Ein Kredit ermöglicht, Dinge zu kaufen, die sonst vielleicht nicht ins Budget passen. Wenn Sie einen Kredit in Anspruch nehmen möchten, berücksichtigt die Bank verschiedene Faktoren. Neben Ihrem Einkommen werden dabei auch weitere Informationen herangezogen, um ein vollständiges Bild Ihrer finanziellen Situation zu erhalten. So stellt der Kreditgeber sicher, dass Sie den Kredit gut tragen können. Das dient nicht nur dem Schutz der Bank, sondern auch Ihrer eigenen finanziellen Stabilität. Denn ein Kredit muss immer gut überlegt sein und verantwortungsvoll genutzt werden, damit er langfristig Freude statt Sorgen bereitet.
Wie viel Kredit bekomme ich?
Kurz und kompakt
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Wie viel Kredit Sie bekommen, hängt von mehreren Faktoren ab: Maßgeblich ist u. a., wie viel Geld Sie verdienen und pro Monat ausgeben. Auch Ihr Beschäftigungsverhältnis wird bewertet.
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Laufzeit, Höhe der Zinsen und Verwendungszweck beeinflussen die Entscheidung. Ein Kredit für eine Immobilie bietet zum Beispiel mehr Sicherheit als ein Konsumkredit.
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Um Ihre Bonität zu stärken, sollten Sie bestehende Kredite zuverlässig bedienen, keine unnötigen Kreditkarten führen und Rechnungen pünktlich zahlen.
Ihr persönlicher Kredit: Zwischen Sicherheit und Wünschen
Welche Faktoren beeinflussen die Höhe meines Kredits?
Wenn Sie bei einer Bank einen Kredit beantragen, prüft diese zunächst Ihre finanzielle Basis. Dabei zählen mehrere Faktoren, die das Gesamtbild Ihrer Kreditwürdigkeit definieren. Banken schauen sich Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und Ihre Bonität an. Auch die Art Ihres Arbeitsverhältnisses, die gewünschte Kreditlaufzeit, die Höhe der Zinsen und wofür Sie den Kredit verwenden, spielen eine Rolle. Je stabiler Ihre Finanzen wirken, desto höher kann der Kredit ausfallen.
Ihr Einkommen: Eine zentrale Kenngröße
Obwohl es mehrere Faktoren gibt, bleibt das Einkommen die wichtigste Grundlage bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit. Wichtig ist, über wie viel Nettoeinkommen Sie monatlich nach Steuern und Sozialabgaben verfügen. Zum Einkommen zählen nicht nur Gehälter, sondern auch Einnahmen aus Vermietung, Renten oder regelmäßigen Nebenjobs. Ein höheres Einkommen bedeutet für die Bank ein geringeres Risiko, weil mehr Spielraum für die Ratenzahlung bleibt. Entscheidend ist, dass das Einkommen regelmäßig und verlässlich fließt. Wer einer stabilen Erwerbstätigkeit nachgeht oder über Jahre hinweg ein gleichbleibendes Einkommen nachweist, verbessert seine Chancen auf einen höheren Kreditrahmen deutlich.
Einnahmen und Ausgaben: Die Haushaltsrechnung
Neben dem Einkommen berücksichtigt die Bank auch Ihre monatlichen Ausgaben. Sie erstellt dafür eine Haushaltsrechnung. Diese Rechnung zeigt, wie viel Geld Ihnen nach Abzug aller Kosten zur Verfügung steht. Zu den Kosten zählen Miete, Nebenkosten, Versicherungen, laufende Kredite und andere Kosten, die anfallen. Nur das, was am Ende als frei verfügbares Einkommen übrigbleibt, ist nutzbar, um die Kreditrate zu bezahlen. Wenn Ihre Fixkosten hoch sind, reduziert das automatisch den möglichen Kreditrahmen. Wer dagegen sparsam wirtschaftet und keine zusätzlichen Verbindlichkeiten hat, erfreut sich größerer Spielräume.
Ihre Bonität ist ebenfalls entscheidend
Ein weiterer zentraler Faktor ist Ihre Bonität. Banken greifen dafür oft auf den SCHUFA-Score zurück. Dieser Wert zeigt, wie zuverlässig Sie in der Vergangenheit Schulden bezahlt haben. Ein hoher Score deutet auf ein geringes Risiko für die Bank hin, ein niedriger Score erschwert dagegen die Kreditvergabe oder führt zu höheren Zinsen. Sie können Ihre Bonität verbessern, indem Sie Rechnungen pünktlich zahlen, unnötige Kreditkarten vermeiden, alte Konten schließen und Ihre finanzielle Situation transparent darstellen. Ein guter Score erhöht nicht nur die Chance auf einen Kredit, sondern auch auf bessere Konditionen.
Der Einfluss der Einkommensart
Die Bank achtet außerdem genau darauf, wie stabil Sie Ihr Einkommen beziehen. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag erhöht die Chancen auf einen höheren Kredit. Befristete Stellen, Minijobs oder Phasen, in denen Sie selbständig sind, gelten dagegen als unsicherer. Die Bank sieht in dem schwankenden Einkommen ein höheres Risiko. Wer schon lange im selben Unternehmen arbeitet, punktet ebenfalls mit Kontinuität. Auch Auszubildende oder Studierende haben es bei der Kreditvergabe schwerer, weil das Einkommen oft gering oder unsicher ist.
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Einmal pro Jahr können Sie sich kostenlos über Ihren SCHUFA-Score informieren. Nutzen Sie diese Möglichkeit, um sich optimal auf das Gespräch mit Ihrer Bank vorzubereiten.
Die Kreditlaufzeit
Neben der Höhe des Kredits ist auch seine Laufzeit relevant. Wenn Sie eine längere Laufzeit wählen, sinkt die monatliche Rate. Damit wirkt der Kredit leichter tragbar. Das kann dazu führen, dass die Bank Ihnen einen höheren Betrag gewährt. Gleichzeitig bedeutet eine längere Laufzeit aber auch, dass Sie für den Kredit mehr Zinsen zahlen. Eine kürzere Laufzeit spart Kosten, setzt aber ein höheres Einkommen voraus. Die Raten fallen hier höher aus und Sie müssen mehr tilgen. Wählen Sie die Laufzeit daher so, dass sie zu Ihrem Budget passt und Ihr Kredit trotzdem bezahlbar bleibt.
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Zinsen als wichtiger Faktor
Die Höhe der Zinsen wirkt sich direkt darauf aus, wie viel Kredit Sie sich leisten können. Bei niedrigen Zinsen sinkt die monatliche Rate, sodass mehr finanzieller Spielraum für einen höheren Kredit entsteht. Steigen die Zinsen, erhöht sich dagegen die Belastung und die Bank prüft strenger, ob Sie sich die Raten langfristig leisten können. Ihre persönliche Bonität und Ihr vorhandenes Eigenkapital beeinflussen den Zinssatz: Wer ein gutes Einkommen, eine saubere SCHUFA, ein stabiles Beschäftigungsverhältnis und im Idealfall Eigenkapital vorweist, erhält meist günstigere Konditionen.
Verwendungszweck
Die Bank fragt immer, wofür Sie das Darlehen einsetzen. Geben Sie unbedingt an, wenn Sie mit dem geliehenen Geld ein Auto oder ein Haus erwerben möchten. Vor allem zweckgebundene Kredite wie ein Autokredit sind oft günstiger, da die Bank das Fahrzeug als Sicherheit nutzen kann. Ein freier Ratenkredit ohne einen Zweck erscheint zwar flexibler, kostet Sie im Regelfall aber mehr Zinsen. Je klarer und nachvollziehbarer Sie den Verwendungszweck darlegen, desto leichter fällt es der Bank, die Risiken einzuschätzen.
Welche Sicherheiten kann oder muss ich geben?
Sicherheiten spielen eine wichtige Rolle, wenn Sie planen, einen höheren Kredit aufzunehmen. Um das eigene Risiko möglichst gering zu halten, verlangen Kreditgeber manchmal Vermögenswerte, die Sie im Zweifel zur Rückzahlung verwerten dürfen. Klassische Sicherheiten sind Immobilien, ein Auto oder Wertpapiere, die im Besitz der Kreditnehmenden sind. Auch wenn eine andere Person für Sie bürgt, kann dies als Sicherheit dienen. Je größer die Kreditsumme, desto wichtiger sind ausreichende Sicherheiten. Bei kleineren Ratenkrediten verzichten viele Banken inzwischen darauf, solange Einkommen und Bonität stimmen. Planen Sie aber einen Immobilien- oder Geschäftskredit, müssen Sie fast immer entsprechende Vermögenswerte hinterlegen.
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FAQs zur Kredithöhe
Die Höhe des Kredits hängt vor allem von Ihrem Einkommen, Ihren monatlichen Ausgaben und Ihrer Bonität ab. Banken berechnen, wie viel Geld Sie nach Abzug aller Fixkosten übrighaben und wie hoch eine Kreditrate entsprechend ausfallen darf. Je stabiler Ihr Einkommen und je besser Ihre Bonität, desto größer ist die Chance auf eine höhere Kreditsumme.
Wenn Sie Ihre Raten nicht mehr bedienen, mahnt die Bank Sie an und es entstehen häufig zusätzliche Kosten. Bleibt die Rückzahlung dauerhaft aus, meldet die Bank dies der SCHUFA. Dadurch sinkt Ihre Bonität. In letzter Konsequenz darf die Bank Sicherheiten verwerten oder rechtlich gegen Sie vorgehen. Um das zu vermeiden, sprechen Sie am besten frühzeitig mit Ihrem Kreditgeber. Manchmal lassen sich Raten anpassen, pausieren oder auch stunden.
Der SCHUFA-Score zeigt der Bank, wie zuverlässig Sie bisher mit Zahlungen Ihrer Verbindlichkeiten umgegangen sind. Ein hoher Wert signalisiert ein geringes Risiko und erleichtert es Ihnen, einen Kredit zu erhalten. Ein niedriger Wert führt dagegen dazu, dass die Bank die Kreditsumme reduziert, höhere Zinsen verlangt oder den Antrag ganz ablehnt.
Sie verbessern Ihre Bonität, indem Sie Rechnungen immer pünktlich zahlen, bestehende Kredite zuverlässig bedienen und unnötige Kreditkarten oder Girokonten schließen. Auch eine regelmäßige Kontrolle der SCHUFA-Auskunft lohnt sich, um fehlerhafte Einträge zu korrigieren. Mit der Zeit wirkt sich ein solider Umgang mit Geld positiv auf Ihren Score aus.
Laufende Kredite verringern den finanziellen Spielraum für neue Raten und schmälern so die Kreditsumme, die Sie zusätzlich aufnehmen können. Die Bank berücksichtigt bei der Haushaltsrechnung alle bestehenden Verpflichtungen, um Ihr Risiko zu bewerten. Je mehr Kredite parallel laufen, desto schwerer ist es für Sie, einen weiteren Kredit zu erhalten.
