So hilft ein Wohnkredit bei der Modernisierung

Ein Wohnkredit eignet sich vor allem für kleinere bis mittlere Modernisierungen. Banken vergeben ihn häufig ohne Grundbucheintrag. Viele Eigentümerinnen und Eigentümer nutzen den Wohnkredit beispielsweise für neue Fenster, moderne Badezimmer oder kleinere energetische Maßnahmen.

Modernisierungskredite richten sich gezielt an Eigentümerinnen und Eigentümer, die planen, ihre Immobilie technisch oder energetisch zu verbessern. Die Finanzierung ist meist zweckgebunden. Sie bietet häufig günstigere Konditionen als klassische Ratenkredite. Besonders bei energetischen Maßnahmen kombinieren Kreditnehmende Modernisierungskredite oft mit staatlichen Förderungen.

Für umfangreiche Umbauten oder größere Sanierungen nutzen viele Eigentümerinnen und Eigentümer eine klassische Baufinanzierung. Diese Finanzierungen laufen in der Regel deutlich länger. Die Bank sichert sich im Gegenzug für den höheren Kredit durch eine Grundschuld ab. Die klassische Baufinanzierung eignet sich daher besonders für hohe Finanzierungssummen und größere Bauvorhaben.

Banken prüfen vor der Kreditvergabe vor allem, ob die Finanzierung langfristig zu Ihrem Einkommen und zu Ihrem Vorhaben passt. Dabei sind besonders wichtig:

• Ausreichendes Einkommen: Die monatliche Kreditrate muss dauerhaft bezahlbar bleiben.
• Positive Bonität: Hatten Sie früher Zahlungsausfälle oder haben Sie hohe bestehende Schulden, verschlechtern sich Ihre Chancen auf eine Finanzierung.
• Eigentumsnachweis: Banken verlangen einen Nachweis, dass die Antragstellenden Eigentümerinnen oder Eigentümer der Immobilie sind. Das weisen Sie per aktuellem Grundbucheintrag nach.
• Regelmäßige Einnahmen: Wenn Sie planbare Einkünfte erhalten, stuft die Bank einen Ausfall geringer ein. Hierzu zählen zum Beispiel Einkommen aus Erwerbstätigkeit, einer Rente oder der Vermietung von Immobilien.
• Eigenkapital oder Rücklagen: Eigene finanzielle Mittel verbessern die Konditionen. Sie schaffen zusätzlich Spielraum bei unerwarteten Kosten.

Eigenkapital reduziert die benötigte Kreditsumme. Das verbessert wiederum die Konditionen, zu denen Sie finanzieren. Viele Banken vergeben Kredite günstiger, wenn Kreditnehmende einen Teil der Modernisierungskosten selbst tragen. Gleichzeitig sinkt dadurch Ihre monatliche Belastung durch die Kreditrate. Bei kleineren Wohnkrediten setzen Banken oft nicht zwingend Eigenkapital voraus. Dennoch schaffen eigene Rücklagen zusätzlichen finanziellen Spielraum, falls Modernisierungskosten höher ausfallen als geplant.

Viele Modernisierungen lassen sich durch staatliche Förderungen oder Zuschüsse finanziell unterstützen. Besonders Maßnahmen rund um Energieeffizienz, Heiztechnik oder Barrierefreiheit stehen dabei im Fokus.

• KfW-Förderungen: Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) unterstützt vor allem energetische Sanierungen und altersgerechte Umbauten. Je nach Programm erhalten Eigentümerinnen und Eigentümer zinsgünstige Kredite oder Zuschüsse für bestimmte Modernisierungsmaßnahmen.
• BAFA-Zuschüsse: Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) fördert insbesondere einzelne energetische Maßnahmen wie Wärmepumpen, moderne Heiztechnik oder energetische Verbesserungen am Gebäude. Die Förderung erfolgt häufig direkt über Zuschüsse.
• Regionale Förderprogramme: Viele Bundesländer, Städte oder Kommunen unterstützen zusätzliche Modernisierungsmaßnahmen mit eigenen Zuschüssen oder vergünstigten Darlehen. Die Bedingungen unterscheiden sich regional teilweise deutlich.
• Förderungen für energieeffiziente Modernisierungen: Für Dämmungen, neue Fenster oder energieeffiziente Gebäudetechnik stehen häufig zusätzliche Fördermöglichkeiten zur Verfügung. Neben KfW- oder BAFA-Programmen profitieren Eigentümerinnen und Eigentümer unter bestimmten Voraussetzungen auch von steuerlichen Förderungen nach § 35c EStG. Wer beispielsweise die Gebäudehülle dämmt oder alte Fenster austauscht, kann einen Teil der Kosten über mehrere Jahre steuerlich geltend machen.

Wie hoch Ihr Kredit ausfällt und wie lange Sie ihn zurückzahlen, beeinflusst direkt die monatliche Rate. Wenn Sie die Laufzeit verlängern, sinkt zwar die monatliche Belastung. Gleichzeitig zahlen Sie über die gesamte Laufzeit jedoch mehr Zinsen. Deshalb sollten Sie die Finanzierung so planen, dass die Rate dauerhaft gut zu Ihrem Budget passt.

Für eine Modernisierung über 30.000 Euro zahlen Kreditnehmende bei 10 Jahren Laufzeit und 4 Prozent Zinsen rund 304 Euro pro Monat. Die gesamten Zinskosten liegen dabei bei ungefähr 6.500 Euro. Verlängert sich die Laufzeit auf 15 Jahre, sinkt die Rate auf etwa 222 Euro monatlich. Gleichzeitig steigen die gesamten Zinskosten jedoch von rund 6.500 Euro auf etwa 10.000 Euro. Wenn Sie mehr und schneller tilgen, bleibt der Kredit für Sie günstiger.

Die tatsächlichen Kosten hängen stark davon ab, in welchem Zustand sich Ihre Immobilie befindet, welches Material Sie auswählen und wie umfangreich die Arbeiten sind. Besonders bei älteren Gebäuden entstehen während der Modernisierung häufig zusätzliche Arbeiten. Deshalb sollten Sie als Eigentümerin und Eigentümer immer eine finanzielle Reserve einplanen.

Viele Modernisierungen greifen technisch ineinander. Wer beispielsweise Fenster austauscht, verbessert häufig gleichzeitig die Wirkung einer neuen Dämmung oder Heizungsanlage. Dadurch sinken Energieverluste oft stärker als bei einzelnen Maßnahmen. Zusätzlich bündeln Sie Gerüst-, Planungs- und Handwerkskosten, wenn mehrere Arbeiten gleichzeitig stattfinden. Auch Förderprogramme fallen teilweise attraktiver aus, wenn Sie mehrere Maßnahmen kombinieren. Denn so können Sie mehr Fördermittel erhalten.

Eine Modernisierung verbessert viele Immobilien langfristig. Trotzdem sollten Sie die Finanzierung realistisch planen, damit Sie sich die monatliche Belastung dauerhaft leisten können. Diese Fehler sollten Sie dabei vermeiden:

• Kosten zu niedrig kalkulieren: Zusätzliche Arbeiten oder steigende Materialpreise erhöhen Modernisierungskosten häufig unerwartet.
• Monatsrate zu hoch ansetzen: Wer die laufende Belastung zu knapp kalkuliert, gerät bei steigenden Ausgaben schneller unter finanziellen Druck.
• Förderbedingungen falsch einschätzen: Manche Förderprogramme gelten nur unter bestimmten technischen oder zeitlichen Voraussetzungen.
• Keine Reserve einplanen: Rücklagen schaffen Spielraum, wenn während der Arbeiten zusätzliche Kosten entstehen.
• Sanierungsumfang unterschätzen: Besonders ältere Immobilien benötigen häufig mehr Arbeiten als zunächst sichtbar ist.

1. Modernisierungsbedarf ermitteln: Prüfen Sie, welche Maßnahmen technisch sinnvoll und langfristig notwendig sind.
2. Kosten kalkulieren: Holen Sie Angebote ein und planen Sie zusätzliche Reserven für unerwartete Ausgaben ein.
3. Finanzierungsrahmen festlegen: Stimmen Sie Kredithöhe und Monatsrate auf Ihr Einkommen und Ihr Budget ab.
4. Angebote prüfen: Vergleichen Sie Zinssätze, Laufzeiten und mögliche Förderungen verschiedener Anbieter.
5. Kredit beantragen: Stellen Sie den Antrag passend zum geplanten Modernisierungsvorhaben.
6. Unterlagen einreichen: Banken verlangen häufig Einkommensnachweise, Informationen zur Immobilie und Kostenvoranschläge.
7. Prüfung und Zusage abwarten: Die Bank bewertet Bonität, Finanzierung und Vorhaben. Stimmen Ihre Konditionen, bewilligt die Bank Ihren Wohnkredit.
8. Auszahlung und Umsetzung der Maßnahmen: Nach der Zusage beginnt die Finanzierung der geplanten Modernisierung – Sie starten mit Ihrem Vorhaben.

Ein Wohnkredit hilft Eigentümerinnen und Eigentümern dabei, notwendige Modernisierungen umzusetzen und die Kosten über mehrere Jahre zu verteilen. Welche Finanzierung am besten passt, hängt von Ihren Vorhaben und Ihren finanziellen Möglichkeiten ab. Ihre Ansprechpartnerinnen und Ansprechpartner der Volksbanken Raiffeisenbanken helfen Ihnen dabei, die geeignete Finanzierung für Ihre Immobilienprojekte zu finden. Vereinbaren Sie gerne einen Termin und sprechen Sie uns an.