Viele Sparende möchten ihr Geld anlegen, ohne sich täglich mit schwankenden Kursen, Märkten oder irgendwelchen Risiken beschäftigen zu müssen. Die Anlage soll vor allem sicher sein. Idealerweise steht zudem bereits im Vorfeld fest, wann Ihnen das Ersparte wieder zur Verfügung steht und mit welchem Ertrag Sie rechnen dürfen. Genau diese Voraussetzungen erfüllen Anlageformen mit klaren Laufzeiten und planbaren Konditionen. Das klassische Festgeld ist ein Instrument, mit dem Sie diese Ziele in einem Produkt vereinen.
Festgeld
Kurz und kompakt
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Festgeld bietet eine sichere Anlagemöglichkeit mit festem Zinssatz und klar definierter Laufzeit bei hoher Planungssicherheit.
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Im Vergleich zum flexibleren Tagesgeld bietet Festgeld höhere Zinsen, jedoch keine Verfügbarkeit während der Laufzeit.
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Sie wählen sowohl die Höhe des Anlagebetrages als auch die Laufzeit selbst.
Geldanlage mit festen Zinsen
Das ist Festgeld
Festgeld ist eine Geldanlage mit fester Laufzeit und festem Zinssatz. Sie legen einen bestimmten Betrag für einen vorher vereinbarten Zeitraum an. Während dieser Laufzeit greifen Sie nicht auf das Geld zu – Sie legen es verbindlich für den gesamten Zeitraum an. Dafür steht bereits zu Beginn fest, welchen Zins Sie für Ihre Anlage erhalten. Nach Ablauf der Laufzeit erhalten Sie den angelegten Betrag zusammen mit den Zinsen als Rendite zurück.
Für diese Ziele eignet sich Festgeld
Festgeld ist die passende Anlageform für den Teil Ihres Vermögens, den Sie erst in der Zukunft benötigen und bis dahin sicher und planbar anlegen möchten. Innerhalb einer Vermögensstruktur dient es als planbarer Baustein, während andere Anlageformen hingegen mehr Flexibilität oder höhere Renditechancen bieten. Mit Festgeld bauen Sie zum Beispiel für folgende Ziele Kapital auf.
- Immobilienkauf: Festgeld hilft, Eigenkapital sicher anzulegen, bis Sie eine Immobilie kaufen.
- Modernisierung: Wenn größere Ausgaben erst in einigen Monaten oder Jahren anstehen, lässt sich der Betrag bis dahin fest anlegen.
- Rücklagen: Festgeld ist die passende Anlageform für Geld, das nicht jederzeit verfügbar sein muss und das Sie sicher – ohne Kapitalmarktrisiken – anlegen möchten.
- Vermögensaufbau: Wer verschiedene Anlageformen kombiniert, nutzt Festgeld für den sicheren Teil des Vermögens.
Das ist Neugeld
Neugeld bezeichnet beim Festgeld Kapital, das neu zu einer Bank fließt. Dazu zählen zum Beispiel Beträge, die Sie vom Konto einer anderen Bank überweisen. Bereits vorhandenes Guthaben bei derselben Bank gilt dagegen meist nicht als Neugeld, auch wenn es vorher nicht in Festgeld angelegt war. Viele Banken knüpfen besondere Festgeldangebote an eine Neugeld-Voraussetzung, weil sie damit neues Anlagekapital gewinnen.
| Gilt als Neugeld | Gilt nicht als Neugeld |
|---|---|
| Geld von einer anderen Bank | Bereits vorhandenes Guthaben bei derselben Bank |
| Neu eingebrachte Ersparnisse | Umbuchungen zwischen eigenen Konten innerhalb derselben Bank |
| Verkaufserlöse, die Sie neu anlegen | Bestehende Festgeldanlagen bei derselben Bank, die Sie wieder anlegen |
So eröffnen Sie ein Festgeldkonto
- Angebot auswählen: Entscheiden Sie, welchen Betrag Sie anlegen möchten und welche Laufzeit zu Ihrem Ziel passt.
- Antrag stellen: Beantragen Sie das Festgeld online oder in einer Filiale Ihrer Volksbank Raiffeisenbank vor Ort.
- Identität bestätigen: Weisen Sie Ihre Identität nach, falls die Bank Sie noch nicht eindeutig legitimiert hat.
- Vertrag abschließen: Prüfen Sie die Konditionen und schließen Sie den Festgeldvertrag ab.
- Referenzkonto hinterlegen: Geben Sie das Konto an, über das Einzahlungen und spätere Auszahlungen laufen.
- Geld einzahlen: Überweisen Sie den Anlagebetrag innerhalb der vorgegebenen Frist auf das angegebene Konto. Viele Banken übernehmen diesen Schritt automatisch, wenn Sie ein Referenzkonto angeben.
Diese Rolle spielt das Referenzkonto
Das Referenzkonto ist das Konto, über das Sie Ihre Festgeldanlage abwickeln. Von dort zahlen Sie den Anlagebetrag ein oder die Bank bucht ihn vereinbarungsgemäß ab. Sobald Ihr Festgeld fällig wird, überweist die Bank das Geld in der Regel auf dieses Konto zurück, wenn Sie kein anderes Konto vereinbaren. Gleichzeitig schützt das Referenzkonto Ihre Anlage, weil Auszahlungen nur auf ein vorher festgelegtes Konto erfolgen.
So läuft die Anlage – vom Start bis zur Fälligkeit
Der Ablauf einer Festgeldanlage folgt einem klaren Schema. Von der Einzahlung bis zur Rückzahlung bleibt der vereinbarte Rahmen unverändert.
1. Einzahlung: Sie überweisen den gewünschten Anlagebetrag auf das Festgeldkonto.
2. Anlagebeginn: Sobald der Betrag eingegangen ist, startet die vereinbarte Laufzeit.
3. Laufzeit: Das Geld bleibt für den gewählten Zeitraum angelegt.
4. Zinsgutschrift: Die Bank schreibt die vereinbarten Zinsen entsprechend den Vertragsbedingungen gut.
5. Fälligkeit: Die Laufzeit endet zum vereinbarten Termin.
6. Auszahlung oder Wiederanlage: Nach der Fälligkeit entscheiden Sie, wie Sie den Betrag weiter nutzen möchten.
So hoch sind die Zinsen auf Festgeld
Die Höhe der Festgeldzinsen hängt von mehreren Faktoren ab. Eine wichtige Rolle spielt das allgemeine Zinsniveau am Markt. Steigen die Leitzinsen, erhöhen viele Banken auch die Zinsen für Festgeld. Sinkt das Zinsniveau, fallen häufig auch die angebotenen Festgeldzinsen niedriger aus. Zusätzlich beeinflusst die gewählte Laufzeit die Verzinsung. Je nach Marktphase bieten Banken für längere Laufzeiten höhere oder niedrigere Zinsen als für kürzere Anlagen. Auch zwischen einzelnen Banken bestehen Unterschiede, da jedes Institut seine Konditionen selbst festlegt.
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Die Auswirkungen unterschiedlicher Zinsen
Bereits kleine Unterschiede beim Zinssatz können den Zinsertrag spürbar verändern.
Beispiel: 10.000 Euro Anlagebetrag
| Zinssatz | Laufzeit | Endbetrag* | Zinsertrag |
|---|---|---|---|
| 2 % | 1 Jahr | 10.200 € | 200 € |
3 % | 1 Jahr | 10.300 € | 300 € |
| 4 % | 1 Jahr | 10.400 € | 400 € |
| 2 % | 5 Jahre | 11.041 € | 1.041 € |
| 3 % | 5 Jahre | 11.593 € | 1.593 € |
| 4 % | 5 Jahre | 12.167 € | 2.167 € |
*Beispielhafte Berechnung mit jährlicher Wiederanlage der Zinsen.
Bereits ein Prozentpunkt Unterschied beim Zinssatz hat über mehrere Jahre einen spürbaren Einfluss auf die Rendite. 2 Prozent Zinsen lassen eine Anlagesumme von 10.000 Euro nach fünf Jahren auf rund 11.041 Euro wachsen. Derselbe Betrag wächst hingegen bei 4 Prozent auf rund 12.167 Euro an. Die Differenz entsteht nicht nur durch die höheren Zinsen selbst. Zusätzlich erwirtschaften bereits gutgeschriebene Zinsen in den Folgejahren weitere Erträge. Das bezeichnet man als Zinseszinseffekt.
Ende der Laufzeit
Mit der Fälligkeit endet die vereinbarte Laufzeit Ihrer Festgeldanlage. Anschließend steht der angelegte Betrag zusammen mit den gutgeschriebenen Zinsen wieder zur Verfügung. Spätestens zu diesem Zeitpunkt entscheiden Sie, wie Sie das Geld künftig einsetzen möchten.
- Auszahlung auf das Referenzkonto: Der Anlagebetrag und die Zinsen werden auf das hinterlegte Konto überwiesen.
- Neues Festgeld: Sie legen das Geld erneut für eine feste Laufzeit an.
- Andere Anlageform: Sie nutzen das Kapital zum Beispiel für Tagesgeld, Wertpapiere oder einen konkreten Verwendungszweck.
Welche Steuern auf Festgeld anfallen
Abgeltungssteuer
Die Zinsen aus einer Festgeldanlage gelten als Kapitalerträge. Auf diese Erträge zahlen Sie grundsätzlich Abgeltungssteuer. Zusätzlich können Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer anfallen. Die Bank führt die Steuer in der Regel direkt an das Finanzamt ab.
Sparerpauschbetrag
Für Kapitalerträge gilt ein jährlicher Sparerpauschbetrag. Bis zu dieser Grenze bleiben Zinserträge steuerfrei. Der Sparerpauschbetrag liegt aktuell bei 1.000 Euro, wenn Sie ledig sind. Sind Sie verheiratet, beträgt er 2.000 Euro für Sie als Paar. Erst wenn Ihre gesamten Kapitalerträge den Freibetrag überschreiten, fällt auf den darüberliegenden Betrag Abgeltungssteuer an.
Freistellungsauftrag
Mit einem Freistellungsauftrag können Sie den Sparerpauschbetrag bei Ihrer Bank berücksichtigen lassen. So behält die Bank innerhalb des verfügbaren Freibetrags keine Abgeltungssteuer ein. Das vereinfacht die steuerliche Behandlung Ihrer Kapitalerträge. Nutzen Sie Konten oder Geldanlagen bei mehreren Banken, erlaubt Ihnen der Gesetzgeber, den Sparerpauschbetrag auf verschiedene Freistellungsaufträge zu verteilen. Die Summe aller Freistellungsaufträge darf den gesetzlichen Freibetrag jedoch nicht überschreiten.
So sicher ist Festgeld
Für Guthaben auf Festgeldkonten gelten gesetzliche Sicherungsmechanismen, die Einlagen bis zu bestimmten Grenzen absichern. Zusätzlich unterliegen Banken einer laufenden Aufsicht und müssen umfangreiche regulatorische Vorgaben erfüllen.
| Schutzmechanismus | Bedeutung |
|---|---|
| Gesetzliche Einlagensicherung | Schutz von Einlagen bis 100.000 € je Kunde und Bank |
| Europäische Vorgaben | Einheitliche Mindeststandards für die Einlagensicherung innerhalb der Europäischen Union |
| Bankaufsicht | Laufende Kontrolle durch nationale und europäische Aufsichtsbehörden |
Die gesetzliche Einlagensicherung greift für Guthaben auf Festgeldkonten ebenso wie für andere Bankeinlagen. So bleibt das angelegte Kapital bis zur jeweiligen Sicherungsgrenze geschützt, auch wenn eine Bank in wirtschaftliche Schwierigkeiten gerät.
Festgeld für konkreten Anlagezeitraum
Die passende Geldanlage hängt oft davon ab, wann Sie das Geld wieder benötigen. Wer bereits einen konkreten Zeitpunkt für eine größere Ausgabe kennt, stellt andere Anforderungen als jemand mit einem Anlagehorizont von mehreren Jahrzehnten. Festgeld kommt deshalb häufig dann zum Einsatz, wenn Verfügbarkeit und Anlageziel zeitlich klar planbar sind.
Festgeldtreppe für regelmäßiges Kapital
Bei einer Festgeldtreppe verteilen Sie Ihr Geld auf mehrere Laufzeiten. Ein Teil der Anlage wird zum Beispiel nach einem Jahr frei, ein weiterer nach zwei Jahren und der Rest nach drei Jahren. So steht regelmäßig Kapital zur Verfügung, ohne dass die gesamte Summe gleichzeitig fällig wird. Sie sichern sich trotzdem höhere Zinsen über längere Laufzeiten.
Festgeld oder Tagesgeld?
Im Gegensatz zum Festgeld verfügen Sie beim Tagesgeld frei und jederzeit über Ihr Geld. Ob Festgeld oder Tagesgeld besser zu Ihren Bedürfnissen passt, hängt also vor allem davon ab, wann Sie das Geld benötigen. Festgeld eignet sich vor allem für planbare und längere Zeiträume. Mit Tagesgeld bleiben Sie flexibler.
| Merkmal | Festgeld | Tagesgeld |
|---|---|---|
| Verfügbarkeit | Während der Laufzeit fest angelegt und nicht verfügbar | Jederzeit verfügbar |
| Zinssatz | Fest vereinbart | Kann sich ändern |
| Planungssicherheit | Hoch | Hoch, aber mit Flexibilität bei Zinsen und Verfügbarkeit verbunden |
Alternativen zum Festgeld
Nicht jede Geldanlage verfolgt dasselbe Ziel. Während einige Personen jederzeit auf ihr Erspartes zugreifen möchten, legen andere Wert auf feste Zinsen oder möchten ihr Vermögen langfristig aufbauen. Auch sind mit verschiedenen Teilen des Vermögens unterschiedliche Zielsetzungen denkbar. Deshalb lohnt es sich, vor der Entscheidung zu überlegen, wann Sie Ihr Geld voraussichtlich benötigen.
Bedenken Sie auch, welche Ertragschancen Sie erwarten und wie viel Wertschwankung Sie akzeptieren. Häufig bietet sich auch an, mehrere Anlageformen miteinander zu kombinieren. So erreichen Sie kurzfristige Liquidität mit gleichzeitigem Vermögensaufbau.
| Ziel | Mögliche Lösung | Warum sie passen kann |
|---|---|---|
| Notgroschen | Tagesgeld | Sie können jederzeit auf Ihr Geld zugreifen und kurzfristige Ausgaben abdecken. |
| Planbare Rücklage | Festgeld | Feste Laufzeiten und garantierte Zinsen schaffen Planungssicherheit bis zum Laufzeitende. |
| Langfristiger Vermögensaufbau | Wertpapiere wie Aktien oder ETFs | Längere Anlagezeiträume eröffnen Renditechancen, erfordern aber die Bereitschaft, Wertschwankungen auszuhalten. |
| Mehrere Sparziele gleichzeitig | Kombination verschiedener Anlageformen | Sie verbinden Flexibilität für kurzfristige Ausgaben mit planbaren Erträgen und langfristigen Renditechancen. |
Persönliche Beratung bei Ihrer Volksbank Raiffeisenbank
Wer Geld anlegt, muss häufig zwischen Verfügbarkeit, Renditechancen und Planungssicherheit abwägen. Was dabei wichtiger ist, unterscheidet sich von Person zu Person und oft auch von Sparziel zu Sparziel. Deshalb lohnt es sich, die eigenen Pläne regelmäßig zu überprüfen und die Geldanlage daran auszurichten. Ihre Volksbank Raiffeisenbank unterstützt Sie dabei, die verschiedenen Möglichkeiten einzuordnen.