Kredit trotz oder ohne SCHUFA: Darauf sollten Sie achten

Die SCHUFA ist eine Wirtschaftsauskunftei, die Informationen über das Zahlungsverhalten von Verbraucherinnen und Verbrauchern speichert. Unternehmen nutzen diese Daten, um das Risiko eines Zahlungsausfalls besser einzuschätzen, bevor sie eine Geschäftsbeziehung eingehen.

Aus den gespeicherten Informationen berechnet die SCHUFA einen Score. Dieser Wert soll die Wahrscheinlichkeit beschreiben, mit der Verbraucherinnen und Verbraucher finanzielle Verpflichtungen voraussichtlich erfüllen. In die Berechnung fließen verschiedene Informationen ein – etwa zu bestehenden Kreditverträgen oder ordnungsgemäß abgewickelten Finanzierungen. Nicht jeder Eintrag bei der SCHUFA ist negativ. Positiv wirken sich zum Beispiel ordnungsgemäß zurückgezahlte Kredite aus. Negative Einträge entstehen hingegen, wenn offene Forderungen trotz Mahnung nicht beglichen werden oder andere schwerwiegende Zahlungsprobleme auftreten.

Der SCHUFA-Score bewertet die Bonität anhand einer Punkteskala. Die folgende Tabelle erläutert die einzelnen Score-Klassen und ihre Aussagekraft hinsichtlich des Ausfallrisikos.

Banken beurteilen die Kreditwürdigkeit nicht anhand eines einzelnen Merkmals oder ausschließlich anhand des SCHUFA-Scores. Stattdessen fließen verschiedene Informationen in die Gesamtbewertung ein.

• Einkommen: Die Bank prüft, ob regelmäßige Einnahmen vorhanden sind, mit denen Sie die Kreditraten voraussichtlich bezahlen.
• Beschäftigungsverhältnis: Art und Dauer des Arbeitsverhältnisses geben Hinweise auf die finanzielle Stabilität.
• Haushaltsrechnung: Ein Kreditinstitut stellt Einnahmen und regelmäßige Ausgaben gegenüber, um den verfügbaren finanziellen Spielraum zu ermitteln.
• Bestehende Kredite und Verpflichtungen: Bereits laufende Finanzierungen oder andere regelmäßige Zahlungsverpflichtungen beeinflussen die wirtschaftliche Gesamtsituation.
• SCHUFA als Baustein: Informationen der SCHUFA ergänzen die Bonitätsprüfung.
• Individuelle Gesamtbewertung: Die Bank führt alle verfügbaren Informationen zusammen und entscheidet auf dieser Grundlage über den Kreditantrag.

Auch mit einem nicht optimalen SCHUFA-Score oder einem negativen SCHUFA-Eintrag ist eine Kreditaufnahme häufig möglich. Entscheidend ist, dass weitere Voraussetzungen erfüllt werden, die Banken bei der Bonitätsprüfung berücksichtigen. Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten Faktoren.

Ob ein Kredit trotz negativer SCHUFA möglich ist, prüft und entscheidet ein Kreditinstitut stets im Einzelfall. Die meisten Banken schließen aber nicht pauschal aus, einen Kredit mit Eintrag zu vergeben.

Bei einer Kreditvergabe mit negativem SCHUFA-Eintrag unterscheiden sich die Voraussetzungen je nach Personengruppe und individueller Einkommens- und Beschäftigungssituation. Arbeitnehmende mit festem, unbefristetem Arbeitsvertrag und regelmäßigen Gehaltseingängen haben in der Regel gute Finanzierungschancen. Selbstständige müssen häufig zusätzliche Einkommens- und Unternehmensnachweise vorlegen – zum Beispiel Einnahmenüberschussrechnungen oder betriebswirtschaftliche Auswertungen. Bei Rentnerinnen und Rentnern werden regelmäßige Rentenzahlungen als verlässliche Einkommensquelle berücksichtigt. Für Auszubildende hängt die Finanzierung mit einem negativen SCHUFA-Eintrag oft von der persönlichen Einkommenssituation oder zusätzlichen Sicherheiten ab. Studierende erhalten einen Kredit meist nur, wenn weitere Einkommensquellen oder Sicherheiten nachgewiesen werden können.

Bewilligt die Bank trotz negativem SCHUFA-Eintrag einen frei verwendbaren Ratenkredit, können Sie die Kreditsumme grundsätzlich für private Ausgaben wie Reparaturen, Anschaffungen oder Renovierungen einsetzen. Bei zweckgebundenen Krediten, etwa einem Autokredit, legt der Vertrag die Verwendung fest.

Besondere Vorsicht gilt, wenn Sie mit dem neuen Kredit laufende Geldprobleme oder bereits bestehende Schulden ausgleichen möchten. Prüfen Sie bei einer Umschuldung immer Laufzeit, Zinssatz und Gesamtbetrag. Deckt Ihr Einkommen die laufenden Ausgaben dauerhaft nicht, löst ein weiterer Kredit das eigentliche Problem in der Regel nicht.

Welche Rahmenbedingungen möglich sind, lässt sich nicht pauschal festlegen. Sie unterscheiden sich je nach Kreditangebot und der individuellen Finanzierung.

1. Finanzierungsbedarf festlegen: Überlegen Sie zunächst, welchen Betrag Sie tatsächlich benötigen und wofür Sie den Kredit einsetzen möchten.
2. Angebot auswählen: Vergleichen Sie passende Kreditangebote und prüfen Sie die jeweiligen Vertragsbedingungen, um Konditionen zu finden, die zu Ihrem Bedarf passen.
3. Anfrage und Unterlagen einreichen: Reichen Sie Ihre Kreditanfrage sowie alle erforderlichen Nachweise online oder direkt in der Filiale Ihrer Bank ein.
4. Prüfung des Kreditantrags: Die Bank bewertet Ihren Antrag und entscheidet auf Grundlage aller vorliegenden Informationen, ob Sie Ihren Kredit gewährt.
5. Identität bestätigen: Bevor Sie den Vertrag abschließen, müssen Sie Ihre Identität nach den gesetzlichen Vorgaben bestätigen.
6. Vertrag abschließen: Nehmen Sie das Kreditangebot an und schließen Sie den Vertrag ab.
7. Auszahlung erhalten: Nach erfolgreichem Vertragsabschluss überweist die Bank die vereinbarte Kreditsumme auf Ihr Konto.

Ein Schweizer Kredit beschreibt Kreditangebote, bei denen ein Kreditinstitut keine SCHUFA-Auskunft bei einer deutschen Auskunftei einholt. Solche Finanzierungen werden häufig von Kreditinstituten außerhalb Deutschlands angeboten und richten sich unter anderem an Personen, die wegen ihrer SCHUFA nach Alternativen suchen.

Grundsätzlich gilt jedoch: Wenn Sie die Voraussetzungen für einen regulären Ratenkredit bei einer deutschen Bank erfüllen, ist dieser in den meisten Fällen die bessere Wahl. Klassische Kredite bieten häufig günstigere Zinssätze, mehr Auswahl und einen umfassenden Verbraucherschutz.

Auch bei einem Schweizer Kredit erfolgt eine Bonitätsprüfung. Zwar spielt die SCHUFA dabei keine Rolle, dennoch prüfen die Kreditinstitute die Einkommens- und Vermögensverhältnisse sowie die Wahrscheinlichkeit, dass die vereinbarten Raten zuverlässig zurückgezahlt werden können.

Ein Schweizer Kredit sollte daher eher als Alternative für Personen betrachtet werden, die aufgrund ihrer SCHUFA keinen herkömmlichen Kredit erhalten. Achten Sie in jedem Fall auf die Laufzeit, den effektiven Jahreszins und mögliche Gebühren, um sicherzugehen, dass das Angebot seriös ist.

Nicht jeder Kreditanbieter arbeitet seriös. Die folgende Übersicht zeigt, woran Sie vertrauenswürdige Anbieter erkennen und welche Warnsignale auf unseriöse Angebote hindeuten.

Prüfen Sie Kreditangebote sorgfältig, bevor Sie persönliche Daten übermitteln oder einen Vertrag unterschreiben. Seriöse Anbieter informieren transparent über ihre Leistungen und prüfen die Kreditwürdigkeit vor einer Entscheidung. Angebote, die eine Finanzierung ohne jede Bonitätsprüfung oder eine garantierte Zusage versprechen, sollten Sie besonders kritisch hinterfragen.

Sie können bereits vor einer Kreditanfrage einige Maßnahmen ergreifen, um Ihre Ausgangssituation zu verbessern.

• Geringeren Kreditbetrag wählen: Ein niedrigerer Finanzierungsbedarf erleichtert die Rückzahlung und erhöht die Erfolgsaussichten. Wenn Sie einen negativen SCHUFA-Eintrag haben, konzentrieren Sie sich am besten auf einen realistischen Kreditbetrag.
• Längere Laufzeit prüfen: Wenn Sie den Kredit über viele Jahre zurückzahlen, reduziert das die monatliche Belastung. Für Kreditinstitute erscheinen Sie dadurch finanziell flexibler.
• Zweiten Kreditnehmer einbeziehen: Eine weitere kreditwürdige Person sichert die Finanzierung zusätzlich ab und erhöht so die Sicherheit für die Bank.
• Bürgschaft vereinbaren: Haben Sie eine bürgende Person mit guter Bonität, bietet das Ihrer kreditgebenden Bank ein hohes Maß an Sicherheit.
• Unterlagen vollständig vorbereiten: Vollständige und aktuelle Nachweise erleichtern die Bearbeitung des Kreditantrags.
• SCHUFA-Auskunft prüfen: Kontrollieren Sie regelmäßig Ihre gespeicherten Daten und lassen Sie falsche Einträge gegebenenfalls berichtigen.

Mit unserem Kreditrechner ermitteln Sie, welchen Betrag Sie wirklich benötigen.

Eine Umschuldung eignet sich vor allem, wenn Sie mehrere bestehende Kredite zu einer Finanzierung zusammenfassen möchten. Statt mehrere Kreditraten zu unterschiedlichen Zeitpunkten zu bezahlen, begleichen Sie künftig nur noch eine monatliche Rate. Je nach neuem Kreditangebot sinkt so die monatliche Belastung oder die Rückzahlung lässt sich besser an Ihre finanzielle Situation anpassen. Vergleichen Sie vor einer Entscheidung jedoch nicht nur die Monatsrate, sondern auch die Gesamtkosten und die Laufzeit der neuen Finanzierung.

Als Alternativen zu einem klassischen Bankkredit kommen Kredite über P2P- oder andere Vermittlungsplattformen, eine Bürgschaft oder bei kleineren Anschaffungen ein Ratenkauf infrage. Je nach Anbieter können die Kriterien für die Kreditvergabe von denen klassischer Banken abweichen. Die Bonität wird jedoch auch hier geprüft – häufig unter Einbeziehung der SCHUFA oder anderer Auskunfteien.

Achten Sie bei solchen Alternativen besonders auf den effektiven Jahreszins, da er oft höher ausfällt als bei klassischen Bankkrediten. Prüfen Sie den Gesamtbetrag und mögliche Zusatzverträge. Reicht Ihr Einkommen bereits nicht aus, um bestehende Verpflichtungen zu erfüllen, verschärft ein weiterer Kredit die finanzielle Belastung.

Ein Kredit trotz negativer SCHUFA ist häufig an besondere Voraussetzungen und höhere Kosten geknüpft. Die folgende Übersicht zeigt die wichtigsten Vor- und Nachteile, die bei der Entscheidung berücksichtigt werden sollten.

Eine Bank lehnt einen Kreditantrag aus unterschiedlichen Gründen ab.

• Unzureichendes Einkommen: Die verfügbaren Einnahmen reichen aus Sicht der Bank nicht aus, um den Kredit zuverlässig zurückzuzahlen.
• Zu hohe laufende Belastungen: Bereits bestehende finanzielle Verpflichtungen lassen nur wenig Spielraum für eine zusätzliche Kreditrate.
• Negative Bonität: Die Gesamtsituation lässt aus Sicht der Bank ein erhöhtes Ausfallrisiko erkennen.
• Fehlende Unterlagen: Legen Sie erforderliche Nachweise nicht vor, lässt sich der Antrag häufig nicht abschließend bearbeiten und die Bank bewilligt Ihre Kreditanfrage nicht.
• Zu hoher Kreditbetrag: Die gewünschte Finanzierung passt nicht zu Ihrer finanziellen Situation.

Hat eine Bank Ihren Kreditantrag abgelehnt, fragen Sie zunächst nach dem Grund und kontrollieren Sie Ihre SCHUFA-Daten auf Fehler. Danach prüfen Sie, ob eine geringere Kreditsumme, eine angepasste Laufzeit oder eine andere Finanzierung besser zu Ihrem Budget passt. Die Beraterinnen und Berater Ihrer Volksbank Raiffeisenbank unterstützen Sie dabei, Ihren finanziellen Spielraum zu ermitteln und geeignete Alternativen für Ihr Vorhaben zu vergleichen.