Bauherrenversicherung: Diese Versicherungen brauchen Sie beim Hausbau

Ob umfallende Gerüste oder herabstürzende Bretter: Auf einer Baustelle entstehen schnell Personen- oder Sachschäden. Eine private Haftpflichtversicherung reicht bei größeren Bauvorhaben häufig nicht aus. Eine Bauherrenhaftpflichtversicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen, wenn Dritte durch die Baustelle verletzt werden oder fremdes Eigentum beschädigt wird. Abgedeckt sind beispielsweise Schäden an Nachbargebäuden sowie Unfälle durch ungesicherte Wege oder herabfallende Baumaterialien.

Ausschlüsse: Nicht jede Bauherrenhaftpflichtversicherung deckt alle Schäden ab. Häufig ausgeschlossen sind vorsätzlich verursachte Schäden, finanzielle Nachteile ohne vorausgehenden Personen- oder Sachschaden (sogenannte reine Vermögensschäden) oder Schäden durch nicht genehmigte Bauarbeiten.

Mit einer Feuerrohbauversicherung sind Sie finanziell abgesichert, wenn zum Beispiel durch Blitzschlag oder Feuer Schäden auf der Baustelle entstehen. Statt eine separate Feuerrohbauversicherung abzuschließen, können Bauherren auch bereits während der Bauphase eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Diese schützt das fertige Gebäude später unter anderem vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. In vielen Fällen ist die Feuerrohbauversicherung darin bereits enthalten. Nach Fertigstellung des Gebäudes besteht der Versicherungsschutz als reguläre Wohngebäudeversicherung fort.

Ausschlüsse: Nicht versichert sind je nach Tarif beispielsweise Schäden, die durch die Missachtung von Sicherheitsvorschriften entstehen.

Eine Bauleistungsversicherung greift bei Schäden, die beispielsweise durch Naturgewalten wie Überschwemmungen oder Stürme entstehen. Sie deckt auch Schäden durch Dritte ab, beispielsweise Vandalismus, den Diebstahl von Baumaterialien sowie Schäden durch Baumaschinen oder Lieferfahrzeuge auf der Baustelle. Dabei sind zum Beispiel Bauleistungen und Baumaterialien für den Roh-, Aus- und Umbau versichert.

Ausschlüsse: Nicht abgedeckt sind Schäden durch normale Witterungseinflüsse, Planungsfehler oder mangelhafte Bauausführung.

Wenn Sie sich bei den Bauarbeiten von Freundinnen, Freunden und Ihrer Familie helfen lassen, sind Ihre Unterstützerinnen und Unterstützer durch die gesetzliche Bauhelferversicherung bei Unfällen auf der Baustelle finanziell abgesichert. Dazu müssen Sie vor Baubeginn alle unterstützenden Personen bei der zuständigen Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft (BG BAU) anmelden. Die Anmeldung privater Helferinnen und Helfer ist verpflichtend. Erfolgt keine Anmeldung, drohen Nachzahlungen oder Bußgeld.

Ausschlüsse: Der Schutz greift nicht bei Ihnen als Bauherrin oder Bauherr und Ihrer Ehepartnerin oder Ihrem Ehepartner. Denn Sie gelten in diesem Fall als Unternehmerin oder Unternehmer. Sie können sich aber zum Beispiel durch eine Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung absichern.

Eine sorgfältige Dokumentation auf der Baustelle ist sehr wichtig. Denn im Schadensfall verlangen Versicherungen häufig Fotos, Rechnungen, Nachweise zu Baumaterialien oder Angaben zum Schadenshergang. Diese müssen Sie als Bauherrin oder Bauherr vorweisen. Daher sollten Sie Schäden möglichst sofort melden, damit Ihr Versicherungsschutz nicht gefährdet ist.

Wie hoch die Kosten für Bauherrenversicherungen ausfallen, ist vom Versicherungsumfang abhängig. Entscheidend sind dabei neben den Baukosten und den gewünschten Leistungen auch die Bauweise, die Höhe der Eigenleistungen, die Lage des Grundstücks sowie mögliche Selbstbeteiligungen. Die folgende Beispielrechnung gibt einen groben Überblick über die möglichen Kosten für Bauherrinnen und Bauherren.
 

Finanzinstitute achten bei einer Baufinanzierung häufig darauf, ob ein ausreichender Versicherungsschutz während der Bauphase vorhanden ist. Dazu gehören vor allem die Feuerrohbauversicherung oder die Wohngebäudeversicherung. Fehlen Absicherungen, erhöht dies das finanzielle Risiko für die Bank.

Eigenleistungen spielen bei der Finanzierung ebenfalls eine wichtige Rolle. Viele Bauherrinnen und Bauherren bringen Eigenleistungen als Teil des Eigenkapitals in die Finanzierung ein. Packen Sie aber selbst umfangreich auf dem Bau mit an, erhöht dies das Risiko für Schäden oder Bauverzögerungen. Deshalb prüfen Banken und Versicherungen häufig genauer, welche Arbeiten in Eigenregie erfolgen.

Viele Probleme entstehen nicht erst im Schadensfall, sondern bereits vor Baubeginn. Häufige Fehler sind zum Beispiel:

• ein zu später Abschluss wichtiger Versicherungen oder
• fehlende Versicherungsnachweise für die Baufinanzierung,
• fehlende Anmeldung privater Helferinnen und Helfer bei der BG BAU,
• unzureichende Absicherung von Eigenleistungen,
• mangelhafte Sicherung der Baustelle,
• fehlende Dokumentation von Baumaterialien.

• Bei einem Neubau stehen häufig Risiken rund um Rohbau, Baumaterialien und Baustellensicherung im Mittelpunkt. Denn Sturm, Starkregen oder Vandalismus gefährden den Rohbau und bereits eingebaute Teile.
• Die Absicherung privater Helferinnen und Helfer sowie der Eigenleistungen spielt beim Neubau ebenfalls häufig eine wichtige Rolle.

• Bei Umbauten oder Sanierungen entstehen zusätzliche Risiken durch bestehende oder bewohnte Gebäudeteile. Dabei spielen Schäden an der Bausubstanz, an Leitungen oder sogar tragenden Wänden eine wichtige Rolle.
• Nicht jede Bauversicherung deckt automatisch Schäden an bestehenden Gebäudeteilen ab. Deshalb lohnt sich vor größeren Umbauten ein genauer Blick auf den Versicherungsumfang.

Eine Risikolebensversicherung bietet Ihrer Familie im Todesfall finanziellen Schutz – nicht nur während des Hausbaus, sondern auch danach. So können Ihre Angehörigen beispielsweise den Hauskredit weiter abbezahlen. Als Hausbesitzerin oder Hausbesitzer sollten Sie außerdem Ihr Hab und Gut mit einer Hausratversicherung schützen. So vermeiden Sie finanzielle Einbußen bei Schäden durch Feuer, Sturm oder Hagel. Der Versicherungsschutz lässt sich zudem erweitern, sodass er auch bei Überspannung oder Glasbruch greift.