen Informationen enthalten nur allgemeine Hinweise zu einzelnen Arten von Finanzinstrumenten. Sie stellen die Chancen und Risiken der Anlageprodukte nicht abschließend dar und sollen eine ausführliche und umfassende Aufklärung und Beratung nicht ersetzen. Detaillierte Informationen über Anlagestrategien und einzelne Anlageprodukte einschließlich damit verbundener Risiken, Ausführungsplätze sowie Kosten und Nebenkosten stellt Ihnen Ihre Volksbank Raiffeisenbank vor Umsetzung einer Anlageentscheidung im Rahmen der Beratung zur Verfügung.