Ein eigenes Auto bedeutet Freiheit und Flexibilität – bringt aber neben dem Kaufpreis auch laufende Kosten mit sich. Dazu zählen unter anderem Versicherung, Steuer, Kraftstoff oder Strom sowie Wartung und Reparaturen. Prüfen Sie deshalb vor dem Kauf, welche Monatsrate dauerhaft zu Ihren Einnahmen und Ausgaben passt. Mit unserem Autokreditrechner vergleichen Sie verschiedene Kreditsummen und Laufzeiten. So finden Sie eine Finanzierung, die zu Ihnen passt.
Autokredit: Berechnen Sie Ihre KFZ-Finanzierung
Kurz und kompakt
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Die monatliche Rate eines Autokredits hängt vor allem von Kreditsumme, Laufzeit, Zinssatz und einer möglichen Anzahlung ab.
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Vor dem Fahrzeugkauf sollten Sie neben der Kreditrate auch laufende Kosten wie Versicherung, Steuer, Kraftstoff sowie Wartung berücksichtigen.
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Ein Vergleich verschiedener Finanzierungsangebote hilft dabei, die Gesamtkosten besser einzuschätzen und eine Finanzierung zu finden, die langfristig zum eigenen Budget passt.
Die Vorteile eines Autokredits
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Nach der Bewilligung steht der Autokredit umgehend bereit, sodass das Fahrzeug zeitnah finanziert werden kann.
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Feste Monatsraten und eine gleichbleibende Laufzeit sorgen für klare finanzielle Übersicht und Stabilität.
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Ein konstanter Zinssatz über die gesamte Laufzeit schützt vor Zinserhöhungen und ermöglicht verlässliche Kalkulation.
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Barkauf durch den Kredit steigert Rabattchancen beim Händler.
So finden Sie die passende Kfz-Finanzierung
Das zeichnet einen Autokredit aus
Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit, mit dem Sie ein Auto kaufen. Sie zahlen den Kreditbetrag über die vereinbarte Laufzeit in Monatsraten zurück. Der Sollzinssatz bleibt während dieser Zeit fest. Mit dem Kredit finanzieren Sie je nach Angebot einen Neu- oder Gebrauchtwagen. Als Nachweis für die vereinbarte Verwendung verlangt die Bank gegebenenfalls den Kaufvertrag oder Fahrzeugunterlagen.
Diese Vorteile bietet ein Autokredit
Planbare Monatsrate
Die gleichbleibende Rate zeigt Ihnen bereits bei Vertragsabschluss, mit welchem Betrag Sie Ihr Budget jeden Monat belasten.
Getrennter Vergleich von Fahrzeug und Finanzierung
Sie vergleichen den Fahrzeugpreis unabhängig von den angebotenen Finanzierungsoptionen und erkennen so leichter, welches Gesamtangebot günstiger ausfällt.
Eigentum am Fahrzeug
Mit dem Kauf erwerben Sie das Fahrzeug. Es gehört Ihnen also sofort. Anders als beim Leasing geben Sie es nach Ablauf einer Nutzungsdauer nicht an eine Leasinggesellschaft zurück.
Flexiblere Rückzahlung
Erlaubt der Vertrag kostenlose Sondertilgungen, senken zusätzliche Zahlungen die Restschuld. So verkürzt sich entweder die Laufzeit oder die weitere Zinsbelastung.
So berechnen Sie Ihren Autokredit
Um den finanziellen Rahmen für Ihren Autokredit zu bestimmen, benötigen Sie zunächst den Kaufpreis, Ihre verfügbaren Eigenmittel und gegebenenfalls den Wert des Fahrzeugs, das Sie beim Kauf in Zahlung geben. Anschließend vergleichen Sie verschiedene Laufzeiten und die daraus entstehenden Monatsraten. Berücksichtigen Sie dabei stets auch den Gesamtbetrag, den Sie bis zum Ende der Finanzierung an die Bank zahlen.
Benötigte Kreditsumme bestimmen
Die Kreditsumme entspricht dem Teil des Kaufpreises, den Sie nicht aus eigenen Mitteln oder durch die Inzahlungnahme Ihres bisherigen Fahrzeugs decken:
Kaufpreis des Fahrzeugs
– Wert des in Zahlung gegebenen Fahrzeugs
– eingesetzte Eigenmittel
= benötigte Kreditsumme
Beispiel: Ein Fahrzeug kostet 25.000 Euro. Für Ihr bisheriges Auto erhalten Sie 5.000 Euro. Weitere 4.000 Euro zahlen Sie aus eigenen Mitteln. Damit verbleibt eine benötigte Kreditsumme von 16.000 Euro.
Diese Angaben bestimmen die monatliche Rate
Die Monatsrate hängt wiederum von drei Angaben ab.
Kreditsumme: Je höher der geliehene Betrag ausfällt, desto mehr zahlen Sie monatlich zurück. Eine Anzahlung oder Inzahlungnahme senkt neben der Kreditsumme auch die Rate.
Effektiver Jahreszins: Dieser Zinssatz bildet die maßgeblichen Kreditkosten pro Jahr ab. Hohe Zinsen erhöhen sowohl die Monatsrate als auch den Gesamtbetrag.
Laufzeit: Eine kurze Laufzeit verteilt die Kreditsumme auf weniger Monate und führt deshalb zu einer höheren Rate. Dafür zahlen Sie den Kredit früher zurück. Dies führt in der Regel zu geringeren Zinsen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht jedoch die gesamten Kreditkosten.
Autokredit berechnen
Mit unserem Kreditrechner erhalten Sie eine erste Orientierung für Ihren Autokredit. Geben Sie den benötigten Kreditbetrag, die gewünschte Laufzeit und einen Zins ein und Sie erhalten den Betrag, den Sie rein rechnerisch für Ihre Autofinanzierung pro Monat aufwenden müssen.
Wie Anzahlung und Laufzeit die Kosten verändern
Die folgende Beispielrechnung zeigt deutlich, wie Anzahlung und Laufzeit die Kosten verändern.
| Variante | Eigenmittel | Kreditsumme | Laufzeit | Monatsrate | Gesamtbetrag des Kredits |
|---|---|---|---|---|---|
| Ausgangsvariante | 4.000 € | 21.000 € | 60 Monate | ca. 404 € | ca. 24.266 € |
| Höhere Anzahlung | 8.000 € | 17.000 € | 60 Monate | ca. 327 € | ca. 19.644 € |
| Kürzere Laufzeit | 4.000 € | 21.000 € | 48 Monate | ca. 492 € | ca. 23.600 € |
| Keine Anzahlung | 0 € | 25.000 € | 60 Monate | ca. 481 € | ca. 28.888 € |
Steigt die Anzahlung von 4.000 auf 8.000 Euro, sinkt die Monatsrate von rund 404 auf 327 Euro. Gleichzeitig zahlen Sie etwa 622 Euro weniger Zinsen. Verkürzen Sie die Laufzeit bei gleicher Kreditsumme von 60 auf 48 Monate, steigt die Rate dagegen auf rund 492 Euro. Dafür verringert sich der Gesamtbetrag des Kredits um etwa 666 Euro. Ohne Anzahlung erhöht sich die Rate auf rund 481 Euro und der Zinsaufwand fällt entsprechend höher aus.
So ermitteln Sie Ihre tragbare Autorate
Die Kreditrate darf bei der Autofinanzierung nur den Teil Ihres Einkommens beanspruchen, der nach allen festen Ausgaben, Rücklagen und laufenden Autokosten übrigbleibt. Eine Haushaltrechnung hilft Ihnen, diesen Wert ausgehend von Ihrem Nettoeinkommen zu ermitteln:
Monatliche Nettoeinnahmen
– Lebenshaltungskosten wie Miete, Lebensmittel und Versicherungen
– bestehende Kredit- und Leasingraten - regelmäßige Sparbeträge und Rücklagen
– Fahrzeugkosten ohne Kreditrate, etwa Steuer, Versicherung, Kraftstoff, Wartung und Parken
= verfügbarer Betrag für die Kreditrate
Rechnen Sie dabei jährliche Ausgaben auf den Monat um. Eine Kfz-Versicherung von 960 Euro belastet Ihr Budget zum Beispiel mit 80 Euro monatlich. Setzen Sie außerdem nicht den gesamten verbleibenden Betrag als Kreditrate an. Ein zusätzlicher Puffer schützt Ihr Budget bei höheren Kraftstoff- oder Strompreisen, Reparaturen und anderen unerwarteten Ausgaben.
So vergleichen Sie Bankkredit und Händlerfinanzierung
Bei einem Bankkredit wählen Sie Fahrzeug und Finanzierung getrennt voneinander aus. Eine Händlerfinanzierung verbindet beides meist in einem Angebot. Vergleichen Sie deshalb neben dem Zinssatz auch den Fahrzeugpreis nach Rabatt und die gesamten Finanzierungskosten.
| Bankkredit | Händlerfinanzierung |
|---|---|
| Fahrzeugpreis und Finanzierung lassen sich getrennt verhandeln. | Fahrzeug und Finanzierung stammen meist aus einem gemeinsamen Angebot. |
| Sie vergleichen Kreditangebote verschiedener Banken. | Händler oder Hersteller bieten teilweise Aktionszinsen und besondere Finanzierungsmodelle an. |
| Je nach Angebot finanzieren Sie auch einen Kauf von privat. | Die Finanzierung bleibt meist an den jeweiligen Händler oder Hersteller gebunden. |
| Effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag erleichtern den Angebotsvergleich. | Niedrige Zinsen gehen teils mit einem geringeren Fahrzeugrabatt oder einer Schlussrate einher. |
Klassischer Autokredit oder Ballonfinanzierung
Sowohl ein klassischer Autokredit als auch eine Ballonfinanzierung finanzieren den Fahrzeugkauf. Sie verteilen die Rückzahlung jedoch unterschiedlich über die Laufzeit.
Klassischer Autokredit
Sie zahlen den Kredit in gleichbleibenden Monatsraten zurück. Am Ende der vereinbarten Laufzeit ist die Kreditsumme vollständig getilgt, sodass keine größere Abschlusszahlung offenbleibt.
Ballonfinanzierung
Die Monatsraten fallen niedriger aus, weil ein erheblicher Teil der Kreditsumme erst am Laufzeitende fällig wird. Diese Schlussrate begleichen Sie aus eigenen Mitteln, durch den Verkauf des Fahrzeugs oder über eine Anschlussfinanzierung.
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Worauf Sie bei einem Gebrauchtwagen zusätzlich achten sollten
Wählen Sie die Kreditlaufzeit nicht länger als den Zeitraum, in dem Sie das Fahrzeug voraussichtlich nutzen. Sonst zahlen Sie womöglich noch Raten, obwohl Sie das Auto bereits verkaufen oder ersetzen möchten. Berücksichtigen Sie deshalb neben dem Kaufpreis auch Laufleistung, Zustand und voraussichtlichen Wiederverkaufswert. Legen Sie bei älteren Fahrzeugen außerdem mehr Geld für Wartung und Reparaturen zurück. Ob eine Bank Altersgrenzen für das Fahrzeug setzt oder zusätzliche Unterlagen verlangt, richtet sich nach dem jeweiligen Kreditangebot.
Diese Faktoren beeinflussen Zinssatz und Kreditkonditionen
Die Bank prüft vor der Kreditvergabe, ob die gewünschte Finanzierung zu Ihrer wirtschaftlichen Situation passt. Vor allem die folgenden Angaben beeinflussen die angebotenen Konditionen.
- Einkommen und Haushaltsüberschuss: Nach Abzug Ihrer regelmäßigen Ausgaben muss genügend Geld für die Kreditrate verbleiben.
- Bonität und laufende Verpflichtungen: Bestehende Kredite und Ihr bisheriges Zahlungsverhalten beeinflussen die Risikobewertung.
- Kreditsumme: Ein höherer Kreditbetrag erhöht die monatliche oder zeitliche Belastung.
- Laufzeit: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht jedoch meist die gesamten Zinskosten.
- Sicherheiten und Nachweise: Je nach Kreditangebot verlangt die Bank Unterlagen zum Fahrzeug oder weitere Sicherheiten.
In fünf Schritten zum Autokredit
Ein Autokredit kann Ihnen dabei helfen, den Fahrzeugkauf planbar zu finanzieren – von der Festlegung der Kreditsumme bis zum Vertragsabschluss sind dafür nur wenige Schritte erforderlich.
1. Kaufpreis und Kreditsumme festlegen
Ziehen Sie die Inzahlungnahme Ihres bisherigen Fahrzeugs und Ihre eingesetzten Eigenmittel vom Kaufpreis ab.
2. Rate und Gesamtbetrag berechnen
Vergleichen Sie verschiedene Laufzeiten und prüfen Sie, welche Monatsrate in Ihr Haushaltsbudget passt.
3. Kreditanfrage stellen
Übermitteln Sie Ihre persönlichen Angaben online, sofern Ihre Bank diesen Weg anbietet, oder vereinbaren Sie einen Termin in der Filiale.
4. Unterlagen einreichen
Die Bank prüft Ihre Nachweise, Ihre Bonität und den verfügbaren Haushaltsüberschuss.
5. Vertrag abschließen
Nach der Kreditzusage unterschreiben Sie den Vertrag und erhalten den Kreditbetrag. Bei einem verfügbaren Online-Abschluss lässt sich der Vertrag elektronisch unterzeichnen. Anschließend reichen Sie die verlangten Nachweise zum Fahrzeug ein.
Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung
Mit einer Sondertilgung zahlen Sie bei einem Autokredit zusätzlich zu den vereinbarten Monatsraten einen Teil der Restschuld zurück. Prüfen Sie vor dem Abschluss, ob der Vertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt und welche Betrags- oder Häufigkeitsgrenzen gelten.
Einen gewöhnlichen Verbraucherkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem festen Sollzins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie beträgt höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Liegt das vereinbarte Laufzeitende höchstens ein Jahr entfernt, sinkt die Obergrenze auf 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher ausfallen als die noch ausstehenden Sollzinsen. Durch die vorzeitige Rückzahlung entfallen die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten für die verbleibende Vertragsdauer.
Wie Sie die Finanzierung gegen Einkommensausfälle absichern
Ein Autokredit läuft häufig über mehrere Jahre. Krankheit, Arbeitslosigkeit oder andere Einkommenseinbußen erschweren in dieser Zeit die Rückzahlung. Prüfen Sie deshalb schon vor Vertragsabschluss, wie Sie die Raten in solchen Fällen weiterzahlen. Eine Rücklage für mehrere Monatsraten schafft den unmittelbarsten Schutz. Beziehen Sie außerdem bereits bestehende Versicherungen ein. Erwägen Sie eine Restschuldversicherung und vergleichen Sie Beitrag, Leistungsumfang, Ausschlüsse und Wartezeiten. Entscheidend ist, ob der zusätzliche Schutz die Kosten rechtfertigt.
Checkliste für den Antrag in der Filiale
Bereiten Sie die wichtigsten Angaben und Unterlagen vor, damit die Bank Ihren Finanzierungswunsch vollständig prüfen kann:
- gültiger Personalausweis oder Reisepass,
- aktuelle Einkommensnachweise,
- Angaben zu bestehenden Krediten und anderen regelmäßigen Verpflichtungen,
- Fahrzeugangebot oder Kaufvertrag (sofern bereits vorhanden),
- Angaben zur Inzahlungnahme und zu den eingesetzten Eigenmitteln,
- weitere Nachweise, die Ihre Volksbank Raiffeisenbank für das gewählte Angebot verlangt.
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Fazit: Der Fahrzeugpreis entscheidet oft mehr als der Zinssatz
Wer nur Kreditangebote vergleicht, setzt womöglich am kleineren Hebel an. Ein günstigeres Modell, ein Gebrauchtwagen oder weniger Ausstattung senken nicht nur die Kreditsumme, sondern oft auch Versicherung, Steuer und Wertverlust. Prüfen Sie deshalb zuerst, welches Fahrzeug Sie im Alltag brauchen, und wählen Sie danach die Finanzierung. Das Team Ihrer Volksbank Raiffeisenbank unterstützt Sie dabei, eine tragbare Kreditsumme und Monatsrate zu ermitteln. Im Beratungsgespräch klären Sie außerdem, welche Rücklagen oder Versicherungen die Finanzierung gegen Einkommensausfälle absichern. So bleibt der Autokredit auf Ihren tatsächlichen Bedarf und Ihre finanziellen Möglichkeiten abgestimmt.