Warum viele Menschen trotz hoher Sparquote ihre Sparziele verfehlen

Durch ein höheres Einkommen lässt sich mehr Geld ansparen. Oft verändert es aber den Maßstab für finanzielle Sicherheit. Mit wachsendem Einkommen steigen laut BVR-Studie oft die Ansprüche an Rücklagen, Altersvorsorge, Wohneigentum und Vermögensaufbau. Wichtig ist deshalb nicht allein, wie hoch das Einkommen ausfällt. Entscheidend ist, das Verhältnis zwischen verfügbarem Überschuss und den damit verbundenen Zielen.

Die BVR-Studie zeigt damit die Grenzen von klassischen Sparregeln. Eine feste Sparquote oder ein allgemeiner Monatsbetrag sagt wenig darüber aus, ob ein Haushalt seine Vorhaben tatsächlich finanzieren kann. Es zählt der Betrag, der nach allen laufenden Ausgaben dauerhaft übrigbleibt – und ob dieser zu den Sparzielen passt.

Zwar kann keine der befragten Gruppen so viel sparen, wie sie es für nötig empfindet. Besonders groß ist der Abstand aber bei Menschen, die weniger als 50 Euro im Monat zurücklegen. Ihnen fehlen durchschnittlich weitere 135 Euro, um ihre Sparziele zu erreichen. Das zeigt, dass Menschen mit kleinen Sparbeträgen deutlich weiter von ihren finanziellen Zielen entfernt sind. Gerade bei ihnen reicht der vorhandene Spielraum häufig nicht aus, um notwendige Rücklagen aufzubauen. Das führt später zu Problemen bei der Altersvorsorge.

Die Sparlücke ist ein Problem vieler Sparender. Sie unterscheidet sich jedoch von Person zu Person. Die BVR-Studie nennt für jede Spargruppe neben der durchschnittlichen Sparlücke auch den niedrigsten und höchsten Wert. Ab einem Sparvolumen von 250 Euro liegt der niedrigste Wert unter null: Ein Teil der Befragten spart damit mehr, als er selbst für notwendig hält. In der Gruppe, die 500 Euro oder mehr im Monat zurücklegt, beträgt die höchste genannte Sparlücke dagegen mehr als 300 Euro. Einzelne Befragte dieser Gruppe müssten nach eigener Einschätzung also zusätzlich über 300 Euro sparen, um ihr persönliches Ziel zu erreichen. Ein hoher Sparbetrag bedeutet daher nicht automatisch, dass er zum jeweiligen Ziel passt. Entscheidend bleiben Lebenslage, Zeithorizont und finanzieller Bedarf.

Die Erkenntnisse der BVR-Studie sind besonders spannend, wenn man sie auf die gesamtdeutsche Entwicklung des Vermögens bezieht. Die Sparquote misst, welcher Anteil des verfügbaren Einkommens den Befragten nach allen Ausgaben zur Verfügung steht. Im Jahr 2024 sparten die privaten Haushalte insgesamt 289 Milliarden Euro. Die Sparquote erreichte 11,3 Prozent. Damit lag sie über ihrem historischen Mittelwert.

Aus diesen Gesamtwerten lässt sich aber nicht ableiten, ob ein bestimmter Haushalt seine Sparziele erreicht. Die Zahlen zeigen nicht, wer das Geld zurücklegt oder wie hoch der individuelle Vorsorgebedarf ausfällt. Große Ersparnisse einzelner Haushalte erhöhen den Durchschnitt.

Dazu kommt auch, dass das Vermögen in Deutschland ungleich verteilt ist. Die vermögendsten zehn Prozent der Haushalte besitzen laut der BVR-Studie mehr als 70 Prozent des Nettogeldvermögens. Auf die vermögensärmere Hälfte entfällt dagegen weniger als ein Prozent des Vermögens. Daher gibt es bei vielen Personen auch dann noch eine Sparlücke, wenn sie einen höheren Anteil ihres Einkommens zurücklegen.

Grundsätzlich entwickelte sich auch das Gesamtvermögen der deutschen Bevölkerung zuletzt positiv. So stieg das Geldvermögen der privaten Haushalte 2024 nominal um 7,4 Prozent auf rund 9,42 Billionen Euro. Dazu trugen neben neuen Ersparnissen auch Kursgewinne bei Aktien und Investmentfonds bei. Inflationsbereinigt lag das Nettogeldvermögen laut Bundesbank jedoch weiterhin unter dem Niveau von 2022. Für langfristige Sparziele zählt daher nicht allein der Betrag in Euro. Entscheidend ist auch, welche Kaufkraft davon erhalten bleibt.

Die BVR-Studie besagt, dass trotz wachsender Vermögen in Deutschland viele Menschen ihre finanziellen Ziele nicht erreichen. Wer seinen Sparzielen finanziell näherkommen will, sollte daher drei Fragen beantworten: Wie viel Geld brauchen Sie? Welchen Sparbetrag können Sie aus Ihrem Budget dauerhaft leisten? Und wie viel fließt tatsächlich in Rücklagen oder in den Vermögensaufbau? Der Vergleich dieser Werte zeigt, ob bei Ihnen eine Sparlücke vorliegt und wie sie entsteht: durch ungenutzten Spielraum oder weil Ihre finanziellen Möglichkeiten zu weit entfernt vom Zielbetrag liegen. Die folgenden vier Schritte helfen Ihnen, die Erkenntnisse aus der BVR-Studie auf Ihre persönliche Situation zu übertragen.

Legen Sie für jedes Ihrer Sparziele einen Betrag fest. Überlegen Sie,, wann Sie das Geld benötigen. Teilen Sie den noch fehlenden Betrag durch die verbleibenden Monate. Liegt Ihr Ziel noch in ferner Zukunft, beziehen Sie mögliche Preissteigerungen ein. So stellen Sie sicher, dass die geplante Summe später auch hinsichtlich ihrer Kaufkraft ausreicht. Ordnen Sie Ihre Ziele anschließend nach ihrer Bedeutung. Ein Notgroschen für unerwartete Ausgaben erhält Vorrang vor einer Anschaffung, die Sie auch später noch tätigen können.

Stellen Sie Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsbuch gegenüber. Ziehen Sie Wohnkosten, Lebenshaltungskosten, Kreditraten und weitere feste Verpflichtungen vom monatlichen Nettoeinkommen ab. Verplanen Sie den verbleibenden Betrag, also Ihre Sparfähigkeit, nicht vollständig. Ein Puffer schützt Ihr Budget vor schwankenden Ausgaben. Das verhindert, dass Sie die Sparrate bei unerwarteten Belastungen aussetzen müssen.

Erfassen Sie Ihr Sparvolumen: Wie viel Geld fließt tatsächlich in Rücklagen, einen Sparplan, die Altersvorsorge oder andere Sparziele? Liegt dieser Betrag unter Ihrer Sparfähigkeit, besteht noch ungenutzter finanzieller Spielraum. Übersteigt die Sparnotwendigkeit aber Ihre Sparfähigkeit, lässt sich die Lücke nicht allein durch höhere Einzahlungen schließen. Verlängern Sie dann den Zeitraum, über den Sie sparen möchten. Alternativ reduzieren Sie den Zielbetrag oder stellen Sie weniger dringende Vorhaben zurück.

Kurzfristige Rücklagen müssen jederzeit verfügbar sein. Für diesen Teil kommen Anlageformen wie Tagesgeld infrage. Steht der Zeitpunkt einer Ausgabe fest, können Sie je nach Laufzeit auch Festgeld in die Planung einbeziehen. Geld für langfristige Ziele darf länger angelegt bleiben. So lassen sich zwischenzeitliche Wertschwankungen eher ausgleichen. Prüfen Sie die Aufteilung mindestens einmal im Jahr. Wenn Sie Ihren Job wechseln, eine Familie gründen oder eine Immobilie kaufen, passen Sie Ihre Aufteilung unter Umständen an.

Die BVR-Studie unterstreicht, dass viele Menschen weniger sparen, als sie selbst für notwendig halten. Ein Teil der Lücke entsteht, weil der vorhandene finanzielle Spielraum nicht vollständig genutzt wird. Der deutlich größere Teil liegt jedoch darin, dass der gewünschte Sparbetrag das eigene Budget übersteigt. Mehr Disziplin allein löst dieses Problem nicht. Wie ein tragfähiger Sparplan aussieht, hängt von Einkommen, Ausgaben, Rücklagen, Zeithorizont und persönlichen Vorhaben ab. Die Beraterinnen und Berater Ihrer Volksbank Raiffeisenbank unterstützen Sie dabei. So stecken Sie sich erreichbare Ziele, setzen Prioritäten und nutzen die vorhandenen finanziellen Mittel gezielt. Sprechen Sie uns gerne an.