Für das Alter vorsorgen

Zahlen Sie nur wenig Steuern, lohnt sich eine Riester-Rente oder ein Riester-Fondssparplan. Denn dann sind die staatlichen Zulagen beträchtlich. Das gilt besonders dann, wenn Sie Kinder erziehen. Bei der Riester-Rente gibt der Staat eine jährliche Zulage von bis zu 175 Euro. Familien mit Kindern bekommen außerdem eine Zulage in Höhe von 185 Euro für jedes Kind. Für Kinder, die nach dem 1. Januar 2008 geboren wurden, gibt es eine Förderung von 300 Euro. Mit einem Riester-Fondssparplan investieren Sie in Aktienfonds, Rentenfonds oder Mischfonds. Bei diesem Fondssparplan-Modell sind die zum Ende der Laufzeit gezahlten Beiträge sowie alle staatlichen Zulagen garantiert.

Ist Ihr Steuersatz aufgrund Ihres Einkommens eher hoch, kann eine Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, für Sie sinnvoll sein. Denn dabei kommen Sie in der Ansparphase in den Genuss eines erheblichen Steuervorteils. Vor allem Selbstständige und freiberuflich arbeitende Personen sowie Angestellte und Bedienstete mit hohem Jahreseinkommen können von der Rürup-Rente profitieren. Mit einer fondsgebundenen Rürup-Rentenversicherung haben Sie sogar eine noch höhere Chance auf gute Rendite als bei der klassischen Variante. Das damit verbundene höhere Risiko fällt in der Regel weniger ins Gewicht, wenn Sie lange sparen. Bei beiden Varianten müssen Sie mindestens 62 Jahre alt sein, wenn Sie Ihre Rentenzahlungen in Anspruch nehmen möchten.

Möchten Sie ein Eigenheim erwerben, um im Alter mietfrei zu wohnen? Dann ist Wohn-Riester eine gute Idee. Der Staat unterstützt Sie beim Immobilienkauf mit Zulagen. Es gibt eine jährliche Grundzulage von bis zu 175 Euro für Einzelpersonen und 350 Euro für Ehepaare, eine Zusatzförderung für Kinder sowie einen einmaligen Berufseinsteigerbonus in Höhe von 200 Euro. Ihre Beiträge können Sie in Bausparverträge oder Baufinanzierungen investieren.

Sie können auch für Ihre Rente sparen, wenn nicht mehr viele Jahre bis zum Ruhestand bleiben und Sie vielleicht noch einen Immobilienkredit begleichen oder Unterhaltskosten bezahlen müssen. Fragen Sie Ihren Arbeitgeber nach einer betrieblichen Altersvorsorge (bAV), in die dann ein Teil Ihres Bruttogehalts fließt. Dabei sparen sowohl Vollzeit- als auch Teilzeitbeschäftigte Sozialversicherungsbeiträge und Steuern. Arbeitgeber sind seit 2022 verpflichtet, Ihren Beitrag zur Betriebsrente mit mindestens 15 Prozent zu bezuschussen.

Bei der betrieblichen Altersvorsorge stehen Ihnen verschiedene sogenannte Durchführungswege für Ihre Altersversorgung offen. Hierzu gehören die Direktversicherung (Lebensversicherung), die Pensionskasse, der Pensionsfonds, die Pensionszusage und die Unterstützungskasse. Arbeitgeber und Arbeitnehmer können gemeinsam die bAV-Beiträge finanzieren oder der Arbeitgeber übernimmt die Beiträge ganz. Es ist auch möglich, dass Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer die Beiträge komplett aus eigener Tasche zahlen, indem sie durch Entgeltumwandlung einen Teil ihres Bruttogehalts in die betriebliche Altersvorsorge einzahlen.

Außerdem haben Sie auch noch die Möglichkeit, fehlende Beitragszeiten in Ihrer gesetzlichen Rentenversicherung auszugleichen, indem Sie Rentenpunkte kaufen. So erwerben Sie sich einen Anspruch auf Altersrente oder Erwerbsminderungsrente. Wenn Sie Ihren Rentenbeginn vorverlegen wollen, können Sie ebenfalls noch freiwillig Beiträge für die gesetzliche Rentenversicherung nachzahlen. So lässt sich ein Rentenabschlag verhindern.

Ein ETF-Sparplan (Exchange-Traded-Funds-Sparplan) ermöglicht Ihnen flexibles Sparen. Dabei erwerben Sie schon mit geringen Raten – meist ab 50 Euro – Anteile an einem Aktien-Indexfonds. Ein ETF-Sparplan eignet sich vor allem dann, wenn Ihnen nicht nur Flexibilität wichtig ist, sondern auch die Rendite. Um in einen Sparplan für Ihre Altersversorgung einzuzahlen, brauchen Sie ein Wertpapierdepot.

Auch ein Festgeldkonto kann ebenfalls ein sinnvolles Sparmodell sein. Auf dem Festgeldkonto legen Sie Ihr Geld für eine fest vereinbarte Zeitspanne an. Die Bank garantiert Ihnen dafür einen festgeschriebenen Zinssatz. Dieser ändert sich während der Laufzeit nicht.

Vermögenswirksame Leistungen (VL oder VwL) bieten Ihnen eine zusätzliche Möglichkeit, Vermögen aufzubauen. Dabei handelt es sich um freiwillige Leistungen des Arbeitgebers, bei denen er Ihre Sparbemühungen bezuschusst. Abhängig vom Arbeitsvertrag, zahlt der Arbeitgeber bis zu 40 Euro im Monat in einen Sparplan für Sie ein. Das VL-Sparen lässt sich auch für die betriebliche Altersvorsorge (bAV) nutzen.