Wie viel Kredit Sie bekommen, hängt nicht allein von Ihrem Einkommen ab. Entscheidend ist, welche monatliche Rate dauerhaft in Ihr Budget passt. Dafür stellt die Bank Ihre regelmäßigen Einnahmen den laufenden Ausgaben gegenüber. So zeigt sich, welcher Betrag Ihnen nach Miete, Lebenshaltungskosten, bestehenden Krediten und Rücklagen bleibt. Mit einer Haushaltsrechnung schätzen Sie Ihren finanziellen Spielraum vorab realistisch ein. Anschließend lässt sich prüfen, welche Kreditsumme zu dieser Rate passt.
Wie viel Kredit bekomme ich?
Kurz und kompakt
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Die Bank ermittelt anhand Ihrer Einnahmen und Ausgaben, welche monatliche Rate sich Ihr Haushalt leisten kann.
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Eine Rate von etwa 30 bis 35 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens dient als erste Faustregel. Aussagekräftiger ist aber Ihre Haushaltsrechnung.
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Kreditrate, Laufzeit und Zinssatz ergeben zusammen den Kreditbetrag. Für Ratenkredite und Baufinanzierungen gelten dabei unterschiedliche Voraussetzungen.
Diese Faktoren bestimmen Ihre maximale Kredithöhe
So berechnen Sie Ihre mögliche Kreditrate
Mit den folgenden Schritten ermitteln Sie, wie viel Geld Ihnen monatlich für eine Kreditrate zur Verfügung stehen könnte.
1. Haushaltsnettoeinkommen berechnen
Addieren Sie alle regelmäßigen Einnahmen Ihres Haushalts. Dazu zählen vor allem Nettogehälter, Renten, verlässliche Nebeneinkünfte und gegebenenfalls Mieteinnahmen. Schwanken bestimmte Einnahmen stark oder erhalten Sie diese nur vorübergehend, berücksichtigt die Bank sie möglicherweise nicht vollständig.
2. Wohnkosten und feste Ausgaben abziehen
Erfassen Sie dann alle Kosten, die jeden Monat oder in regelmäßigen Abständen anfallen. Berücksichtigen Sie etwa Ihre Miete oder eine bestehende Immobilienrate, Nebenkosten, Versicherungen, Unterhaltszahlungen, Abonnements und andere feste Verträge. Rechnen Sie jährliche Beiträge auf einen Monat herunter.
3. Bestehende Kredite berücksichtigen
Ziehen Sie die Raten für laufende Kredite vom Einkommen ab. Denken Sie dabei auch an Ratenkäufe, Leasingverträge und andere regelmäßige Zahlungsverpflichtungen. Diese Ausgaben verringern den Betrag, den Sie für einen weiteren Kredit aufbringen können.
4. Lebenshaltungskosten realistisch ansetzen
Planen Sie ausreichend Geld für Lebensmittel, Mobilität, Kleidung, Freizeit und weitere alltägliche Ausgaben ein. Orientieren Sie sich möglichst an Ihren tatsächlichen Kontobewegungen der vergangenen Monate.
5. Rücklagen und Sicherheitspuffer abziehen
Lassen Sie einen Teil Ihres Einkommens für Reparaturen, Nachzahlungen, größere Anschaffungen und unerwartete Kosten frei. So müssen Sie nicht sofort auf einen weiteren Kredit zurückgreifen, wenn etwa das Auto oder ein Haushaltsgerät kaputtgeht.
Eine einfache Rechenformel dient als Orientierung
Wenden Sie die obigen fünf Schritte an, so ergibt sich eine einfache Rechenformel. Sie lautet:
Haushaltsnettoeinkommen − feste Ausgaben − laufende Kredite − Lebenshaltungskosten − Rücklagen = möglicher Spielraum für die Kreditrate
Das Ergebnis dient Ihnen als eine erste Orientierung dafür, wie hoch die monatliche Kreditrate maximal ausfallen darf. Es ist nicht automatisch der Betrag, den Sie vollständig ausschöpfen sollten. Ansonsten bleibt Ihnen kaum Spielraum, falls Ausgaben steigen oder Einnahmen vorübergehend sinken.
Wie viel vom Einkommen darf die Kreditrate ausmachen?
Als Faustregel gilt: Die monatliche Kreditrate sollte häufig nicht mehr als etwa 30 bis 35 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens ausmachen. Bei einem Nettoeinkommen von 4.000 Euro in Ihrem Haushalt entspräche das einer Rate zwischen 1.200 und 1.400 Euro. Die Rechnung liefert aber nur einen groben Richtwert. Sie sagt noch nicht, ob die Rate tatsächlich zu Ihrem Alltag passt. Wie viel Sie dauerhaft tragen können, hängt von Ihrer Situation ab. Ein Haushalt mit hohen Wohnkosten und mehreren Kindern hat bei gleichem Einkommen meist weniger Spielraum als ein Haushalt mit niedrigen Fixkosten. Verlassen Sie sich deshalb nicht allein auf die Prozentregel. Die Haushaltsrechnung liefert die bessere Grundlage: Entscheidend ist, welcher Betrag nach allen Ausgaben und einer angemessenen Reserve übrig bleibt.
Berechnen Sie eine mögliche Kreditrate
Der Kreditrechner der Volksbanken Raiffeisenbanken zeigt Ihnen, welche mögliche monatliche Rate sich für Ihren Kredit ergeben kann. Geben Sie dazu die gewünschte Kreditsumme, die Laufzeit und einen angenommenen Zinssatz ein.
Drei Beispiele für eine mögliche Haushaltsrechnung
Die folgenden Beispiele zeigen, wie sich Einkommen, Wohnkosten und Haushaltsgröße auf die mögliche Kreditrate auswirken. Die Beträge dienen nur zur Orientierung und sind weder eine Empfehlung noch eine Kreditzusage. Welche Kreditsumme sich aus dem errechneten Spielraum ergibt, hängt zusätzlich vom Zinssatz und von der gewählten Laufzeit ab.
| Single | Paar ohne Kinder | Familie mit zwei Kindern | |
|---|---|---|---|
| Haushaltsnettoeinkommen | 3.000 € | 5.200 € | 6.200 € |
| Wohnkosten | 1.200 € | 1.450 € | 1.750 € |
| Versicherungen und feste Verträge | 250 € | 400 € | 550 € |
| Laufende Kredite | 0 € | 300 € | 250 € |
| Lebenshaltungskosten | 850 € | 1.450 € | 2.400 € |
| Rücklagen und Puffer | 300 € | 450 € | 700 € |
| Möglicher Spielraum für die Rate | 400 € | 1.150 € | 550 € |
Der Single-Haushalt verfügt zwar über keine laufenden Kredite, die vergleichsweise hohe Miete begrenzt aber den monatlichen Spielraum. Bei einem Paar verteilen sich die Wohnkosten auf zwei Einkommen. Trotz einer bestehenden Kreditrate bleibt daher ein größerer Betrag übrig.
Die Familie erzielt das höchste Haushaltsnettoeinkommen. Zugleich braucht sie mehr Geld für den Alltag und sollte einen größeren Puffer einplanen. Ihr rechnerischer Spielraum fällt deshalb niedriger aus als beim Paar. Ein höheres Einkommen führt also nicht automatisch zu einer entsprechend höheren möglichen Kreditrate. Entscheidend ist, wie viele Personen vom Einkommen leben und welche laufenden Kosten der Haushalt trägt.
Von der Monatsrate zur Kreditsumme
Die Haushaltsrechnung zeigt Ihnen zunächst, welche monatliche Rate Ihr Budget tragen könnte. Die mögliche Kreditsumme steht damit aber noch nicht fest. Sie hängt vor allem davon ab, welchen Zinssatz die Bank anbietet und über welchen Zeitraum Sie den Kredit zurückzahlen. Bei gleicher Monatsrate ermöglicht eine längere Laufzeit meist, einen höheren Kreditbetrag aufzunehmen. Dafür zahlen Sie den Kredit länger zurück und tragen in der Regel höhere Zinskosten. Eine kürzere Laufzeit begrenzt dagegen die mögliche Kreditsumme, senkt aber bei einem gleichen Zins die Gesamtkosten. Auch der Zinssatz wirkt sich direkt aus: Steigen die Zinsen, fließt ein größerer Teil der Rate in die Zinszahlung. Für die Tilgung bleibt weniger übrig.
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Ratenkredit oder Baufinanzierung: Was bei der Berechnung anders ist
Ob Sie eine Anschaffung oder eine Immobilie finanzieren, beeinflusst die Berechnung erheblich. Ein Ratenkredit läuft meist über einen kürzeren Zeitraum und umfasst eine geringere Summe. Eine Baufinanzierung begleitet Sie dagegen häufig über Jahrzehnte. Die Bank berücksichtigt dabei zusätzlich den Immobilienwert, Ihr Eigenkapital und die vereinbarte Tilgung. Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten Unterschiede:
| Ratenkredit | Baufinanzierung | |
|---|---|---|
| Typischer Zweck | Anschaffungen, Renovierungen oder freie Verwendung | Kauf, Bau oder Modernisierung einer Immobilie |
| Laufzeit | Meist wenige Jahre | Häufig mehrere Jahrzehnte |
| Sicherheit | Je nach Kredit keine zusätzliche Sicherheit nötig | Die Bank lässt meist eine Grundschuld auf die Immobilie eintragen |
| Eigenkapital | Häufig keine Voraussetzung | Senkt den Finanzierungsbedarf und kann die Konditionen verbessern |
| Zentrale Angaben | Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit | Kaufpreis, Nebenkosten, Eigenkapital, Sollzins und Tilgung |
Bei einem Ratenkredit prüfen Sie vor allem, welche Rate zu Ihrem Monatsbudget passt. Bei einer Baufinanzierung müssen Sie zusätzlich die Kaufnebenkosten, den langfristigen Kapitalbedarf und eine mögliche Restschuld einplanen.
Das prüfen Banken bei der Kreditentscheidung
Die Bank bewertet neben Ihrer Haushaltsrechnung zusätzlich, wie wahrscheinlich Sie den Kredit vollständig und pünktlich zurückzahlen. Dafür betrachtet sie mehrere Angaben.
- Einkommen und Beschäftigung: Regelmäßige, verlässliche Einnahmen erleichtern es der Bank, Ihre künftigen Zahlungen einzuschätzen.
- Bestehende Verpflichtungen: Laufende Kredite, Unterhaltszahlungen oder andere feste Belastungen schränken Ihren finanziellen Spielraum ein.
- Bonität: Die Bank prüft, wie zuverlässig Sie bisher finanzielle Verpflichtungen erfüllt haben. Dabei nutzt sie häufig auch Daten von Auskunfteien wie der SCHUFA.
- Verwendungszweck und Sicherheiten: Eine zweckgebundene Finanzierung kann der Bank mehr Sicherheit bieten als ein frei verfügbarer Kredit. Bei größeren Summen wie beispielsweise einem Autokauf sind oft zusätzliche Sicherheiten nötig.
- Individuelle Gesamtsituation: Kein einzelner Wert entscheidet allein. Die Bank führt Einkommen, Ausgaben, Bonität und weitere Angaben zu einer Gesamtbewertung zusammen.
Ihre Bank prüft Ihre Angaben vollständig und entscheidet dann, ob und zu welchen Konditionen Sie den gewünschten Betrag erhalten.
Diese Fehler lassen den Kreditspielraum zu groß erscheinen
Eine Haushaltsrechnung hilft nur, wenn Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben vollständig und realistisch erfassen. Diese Fehler verfälschen das Ergebnis besonders häufig:
- Unregelmäßige Kosten vergessen: Manche Ausgaben entstehen nur quartalsweise oder einmal im Jahr. Rechnen Sie Versicherungsbeiträge, Nachzahlungen, Wartungen und mögliche Autoreparaturen deshalb auf einen monatlichen Betrag um.
- Lebenshaltungskosten zu niedrig ansetzen: Verwenden Sie keine Wunsch- oder Schätzwerte. Prüfen Sie stattdessen Ihre Kontobewegungen der vergangenen Monate und leiten Sie daraus einen realistischen Durchschnitt ab.
- Keine Rücklagen einplanen: Verplanen Sie den gesamten monatlichen Überschuss für die Kreditrate, fehlt Geld für unerwartete Rechnungen oder größere Anschaffungen. Reservieren Sie deshalb einen festen Puffer.
- Künftige Veränderungen ausblenden: Elternzeit, Ruhestand, ein Umzug oder der Kauf eines Fahrzeugs können Ihr Budget deutlich verändern. Berücksichtigen Sie absehbare Entwicklungen bereits bei der Berechnung.
- Nur auf die Monatsrate schauen: Eine lange Laufzeit kann die Rate senken, zugleich aber die Zinskosten erhöhen. Vergleichen Sie deshalb auch Laufzeit und Gesamtbetrag.
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Fazit: Planen Sie den Kredit mit Blick auf die nächsten Jahre
Ein Kredit sollte nicht nur heute zu Ihrem Budget passen. Denken Sie auch daran, wie sich Ihr Einkommen, Ihre Wohnkosten oder Ihre familiäre Situation verändern könnten. Wer etwas Luft einplant, bleibt handlungsfähig, wenn unerwartete Ausgaben entstehen oder sich Lebenspläne verschieben. Die Ansprechpartnerinnen und Ansprechpartner Ihrer Volksbank Raiffeisenbank prüfen mit Ihnen, welche Kredithöhe zu Ihrer aktuellen Lage passt. Gemeinsam betrachten wir außerdem, wie sich verschiedene Laufzeiten oder Finanzierungsmodelle langfristig auswirken.
FAQs zur Kredithöhe
Ihr Einkommen allein reicht für die Berechnung nicht aus. Ziehen Sie davon Ihre regelmäßigen Ausgaben, laufenden Kreditraten, Lebenshaltungskosten und eine angemessene Rücklage ab. Der verbleibende Betrag zeigt, welche monatliche Rate Ihr Haushalt tragen kann. Zinssatz und Laufzeit bestimmen anschließend, welche Kreditsumme dazu passt.
Als unverbindliche Faustregel sollte die Rate häufig nicht mehr als etwa 30 bis 35 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens beanspruchen. Sind Ihre Fixkosten vergleichsweise hoch, kann bereits eine niedrigere monatliche Rate zu knapp kalkuliert sein. Maßgeblich bleibt daher die Haushaltsrechnung. Nach der Kreditrate sollte genug Geld für den Alltag, Rücklagen und unerwartete Ausgaben übrig bleiben.
Die Bank stellt Ihre regelmäßigen Einnahmen den monatlichen Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen gegenüber. Zusätzlich bewertet sie unter anderem Ihre Bonität, die Stabilität Ihres Einkommens und den gewünschten Kredit. Anschließend prüft sie, welche Rate Sie voraussichtlich dauerhaft zahlen können. Daraus leitet sie zusammen mit Zinssatz und Laufzeit den möglichen Kreditbetrag ab.
In die Haushaltsrechnung fließen Wohnkosten, Versicherungen, Unterhaltszahlungen, bestehende Kreditraten und regelmäßige Verträge ein. Hinzu kommen die Ausgaben für Lebensmittel, Mobilität, Kleidung und Freizeit. Banken können für bestimmte Lebenshaltungskosten Pauschalen ansetzen. Bei Ihrer eigenen Rechnung sollten Sie außerdem Rücklagen für unregelmäßige und unerwartete Kosten berücksichtigen.
Für einen gewöhnlichen Ratenkredit brauchen Sie häufig kein Eigenkapital. Entscheidend sind vor allem Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und Ihre Bonität. Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital stellt dagegen höhere Anforderungen: Die Bank prüft Ihr Einkommen, den Immobilienwert und Ihre finanziellen Reserven besonders genau. Häufig setzt die Bank einen höheren Zinssatz an. Ohne Eigenkapital steigt für die Bank außerdem das Risiko, dass der Verkaufserlös später nicht für die Restschuld reicht. Das sichert die Bank entsprechend mit einem höheren Zins ab.
Darauf gibt es keine pauschale Antwort. Zwei Haushalte mit gleichem Einkommen können unterschiedliche Kreditbeträge erhalten, wenn sich ihre Wohnkosten, Verpflichtungen oder Rücklagen unterscheiden. Berechnen Sie daher zuerst eine dauerhaft tragbare Monatsrate. Der Kreditrechner zeigt anschließend, welcher Betrag bei einer bestimmten Laufzeit und einem angenommenen Zinssatz möglich sein könnte. Ob und zu welchen Konditionen Sie den gewünschten Kredit erhalten, entscheidet Ihre Bank.
Kontaktieren Sie Ihre Bank möglichst frühzeitig, sobald sich Zahlungsschwierigkeiten abzeichnen. Je nach Situation kommen unterschiedliche Maßnahmen infrage. So kann zum Beispiel die Laufzeit verlängert oder eine vorübergehende Ratenpause eingelegt werden. Dafür können zusätzliche Kosten entstehen. Bleiben Raten aus, drohen Mahnungen, negative Folgen für die Bonität, eine Kündigung des Kredits und gegebenenfalls die Verwertung vereinbarter Sicherheiten.
Der SCHUFA-Score hilft der Bank dabei, das Risiko eines Zahlungsausfalls einzuschätzen. Er entscheidet jedoch nicht allein darüber, ob Sie einen Kredit erhalten. Die Bank berücksichtigt zusätzlich Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben, bestehende Verpflichtungen und weitere Angaben. Die SCHUFA selbst vergibt oder verweigert keine Kredite; die Entscheidung trifft die jeweilige Bank.
Zahlen Sie Rechnungen und Kreditraten pünktlich und bauen Sie bestehende Schulden möglichst planmäßig ab. Prüfen Sie außerdem, ob die zu Ihrer Person gespeicherten Daten vollständig und korrekt sind. Fehlerhafte Einträge sollten Sie berichtigen lassen. Auch ein stabiles Einkommen, überschaubare Verpflichtungen und ausreichende finanzielle Reserven stärken Ihre Position bei einer Kreditanfrage.
Bestehende Kredite schließen eine weitere Finanzierung nicht automatisch aus. Ihre monatlichen Raten verringern jedoch den Betrag, der für einen neuen Kredit zur Verfügung steht. Die Bank berücksichtigt deshalb die Höhe der Raten, die verbleibende Laufzeit und die Restschuld. Bleibt nach allen Verpflichtungen genügend finanzieller Spielraum, kann ein weiterer Kredit möglich sein.
