Was ist die gesetzliche Rentenversicherung?

Wer vor der Regelaltersgrenze in Rente gehen möchte, muss mit Abschlägen rechnen. Es besteht eine Versicherungspflicht für die meisten Arbeitnehmenden und Auszubildenden. Aber auch Pflegepersonen sowie bestimmte Selbstständige sind versichert. Nicht versicherungspflichtige Selbständige können sich dagegen freiwillig gesetzlich versichern. Um eine Rente zu erhalten, benötigen Sie fünf Beitragsjahre.

Die Rentenversicherung arbeitet nach dem so genannten Umlageverfahren. Die heutigen Beiträge finanzieren dabei die heutigen Renten. Dieser Grundsatz ist im Generationenvertrag geregelt. Der Rentenbeitragssatz beträgt derzeit 18,6 Prozent des Bruttolohns. Arbeitgebende und Arbeitnehmende zahlen jeweils die Hälfte in die Rentenkasse ein. Die Höhe der Beiträge ist durch die sogenannte Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt. Im Jahr 2025 liegt sie bei 8.050 Euro im Monat bzw. 96.600 Euro im Jahr. Einkommen, das über der Beitragsbemessungsgrenze liegt, wird für die Beitragszahlung nicht mehr berücksichtigt.

Die Höhe der künftigen Rente wird anhand einer konkreten Formel berechnet:

Rentenformel = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × aktueller Rentenwert × Rentenartfaktor

• Entgeltpunkte: Sie messen, wie viel eine erwerbstätige Person im Vergleich zum Durchschnitt verdient hat. Wer durchschnittlich verdient, erhält 1,0 Entgeltpunkte.
• Zugangsfaktor: Ein Multiplikator, der einen frühen oder späteren Rentenbeginn berücksichtigt.
• Aktueller Rentenwert: Die Kennzahl misst, wie viel ein Entgeltpunkt aktuell wert ist (2025: ca. 39,32 Euro)
• Rentenartfaktor: Je nach Rentenart – bei Altersrente meist 1,0

Die Höhe der gesetzlichen Rente ändert sich jährlich im Rahmen der sogenannten Rentenanpassung. Die Höhe der Anpassungen richte sich vor allem nach der Lohnentwicklung in Deutschland. Steigen die Löhne, steigen auch die Renten – allerdings mit einem leichten zeitlichen Verzug. Neben der Lohnentwicklung wirken aber auch weitere Faktoren auf die Rentenanpassungen ein. So zum Beispiel die Beitragszahlen. Das Ziel der Rentenversicherungsträger ist es, eine stabile Rente zu gewährleisten, ohne die Beitragszahlenden zu überfordern. Für die Zukunft bildet die Deutsche Rentenversicherung eine Nachhaltigkeitsrücklage mit einem Volumen von 45 Milliarden Euro. Mit einer steigenden Anzahl an Personen, die eine Altersrente beziehen, gerät die Finanzierung der Rente zunehmend an ihre Grenzen. Denn allein zwischen 2013 und 2023 ist die Anzahl um 800.000 Rentenberechtigte gestiegen.

Es gibt auch positive Entwicklungen rund um die Rente. Denn trotz der genannten Herausforderungen stieg der Wert der Entgeltpunkte durch die Rentenanpassungen der letzten Jahre deutlich. Im Jahr 2013 lag der Wert noch bei 28,14 Euro. In 2025 beträgt er 39,32 Euro. Das entspricht einer Steigerung von fast 40 Prozent in zwölf Jahren.

Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt jedoch nicht nur die Altersrente. Sie bietet auch andere Leistungen und Renten für verschiedene Lebenslagen an. Neben der Altersrente leistet sie die Erwerbsminderungsrente. Diese spezielle Rente tritt ein, wenn Erwerbstätige wegen Krankheit oder Unfall nur noch eingeschränkt oder gar nicht mehr arbeitsfähig sind. Auch die Hinterbliebenenrente ist ein Teil der Sozialversicherung. Stirbt eine versicherte Person, erhalten Angehörige die umgangssprachliche Witwen- oder Waisenrente. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt zudem Leistungen zur Erhaltung der Gesundheit. Im Rahmen dessen bietet die gesetzliche Rentenversicherung Reha-Leistungen an, um Krankheiten zu heilen oder einer Erwerbsminderung vorzubeugen. Mit diesen Leistungen erhält die gesetzliche Rentenversicherung die Arbeitskraft ihrer Beitragszahlenden. So vermeidet sie Frühverrentungen und höhere Beitragsbelastungen.

Wer mindestens 35 Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt hat, kann die gesetzliche Rente früher erhalten. Diese sogenannte Rente für langjährig Versicherte ist ab 63 Jahren möglich – allerdings mit Abschlägen. Wer auf 45 Beitragsjahre kommt, erhält die Rente für besonders langjährig Versicherte. Diese gibt es abschlagsfrei, je nach Jahrgang meist ab 64 oder 65 Jahren.

Die Deutsche Rentenversicherung als Träger der gesetzlichen Rentenversicherung verschickt an die Beitragszahlenden verschiedene Informationen zum jeweiligen aktuellen Stand der eigenen Rente. Ab dem 27. Lebensjahr erhalten Beitragszahlende jährlich eine Renteninformation. Sie gibt an, wie viel Rente man bislang angespart hat und welche monatliche Rente im Alter zu erwarten ist – sofern man weiterhin Beiträge in gleicher Höhe bis zur Regelaltersgrenze zahlt. Ab dem 55. Lebensjahr erhalten Sie außerdem die Rentenauskunft. Dieser Überblick ist ausführlicher und enthält neben der Rentenprognose – analog zur Renteninformation – auch eine detaillierte Übersicht über die bereits erworbenen Rentenansprüche. Wenn die Deutsche Rentenversicherung einen Antrag bewilligt, erhalten Sie hingegen den Rentenbescheid. Dieser Bescheid informiert Sie verbindlich über den Beginn, die Höhe und die Art der bewilligten Rente.

Der gesetzliche Rentenversicherungsträger zahlt die Rente nicht automatisch an die Versicherten aus. Angehende Rentenbeziehende müssen einen Antrag auf Einleitung des Rentenverfahrens stellen. Wer mit Erreichen der Regelaltersgrenze in Rente gehen möchte, sollte mögliche Bearbeitungszeiten einkalkulieren. Selbst die Deutsche Rentenversicherung empfiehlt mittlerweile, den Antrag etwa drei bis sechs Monate vor dem eigentlichen Rentenbeginn zu stellen. Der Antrag kann online, persönlich bei einer Auskunfts- und Beratungsstelle der Deutschen Rentenversicherung oder über eine Gemeindeverwaltung gestellt werden. Es ist auch möglich, den Antrag über eine Rentenberaterin bzw. einen Rentenberater einzureichen.

Die gesetzliche Rente reicht im Alter oft nicht aus, weil sie sehr viel geringer ausfällt als das vorherige Gehalt. Diese Differenz nennt man Versorgungslücke. Sie beträgt laut dem Deutschen Institut für Wirtschaft im Durchschnitt rund 44 Prozent. Das entspricht einem Betrag von etwa 700 Euro pro Monat. Wer seinen Lebensstandard im Alter halten will, muss zusätzlich vorsorgen. Das geht zum Beispiel mit privater oder betrieblicher Altersvorsorge. Je früher Sie damit beginnen, desto leichter lässt sich Ihre Versorgungslücke im Laufe der Zeit schließen.