Kreditarten: Welcher Kredit ist für mich wann der richtige?

Kreditsicherheiten sind ein wichtiges Merkmal von Krediten und bei vielen Darlehen eine Voraussetzung für die Kreditvergabe. Je höher die Kreditsumme ist, desto verlässlicher sollte die hinterlegte Sicherheit sein. Bei Bau- oder Immobilienkrediten arbeiten Banken oft mit einer Grundschuld oder Hypothek auf das finanzierte Objekt. Für Kredite mit einer kleineren Finanzierungssumme kommen auch Vermögenswerte wie Sparguthaben, Wertpapiere oder Lebensversicherungen als Kreditsicherheit in Frage. In einigen Fällen sind auch Personensicherheiten wie eine Bürgschaft denkbar. 

Neben vorhandenen Sicherheiten ist in den meisten Fällen auch eine bestandene Bonitätsprüfung Voraussetzung für die Kreditvergabe. Bei kleineren Summen reicht oft eine Schufa-Abfrage. Ist die Kreditsumme größer, prüft die Bank die Bonität genauer, bevor sie ein Kreditangebot unterbreitet.

Es gibt unterschiedliche Wege einen Kredit zu beantragen, wobei nicht jede Beantragungsform für alle Kreditarten geeignet ist. Online-Kredite lassen sich bequem über das Internet abschließen – ohne Besuch in der Filiale. Die einfache Antragstellung und schnelle Bearbeitung sorgen dafür, dass die Kreditsumme zeitnah verfügbar ist. Komplexe Darlehen mit hohen Kreditsummen wie Bau- oder Immobilienfinanzierungen haben eine längere Bearbeitungszeit, weil deutlich mehr Unterlagen benötigt werden. Nutzen Sie bei diesen Finanzierungen die Expertise Ihrer Beraterin oder Ihres Beraters in der Filiale. Auch wenn Sie nicht wissen, welche Kreditart für Ihr Vorhaben die richtige ist, helfen Ihnen die Finanzexpertinnen und -experten vor Ort gern weiter.

Der Ratenkredit ist eine der häufigsten Kreditformen. Sie leihen einen festgelegten Betrag und zahlen diesen in regelmäßigen Raten zurück. Den Verwendungszweck wählen Sie frei. Diese Kreditart ist ideal für größere Anschaffungen wie Möbel oder Haushaltsgeräte. Vor der Auszahlung vereinbaren Sie die Höhe der monatlichen Raten sowie einen festen Zinssatz. Dieser bleibt, wie die Ratenhöhe, während der gesamten Laufzeit gleich. Damit ist von Anfang an klar, wann die Rückzahlung des Ratenkredits abgeschlossen sein wird. Der Kreditgeber überweist der Kreditnehmerin oder dem Kreditnehmer den kompletten Kreditbetrag in einer einzigen Zahlung.

Konsumentenkredite, auch bekannt als Privatkredite, sind flexibel einsetzbar und für unterschiedliche Ausgaben geeignet. Von der Finanzierung eines Urlaubs bis hin zur Deckung von Hochzeitskosten bieten sie eine Lösung für besondere Situationen oder temporäre finanzielle Engpässe. Auch geringe Kreditsummen im Rahmen eines Kleinkredits sind möglich. Die Zinsen bleiben während der gesamten Vertragslaufzeit konstant. Der Privatkredit ist ein Verbraucherdarlehen. Deshalb darf er ausschließlich für private Zwecke verwendet werden. Für Firmenkundinnen und Firmenkunden stehen Ihnen zahlreiche geeignete Kredite zur Unternehmensfinanzierung zur Verfügung.

Autokredite sind speziell für den Kauf von Fahrzeugen gedacht. Sie sind oft günstiger als allgemeine Privatkredite, da das Fahrzeug selbst als Sicherheit dient. Mit einem Autokredit finanzieren Sie schnell und unkompliziert Ihren Neu- oder Gebrauchtwagen – egal ob vom Autohändler oder von einem Privatverkauf. Nach der Bewilligung steht Ihnen der Kredit sofort zur Verfügung. So können Sie durch die Auszahlung gegebenenfalls von einem Barzahlungsrabatt profitieren.

Ein Dispokredit ist eine eingeräumte Kontoüberziehung und heißt auch Kontokorrentkredit. Dieser Überziehungskredit ermöglicht es Ihnen, Ihr Bankkonto bis zu einem bestimmten Limit zu überziehen. Das Limit richtet sich in der Regel nach Ihrem regelmäßigen Einkommen. Ein Dispositionskredit ist nützlich für kurzfristige finanzielle Engpässe. So bleiben Sie liquide. Bei der Rückzahlung des Dispos sind Sie flexibel: Sie bestimmen, wann Sie den Kredit zurückzahlen.

Ein Sofortkredit ist schnell verfügbar und eignet sich daher für die Finanzierung dringender Ausgaben. Die Bearbeitungszeit ist minimal. Bei easyCredit erfolgt die Auszahlung in der Regel sofort. Ratenpausen, Ratenplanänderungen und Sonderzahlungen sind jederzeit möglich.

Studienkredite unterstützen Sie bei der Finanzierung Ihrer Ausbildung. Sie zeichnen sich durch niedrige Zinssätze und flexible Rückzahlungsoptionen nach dem Studium aus. Der KfW-Studienkredit hilft Studentinnen und Studenten bei der Finanzierung eines Erst- oder Zweitstudiums, eines postgradualen Studiums oder einer Promotion. Die Förderung ist unabhängig vom eigenen Einkommen und dem der Eltern.

Immobilienkredite sind langfristige Kredite mit hohen Kreditsummen, daher auch Darlehen genannt, die zum Kauf von Immobilien gedacht sind. Ihre Volksbank Raiffeisenbank unterstützt Sie mit einem individuellen Immobiliendarlehen, damit Sie sich Ihre Wohnträume erfüllen können – egal ob Sie bauen, kaufen oder modernisieren. Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer können sich langfristig niedrige Sollzinsen sichern und haben auch die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten.

Eine Kreditlinie bietet Ihnen flexiblen Zugang zu einem vorab festgelegten Kreditrahmen, den Sie nach Bedarf nutzen können. Dies ist besonders vorteilhaft für laufende Projekte oder als finanzielle Reserve. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Ratenkredit, bei dem Ihnen der gesamte Kreditbetrag auf einmal zur Verfügung gestellt wird, ermöglicht Ihnen eine Kreditlinie, nur den Betrag zu entnehmen, den Sie wirklich benötigen. Dies kann zu erheblichen Einsparungen bei den Zinszahlungen führen, da Zinsen nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag berechnet werden.

Eine gängige Kreditlinie ist der Dispositionskredit des Girokontos. Auch Kreditkartenkonten bieten eine Kreditlinie an, sodass nur das tatsächliche Minus mit Sollzinsen belastet wird. Der Abrufkredit oder Rahmenkredit arbeitet ebenfalls mit Kreditlinien. Kreditlinien sind oft auffüllbar, was bedeutet, dass Sie den Kreditrahmen wieder nutzen können, sobald Sie den entnommenen Betrag oder einen prozentualen Teil davon zurückgezahlt haben. Diese Flexibilität macht die Kreditlinie zu einer ausgezeichneten Option für fortlaufende oder wiederkehrende Ausgaben.

Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn Sie mehrere Kredite zu einem einzigen Kredit mit günstigeren Konditionen zusammenfassen wollen. Dies kann die monatliche Belastung reduzieren und die Übersicht über Ihre Finanzen verbessern. Auch die Umschuldung nur eines einzigen bestehenden Kredits ist möglich. Bei einer Umschuldung schließen Sie einen neuen Kreditvertrag in Höhe der Restschuld ab und tilgen damit Ihren Altkredit. Durch diese Umfinanzierung können Sie Ihre finanzielle Belastung senken, indem Sie niedrigere Monatsraten zahlen und womöglich von einer Zinsersparnis profitieren.

Kreditsicherheiten spielen bei der Kreditvergabe eine wichtige Rolle. Sie minimieren das Risiko des Kreditgebers, das geliehene Geld nicht zurückzubekommen. Doch auch für Kreditnehmende haben Sicherheiten Vorteile, denn sie sorgen in vielen Fällen für bessere Kreditkonditionen. Kreditsicherheiten sind besonders bei hohen Kreditsummen gefragt, aber auch wenn die Kreditvergabe aus anderen Gründen Risiken für den Kreditgeber birgt, zum Beispiel, weil die finanzielle Situation der Kreditnehmenden unsicher ist. Es gibt drei verschiedene Arten von Sicherheiten: Sachsicherheiten, Personalsicherheiten und Forderungsabtretungen.

Als Sachsicherheiten kommen Vermögenswerte zum Einsatz. Bei Baufinanzierungen ist das häufig die finanzierte Immobilie, die mit einer Hypothek oder Grundschuld belastet wird. Aber auch andere Vermögenswerte kommen als Sicherheit in Frage, vorausgesetzt sie haben einen ausreichend hohen Wert.

Personalsicherheiten werden meistens in Form von Bürgschaften gewährt. Sie werden vor allem genutzt, wenn die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer keine gute Bonität aufweisen kann. In diesem Fall tritt eine dritte Person mit einer guten Bonität als Bürge auf und reduziert so das Risiko für die Bank. Kommt es zum Zahlungsausfall, haftet die bürgende Person anstelle der Kreditnehmerin oder des Kreditnehmers.

Bei einer Forderungsabtretung überträgt die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer das Recht an bestehenden Zahlungsansprüchen an die Bank. Kommt es zum Zahlungsausfall, kann die Bank diese Forderungen an Stelle der Kreditnehmerin oder des Kreditnehmers geltend machen. Beispiele dafür sind Lebensversicherungen oder zuteilungsreife Bausparverträge.

Zur Kreditaufnahme gehört auch die Rückzahlung des bewilligten Darlehens. Dafür gibt es verschiedene Möglichkeiten. Die häufigste Form der Rückzahlung ist die Tilgung per Ratenzahlung. Dabei wird im Kreditvertrag die Ratenhöhe festgelegt. Die Rate setzt sich aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsbetrag zusammen. Durch die regelmäßige Zahlung dieses Betrags trägt die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer die geliehene Summe Stück für Stück wieder ab.

Eine andere Variante ist die Tilgung mit Endfälligkeit. Hier werden während der Kreditlaufzeit nur die Zinsen mit einer monatlichen Zahlung beglichen. Parallel sparen die Kreditnehmenden in einer Anlageform ihrer Wahl die Kreditsumme an. Am Ende der Vertragslaufzeit begleichen die Kreditnehmenden dann die gesamte Kreditsumme mit einer einmaligen Zahlung.

Unabhängig von der Art des bewilligten Kredits können Sie mit Ihrer Beraterin oder Ihrem Berater darüber sprechen, ob Sie auch eine vorzeitige Rückzahlung der Kreditsumme im Kreditvertrag vereinbaren können. Dies ist vor allem sinnvoll, wenn Sie während der Kreditlaufzeit eine größere Geldsumme erwarten, zum Beispiel aus einem Bausparvertrag oder einer Erbschaft. Achten Sie aber auf die Vorfälligkeitsentschädigung. Diese fordert eine Bank unter Umständen ein, um die Zinsen zu kompensieren, die Sie durch die vorzeitige Ablösung nicht mehr zahlen

Die Auswahl des passenden Kredits hängt von Ihrem individuellen Finanzbedarf und den Umständen ab, unter denen Sie finanzielle Unterstützung benötigen. Überlegen Sie, ob Sie eher größere Anschaffungen oder Projekte planen, bei denen die Gesamtkosten im Voraus bekannt sind. Oder ob Sie einmal und schnell einen größeren Betrag ohne vereinbarte Zweckbindung brauchen. Wenn Sie Sicherheiten hinterlegen können, sind wiederum zweckgebundene Kredite geeignet. Eine Mitarbeiterin oder ein Mitarbeiter Ihrer Bank berät Sie gern zu den unterschiedlichen Kreditarten und steht Ihnen bei Fragen zu Ihrem Kreditvertrag oder den Konditionen zur Seite.

1. Verwendungszweck definieren
   Möchten Sie eine kurzfristige Finanzierungslücke überbrücken, ein neues Auto kaufen oder sich den Traum vom eigenen Zuhause erfüllen?
2. Finanzielle Situation prüfen
   Wie sehen Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben aus? Können Sie einen Teil der gewünschten Summe selbst finanzieren? Erwarten Sie größere Geldbeträge während der Kreditlaufzeit, die Sie zur Tilgung nutzen können?
3. Angebote vergleichen
   Prüfen Sie die Angebote vor dem Hintergrund, was Ihnen besonders wichtig ist: Zinshöhe, Laufzeit oder die Möglichkeit Sondertilgungen zu leisten?
4. Vertragsbedingungen prüfen
   Sind alle Ihre Erwartungen erfüllt? Passen die Regelungen zu Tilgungsrate, Restschuld, Laufzeitverlängerung zu Ihren Plänen und finanziellen Möglichkeiten?