Baufinanzierung

Schon kleine Unterschiede im Zinssatz können über die gesamte Laufzeit mehrere zehntausend Euro ausmachen. Wer zum Beispiel 300.000 Euro finanziert, zahlt bei einem Prozentpunkt mehr Zinsen über die Jahre einen deutlich höheren Gesamtbetrag. Deshalb lohnt es sich, die Zinsentwicklung im Blick zu behalten und Angebote genau zu vergleichen. Auch ein Beratungsgespräch hilft, die persönliche Belastung realistisch einzuschätzen. Die Höhe der Bauzinsen schwankt je nach wirtschaftlicher Lage und Geldpolitik der Europäischen Zentralbank.

Die Tilgung gibt an, wie große der Teilbetrag ist, den Sie jedes Jahr zurückzahlen. In Deutschland beginnen viele Finanzierungen mit einer Anfangstilgung von etwa zwei bis drei Prozent pro Jahr. Bei einer höheren Tilgung sinkt die Restschuld schneller und Sie schließen Ihre Finanzierung früher ab. Außerdem zahlen Kreditnehmende durch die kürzere Laufzeit weniger Zinsen.

Eine niedrige Tilgung entlastet zwar kurzfristig das monatliche Budget, verlängert aber die Gesamtlaufzeit. Wer nur wenig tilgt, muss am Ende der Laufzeit in der Regel einen neuen Kredit für die Finanzierung der Restschuld aufnehmen. Ein individuell passender Tilgungsplan sorgt für die richtige Balance zwischen monatlicher Rate und langfristiger Sicherheit.

Neben dem Preis für den Bau oder Kauf einer Immobilie fallen immer auch Nebenkosten an, wenn Sie eine Immobilie kaufen oder bauen. Diese Kosten müssen Bau- oder Kaufinteressierte zusätzlich einplanen, da Banken sie nicht immer mitfinanzieren. Typische Posten sind die Grunderwerbsteuer, die je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent des Kaufpreises liegt. Zudem zahlen Sie Gebühren an die Notarin bzw. den Notar und das Grundbuchamt.

Planen Sie für die Notarin bzw. den Notar und den Grundbucheintrag etwa eine Summe in Höhe von 1,5 bis 2 Prozent des Kaufpreises ein. Doch auch weitere Kosten sind möglich. Wenn Sie zum Beispiel einen Makler beauftragen, fallen zusätzlich die Maklergebühren an. Wenn sie ein Gutachten anfertigen lassen, kostet das häufig ebenfalls mehrere hundert bis wenige tausend Euro. In der Praxis summieren sich die Nebenkosten schnell auf rund 10 bis 15 Prozent des Kaufpreises. Planen Sie diese Kosten besser zu Beginn ein. Denn so vermeiden Sie spätere Lücken in der Finanzierung.

Mit dem Baufinanzierungsrechner können Sie Ihren finanziellen Spielraum für Ihr Bauvorhaben herausfinden. Berechnen Sie, wie hoch Ihre monatliche Rate für einen Baukredit ausfallen darf. Wählen Sie dazu im Rechner eine Kreditsumme, die gewünschte Gesamtlaufzeit und einen effektiven Jahreszins aus.

Bevor eine Bank eine Baufinanzierung vergibt, prüft sie Ihre Kreditwürdigkeit. Dabei möchte die Bank sehen, ob Kreditnehmende in der Lage sind, die vereinbarten Raten zuverlässig zurückzuzahlen. Für diese Prüfung reichen Sie verschiedene Unterlagen ein, darunter aktuelle Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide oder Nachweise über das Vermögen, das Sie besitzen. Die Bank berücksichtigt außerdem andere Kredite oder Verbindlichkeiten, die Sie eingegangen sind. Zusätzlich fragt die Bank bei Auskunfteien wie der Schufa nach, wie zuverlässig Sie in der Vergangenheit Ihre Kredite oder Rechnungen bezahlt haben.

Erst wenn diese Unterlagen vollständig vorliegen, erstellt die Bank ein konkretes Kreditangebot. Ein positiver Bonitätscheck bildet daher die Grundlage, um Ihre Immobilie zu finanzieren. Wer seine Unterlagen sorgfältig vorbereitet, beschleunigt den Prozess und verbessert die Chancen auf gute Konditionen.

Viele Baufinanzierungen lassen sich mit staatlichen Förderungen kombinieren. Dazu gehören zum Beispiel zinsgünstige Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) oder Zuschüsse für energieeffizientes Bauen. Auch einzelne Bundesländer und Kommunen bieten eigene Programme an, etwa für Familien oder wenn Sie Eigentum in bestimmten Regionen kaufen. Wie Sie Ihr Projekt im Einzelfall fördern lassen können, hängt stark vom Bauvorhaben ab und auch davon, welche finanziellen und persönlichen Voraussetzungen Sie mitbringen.

Hier finden Sie passende Fördermittel für Ihre Baufinanzierung.

Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, mit denen Sie über der Monatsrate hinaus Ihren Kredit tilgen können. Sie helfen, die Restschuld schneller zu senken und sparen dadurch an Zinsen. Viele Banken bieten pro Jahr einen gewissen Prozentsatz der Darlehenssumme als kostenlose Sondertilgung an. Der Wert liegt meist zwischen 5 und 10 Prozent pro Jahr. Wer regelmäßig oder einmalig mehr Geld einsetzt, verkürzt die Laufzeit dadurch deutlich. Prüfen Sie aber genau, ob durch die Sondertilgung zusätzliche Kosten entstehen.

Endet die Zinsbindung, so endet auch der vertraglich vereinbarte Zinssatz für Ihre Immobilienfinanzierung. Für den restlichen Betrag, den Sie der Bank ggf. noch schulden, benötigen Sie entweder eine Anschlussfinanzierung oder Sie tilgen den noch ausstehenden Betrag vollständig.

Baufinanzierende können für die Anschlussfinanzierung ein neues Angebot bei ihrer bisherigen Bank annehmen oder zu einem anderen Kreditinstitut wechseln. Ein frühzeitiger Vergleich lohnt sich, da die Zinsen zu diesem Zeitpunkt deutlich höher oder niedriger liegen können. Wer rechtzeitig verhandelt, senkt die Kosten und baut seine Restschuld schneller und kosteneffizient ab.

Ein häufiger Fehler besteht darin, die Nebenkosten wie notarielle Angelegenheiten, den Grundbucheintrag oder die Grunderwerbsteuer zu unterschätzen. Auch zu wenig Eigenkapital verteuert die Immobilienfinanzierung oft unnötig. Manche Finanzierende unterschätzen zudem die monatliche Belastung über viele Jahrzehnte hinweg und planen keine finanziellen Reserven ein. Vereinbaren Sie daher eine ausreichende Zinsbindung und kalkulieren Sie so, dass Sie finanziell noch flexibel bleiben. Lassen Sie sich außerdem beraten, um solche Fehler bei Ihrer Baufinanzierung zu vermeiden.