Forward-Darlehen

Eine entscheidende Voraussetzung ist die solide Bonität des Kreditnehmers. Um diese zu beurteilen, führt die Bank eine Bonitätsprüfung durch. Wichtig hierbei sind ein regelmäßiges, ausreichend hohes Einkommen, eine positive SCHUFA-Auskunft und die Frage, ob der Kreditnehmer weitere Verpflichtungen wie andere Kredite oder Unterhaltszahlungen hat. Zusätzlich verlangen Banken häufig die Eintragung einer Grundschuld auf die zu finanzierende Immobilie.

Wenn Sie einen Baufinanzierungsvertrag abschließen, müssen Sie in der Regel eine Grundschuld in das Grundbuch eintragen lassen. Das dient der Bank als Sicherheit, falls Sie das Darlehen nicht mehr abzahlen können. Übernimmt eine andere Bank die Anschlussfinanzierung, wird die Grundschuld zugunsten des neuen Kreditinstituts eingetragen.

Der Forward-Aufschlag ist ein geringer Zinsaufschlag für jeden anfallenden Monat Wartezeit, die sogenannte Forward-Phase. Im Gegenzug sichern Banken dem Kreditnehmer den aktuellen Zinssatz für die Zeit bis zur Auszahlung zu. Die Höhe des Forward-Aufschlags richtet sich nach der Länge der Vorlaufzeit bis zur Auszahlung und kann von einigen wenigen Monaten bis zu 60 Monate dauern. Pro Monat der Forward-Periode kommt ein fester Zinsaufschlag hinzu, der sich am ursprünglichen Sollzins orientiert. Typischerweise liegt der Aufschlag aber nur im Promillebereich.

Neben dem Forward-Darlehen bieten Prolongation und Umschuldung zwei Alternativen für die Anschlussfinanzierung.

• Prolongation bedeutet, dass Sie den bestehenden Kreditvertrag bei Ihrer Bank mit den dann aktuellen Zinsen verlängern. Vorteilhaft ist hierbei die einfache Abwicklung, da alle vertraglichen Sicherheiten bereits bestehen.
• Eine Umschuldung hingegen bedeutet, dass Sie den Kredit zu einer neuen Bank übertragen, meist mit der Aussicht auf bessere Konditionen. Allerdings erfordert die Umschuldung mehr Aufwand und eventuelle Zusatzkosten für Sicherheiten oder Gebühren.
  
  

Sollten Sie während der Forward-Phase preiswertere Konditionen entdecken und aus dem Forward-Darlehen aussteigen wollen, dann bedenken Sie die Nichtabnahmeentschädigung. Denn wenn Sie den Kredit zum vereinbarten Zeitpunkt nicht nutzen, kann die Bank eine Entschädigung für entgangene Zinsen fordern. Die Höhe der Nichtabnahmeentschädigung hängt von der Kreditsumme, der Dauer der vereinbarten Zinsbindung und den aktuellen Referenzzinsen ab. Meist ist es günstiger, den Kredit zu belassen und nicht mit einem anderen abzulösen, weil die Nichtabnahmeentschädigung in der Regel höher ausfällt als die mögliche Zinsersparnis.