Ihr Traum vom Eigenheim kann jetzt Wirklichkeit werden: Nutzen Sie ein Annuitätendarlehen Ihrer Volksbank Raiffeisenbank für Ihre Baufinanzierung. Während der Laufzeit des Darlehens bleibt die monatliche Rate – die Annuität – konstant. Diese setzt sich aus einem Zinsanteil und Tilgungsanteil zusammen. Zunächst ist der Zinsanteil höher als der Tilgungsanteil. Der Zinsanteil verringert sich aber während der Laufzeit des Annuitätendarlehens, weil Sie zunehmend mehr tilgen. Sie zahlen immer eine gleich hohe Kreditrate an Ihre Bank und müssen nicht mit unerwarteten finanziellen Belastungen rechnen. Das verschafft Ihnen mehr Sicherheit und Kontrolle bei Ihrer Immobilienfinanzierung.
Annuitätendarlehen: Definition, Vorteile und Rechner
Kurz und kompakt
-
Ein Annuitätendarlehen bietet eine konstante Monatsrate und somit hohe Planungssicherheit bei der Baufinanzierung.
-
Der Kredit startet mit sofortiger Tilgung und erlaubt nach Vereinbarung flexible Rückzahlungen. Der Zinssatz wird bei Vertragsbeginn festgelegt, wobei der Tilgungsanteil mit der Zeit steigt und die Zinslast sinkt.
-
Nach Ende der Zinsbindung ist eine Anschlussfinanzierung nötig, etwa durch Ablösung, Forward-Darlehen oder Bausparvertrag.
Vorteile des Annuitätendarlehens
-
Gleichbleibende monatliche Raten bieten hohe Planungssicherheit.
-
Tilgungen ab der ersten Rate reduzieren die Restschuld und senken langfristig die Zinsbelastung.
-
Durch vertraglich vereinbarte Sondertilgungen und flexible Laufzeitgestaltung bleibt der Kredit individuell anpassbar.
-
Eine Zinsbindung schützt vor steigenden Zinsen und erleichtert die Kalkulation der Gesamtkosten.
Wichtiges Standbein der Baufinanzierung
Mehr Berechenbarkeit bei der Baufinanzierung
Sie wollen in Ihre eigenen vier Wände ziehen? Die Volksbanken Raiffeisenbanken setzen als Ihr genossenschaftlicher Partner auf Transparenz und Sicherheit, wenn es um Ihre Zukunft geht. Mit einem Annuitätendarlehen profitieren zukünftige Immobilienbesitzerinnen und Immobilienbesitzer bei der Baufinanzierung von konstanten Rückzahlungsraten. Die Tilgung beginnt sofort. Ein höherer Tilgungssatz führt zu einer schnelleren Rückzahlung. Außerdem bleiben Sie während der Rückzahlung flexibel, weil Sie zum Beispiel Sondertilgungen vornehmen können. Sollten Sie Ihr Darlehen innerhalb einer Niedrigzinsphase abschließen, können Sie zudem den Anteil Ihrer Tilgung erhöhen und zahlen Ihre Restschuld noch schneller ab.
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Ein Hypothekendarlehen ist die allgemeine Bezeichnung für einen Kredit, der mit einer Immobilie besichert wird. Ein Annuitätendarlehen beschreibt die Rückzahlungsform, bei der die monatliche Rate – die Annuität – über die Laufzeit konstant bleibt. Entsprechend ist ein Annuitätendarlehen also eine Art von Hypothekendarlehen.
Gleichbleibende monatliche Raten
Das Prinzip des Annuitätendarlehens
Bei Abschluss des Kreditvertrags wird der Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festgelegt. Zu Beginn der Laufzeit zahlen Kreditnehmende mehr Zinsen an den Kreditgebenden als später. Während der Vertragslaufzeit steigt bei gleichbleibender Ratenhöhe der Tilgungsanteil im Verhältnis zur Zinszahlung kontinuierlich an. Der Tilgungsanteil erhöht sich so lange, bis zum Ende der Laufzeit fast die gesamte Rate zur Tilgung verwendet wird.
Baufinanzierungsrechner – Monatsraten ganz einfach berechnen
Themenwelt Wohnen & Immobilien
Entdecken Sie weitere spannende Inhalte aus unserer Themenwelt Wohnen & Immobilien.
Beispielrechnung: Zusammensetzung der Annuität
Nehmen wir an, Sie nehmen ein Annuitätendarlehen über 200.000 Euro auf, mit einem Zinssatz von 3 Prozent pro Jahr und einem anfänglichen Tilgungssatz von 2 Prozent. Daraus ergibt sich eine jährliche Annuität von 5 Prozent der Darlehenssumme. Das wären 10.000 Euro, die Sie Jahr für Jahr als feste Kreditrate an die Bank zahlen. Die Summe von 10.000 Euro bleibt über die Laufzeit hinweg konstant, setzt sich aber jedes Jahr neu aus einem sinkenden Zinsanteil und einem steigenden Tilgungsanteil zusammen.
Die 10.000 Euro Annuität umfasst Folgendes:
Im ersten Jahr zahlen Sie 3 Prozent Zinsen auf 200.000 Euro, das macht 6.000 Euro Zinsen und 4.000 Euro Tilgung. Im zweiten Jahr sinkt der Zinsanteil auf etwa 5.880 Euro, weil die 3 Prozent Zinsen jetzt nur noch auf die verbleibenden 196.000 Euro fällig werden. Der Tilgungsanteil steigt entsprechend auf 4.120 Euro. Dieser Mechanismus wiederholt sich jährlich. Mit jeder Rate reduziert sich die Restschuld: Der Zinsanteil sinkt, die Tilgung steigt. Die Gesamtbelastung bleibt gleich.
Vorteile und Nachteile des Annuitätendarlehens auf einen Blick
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Konstante Monatsrate, hohe Planungssicherheit | Eingeschränkte Flexibilität bei Einkommensveränderung |
| Fester Zinssatz | Nachteile bei fallendem Zinsniveau |
| Sofortige Tilgung, sinkende Restschuld | Anschlussfinanzierung oft nötig |
| Klarer Tilgungsplan für die gesamte Laufzeit | Anfangs hoher Zinsanteil |
| Sondertilgungen meist möglich | Ratenanpassung während der Zinsbindung begrenzt |
Das sollten Sie bei der Finanzierung beachten
Die Höhe des Eigenkapitals beim Immobilienkauf beeinflusst unter anderem die Höhe der Kreditsumme und des Zinssatzes. Deshalb ist es empfehlenswert, dass der Eigenanteil 20 bis 30 Prozent der Gesamtkosten abdeckt. Zum Eigenkapital zählen unter anderem Bargeld, Geldanlagen in Form von Wertpapieren und Bausparverträge. Wenn Sie eine Immobilie kaufen, sollten Sie auch an die Nebenkosten denken. Die Kaufnebenkosten, die beispielsweise für Notarin bzw. Notar, Grundbucheintrag oder Grunderwerbsteuer anfallen, können rund 15 Prozent des Kaufpreises ausmachen. Beim Neubau kommen Baunebenkosten wie Versicherungen oder die Kosten für die Architektin bzw. den Architekten hinzu.
Passende Angebote
Schritt für Schritt zur Finanzierung Ihres Darlehens
Wenn Sie sich für ein Annuitätendarlehen entscheiden, können Sie so vorgehen:
- Vorhaben und Budget klären
Festlegen, was finanziert werden soll und wie viel Eigenkapital vorhanden ist - Finanzierungsbedarf berechnen
Benötigte Darlehenssumme basierend auf Kaufpreis, Nebenkosten und Eigenkapital ermitteln - Angebot einholen
Zinsbindung, Tilgungssatz und Sondertilgungen individuell abstimmen; daraus ergibt sich die Annuität - Vertrag prüfen und abschließen
Alle Konditionen sorgfältig vergleichen und den Kreditvertrag unterschreiben - Notarin oder Notar aufsuchen
Zur rechtlichen Absicherung ist die notarielle Beurkundung des Kaufvertrags erforderlich. - Grundbucheintrag
Die Bank verlangt in der Regel eine Grundschuld als Sicherheit. Diese wird von der Notarin oder vom Notar beim Grundbuchamt beantragt und nach Eintragung zugunsten der Bank wirksam. Erst damit kann die Auszahlung des Darlehens erfolgen. - Auszahlung und Rückzahlung starten
Nach der Auszahlung beginnt die Rückzahlung mit der gleichbleibenden Annuität aus Zinsen und Tilgung.
Vorzeitige Kündigung ist möglich
Falls Sie Ihre restliche Kreditsumme vor Ablauf der Zinsbindung vorzeitig kündigen und zurückzahlen, entgehen der Bank die fest vereinbarten, regelmäßigen Zinseinnahmen. In diesem Fall kann sie als Ausgleich eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen verlangen. Sprechen Sie vorab mit Ihrer Bank, um mögliche Kosten zu klären.
Diese Unterlagen benötigen Sie für die Beantragung
- Personalausweis oder Reisepass
- Bei Angestellten: Gehaltsnachweise der letzten zwei bis drei Monate
- Bei Selbstständigen: aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung
- Steuerbescheide der letzten drei Jahre
- Nachweis über vorhandenes Eigenkapital (z. B. Kontoauszüge, Sparguthaben)
- SCHUFA-BonitätsCheck
- Kaufvertrag bzw. Exposé der Immobilie
- Grundbuchauszug oder Lageplan
- Versicherungsnachweise, z. B. bestehende Risikolebensversicherung, falls vorhanden
Risikolebensversicherung als Sicherheit
Sie können Ihre Immobilienfinanzierung zusätzlich absichern. Mit einer Risikolebensversicherung Ihrer Volksbank Raiffeisenbank decken Sie die Restschuld Ihres Kredits im vorzeitigen Todesfall ab. So ist Ihre Familie im Ernstfall finanziell abgesichert.
Unterschiede auf einen Blick
Die Unterschiede zwischen Annuitätendarlehen, Tilgungsdarlehen und Zinszahlungsdarlehen.
| Kriterium | Annuitätendarlehen | Tilgungsdarlehen | Zinszahlungsdarlehen |
|---|---|---|---|
| Ratenhöhe | Konstant über die gesamte Laufzeit (Annuität) | Sinkend, da Tilgung konstant und Zinsen auf sinkende Restschuld berechnet werden | Nur Zinsen während der Laufzeit, Tilgung in einer Summe am Ende |
| Tilgungsbeginn | Ab der ersten Rate | Ab der ersten Rate | Keine laufende Tilgung, erst am Laufzeitende |
| Zinsanteil | Anfangs hoch, sinkt im Verlauf | Anfangs hoch, sinkt im Verlauf | Konstant, da Tilgung erst am Ende erfolgt |
| Planungssicherheit | Hoch | Mittel | Gering |
| Restschuld am Laufzeitende | Teilweise oder vollständig getilgt – je nach Tilgungssatz und Laufzeit | Wird laufend reduziert | Gesamte Kreditsumme bleibt bestehen, wird am Ende vollständig fällig |
| Geeignet für | Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer mit Wunsch nach konstanten Raten und Sicherheit | Personen mit höherem Anfangseinkommen oder erwartetem Einkommenszuwachs | Personen mit Liquiditätsreserven oder Bausparvertrag |
Sichern Sie sich eine Anschlussfinanzierung
Egal für welche Variante Sie sich entscheiden: Spätestens nachdem die Zinsbindung abgelaufen ist, müssen Sie sich um eine Anschlussfinanzierung kümmern, falls Sie bis dahin noch nicht die gesamte Darlehenssumme zurückbezahlt haben. Je nachdem wann die Frist Ihrer Zinsbindung endet, bieten sich eine Umschuldung, ein Forward-Darlehen oder ein Bausparvertrag an. Informieren Sie sich über Anschlussfinanzierungen und Konditionen bei Ihrer Bank.