Welche Altersvorsorge passt zu mir?

Wenn Ihr Einkommen konstant ist, können Sie mehrere Bausteine kombinieren. Die betriebliche Altersvorsorge bietet steuerliche Vorteile. Ergänzend schaffen private Rentenversicherungen oder Fondssparpläne zusätzliche Sicherheit und Renditechancen.

Für Selbstständige, Freiberuflerinnen und Freiberufler eignet sich besonders die Rürup-Rente, da Sie damit von steuerlichen Vorteilen profitieren und eine lebenslange Rente aufbauen. Ergänzend bieten sich flexible Anlageformen wie Fondssparpläne oder ETFs an, um Rücklagen zu schaffen.

Bei höherem Einkommen gewinnt die steuerliche Optimierung an Bedeutung. Die Rürup-Rente bietet hier Vorteile durch absetzbare Beiträge. Zusätzlich helfen private Rentenversicherungen oder Fondsanlagen, Vermögen aufzubauen und so die Altersvorsorge zu erweitern.

In dieser Phase rückt Planungssicherheit in den Fokus. Klassische Rentenversicherungen oder bestehende Verträge mit garantierten Auszahlungen bieten verlässliche Einnahmen. Prüfen Sie, wie und wann Sie auf angespartes Kapital zugreifen möchten.

Mithilfe des Drei-Schichten-Modells bauen Sie sich Ihre Altersvorsorge auf, die zu Ihrer Lebenssituation passt. Wir stellen Ihnen das Modell und die einzelnen Sparmöglichkeiten vor.

Bei diesen Vorsorgemöglichkeiten erhalten Sie Ihr angespartes Geld nach dem Renteneintritt in Form von monatlichen Rentenzahlungen und nicht als Einmalleistung. Das angesparte Geld lässt sich nicht aus den Verträgen entnehmen und es ist nicht beleih- oder vererbbar.

Diese Vorsorgemöglichkeiten bieten in der Ansparphase Steuervorteile. Die monatlichen Beiträge für die betriebliche Altersvorsorge per Entgeltumwandlung sind beim Einzahlen steuerbegünstigt. Riester-Beiträge werden dagegen durch Zulagen und ggf. Sonderausgabenabzug gefördert. Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer können sich Leistungen aus der betrieblichen Altersvorsorge je nach Vertrag auch als Einmalleistung auszahlen lassen. Bei der Riester-Rente haben Sie die Möglichkeit, sich 30 Prozent des angesparten Kapitals auf einmal auszahlen zu lassen, ohne die staatliche Förderung zurückzahlen zu müssen.

Für diese Vorsorgemöglichkeiten gibt es in der Regel keine staatliche Förderung. Ihre Sparbeträge zahlen Sie aus Ihrem bereits versteuerten Einkommen. Dafür ist die Auszahlung in der Rentenphase steuerbegünstigt. Das angesparte Kapital lässt sich in der Regel jederzeit komplett auszahlen.

Die verschiedenen Vorsorgemöglichkeiten unterscheiden sich vor allem in puncto Sicherheit, Renditechancen, Flexibilität und darin, wie lange Sie Ihr Geld binden müssen.

Vorteile: Bei der betrieblichen Altersvorsorge zahlen Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer monatlich einen Teil ihres Bruttogehalts in die Betriebsrente ein. Dadurch sinken Steuern und Sozialabgaben. Besonders lohnend ist diese Vorsorge, wenn Arbeitgeber einen Teil der Sparbeträge beisteuern.

Nachteile: Die Vorsorge ist an ein Arbeitsverhältnis gebunden. Bei der späteren Auszahlung fallen in der Regel Steuern und Sozialabgaben an.

Vorteile: Bei der Riester-Rente unterstützt der Staat Sie beim Sparen. Jede Sparerin und jeder Sparer erhält eine jährliche Grundzulage. Für Kinder gibt es zusätzliche Zulagen. Deshalb eignet sich diese Vorsorge vor allem für Familien und Alleinerziehende mit mehreren Kindern. Auch Steuervorteile sind möglich.

Nachteile: Die Förderung ist an Bedingungen geknüpft. Die Renditechancen sind je nach Vertrag oft begrenzt.

Vorteile: Die Rürup-Rente ist vor allem gedacht für Unternehmerinnen und Unternehmer, freiberuflich Tätige, Selbstständige und Angestellte mit vergleichsweise hohem Einkommen. Sie investieren in eine klassische oder fondsgebundene Rentenversicherung. In der Ansparphase lassen sich die Beiträge steuerlich absetzen.

Nachteile: Das angesparte Kapital ist für eine bestimmte Zeit gebunden. Eine vorzeitige Auszahlung und eine Vererbung sind in der Regel nicht möglich.

Vorteile: Mit fondsgebundenen Vorsorgelösungen wählen Sie Ihre Anlagestrategie selbst. Bei einem Fondssparplan kaufen Sie mit einem festen Beitrag mehr Fondsanteile, wenn die Kurse fallen. Steigen die Kurse später wieder, profitieren Sie vom höheren Wert Ihrer Anteile. Auch ETFs ermöglichen schon mit geringen monatlichen Sparraten den Vermögensaufbau. Raten und Laufzeit lassen sich jederzeit anpassen.

Nachteile: Fonds und ETFs schwanken im Wert. Verluste sind möglich, besonders bei kurzer Laufzeit oder ungünstigem Auszahlungszeitpunkt.

Die folgende Übersicht zeigt die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick:

Ihre Lebenssituation kann sich jederzeit ändern: neuer Job, Familiengründung, Selbstständigkeit oder weniger Einkommen. Deshalb lohnt es sich, die einzelnen Bausteine Ihrer Altersvorsorge so auszuwählen, dass Sie flexibel bleiben. Dabei können folgende Aspekte wichtig sein:

Bei Fondssparplänen, ETFs und vielen privaten Vorsorgemöglichkeiten können Sie Ihre Sparraten entweder erhöhen oder senken. So passen Sie Ihre Vorsorge an Ihr Einkommen an.

Wenn das Geld vorübergehend knapper wird, lassen sich flexible Sparpläne häufig aussetzen. Prüfen Sie geförderte Verträge vorher genau. Denn bei Riester-Rente oder betrieblicher Altersvorsorge können Zulagen, Steuervorteile oder Arbeitgeberzuschüsse sinken.

Ein Wechsel ist in Betracht zu ziehen, wenn Kosten, Renditechancen oder Leistungen nicht mehr zu Ihrer Lebenssituation passen. Wichtig ist der Blick auf mögliche Gebühren, steuerliche Folgen und bestehende Garantien.

Einige Vorsorgeformen wie die Rürup-Rente, Riester-Rente oder die betriebliche Altersvorsorge sind langfristig angelegt und nur eingeschränkt veränderbar. Flexible Lösungen wie Fonds- und ETF-Sparpläne lassen sich dagegen leichter an neue Lebensphasen anpassen.

Bei der Altersvorsorge spielt nicht nur das Ansparen eine Rolle, sondern auch die Art der späteren Auszahlung. Je nach Vorsorgeform unterscheiden sich die Möglichkeiten deutlich.

Lebenslange Rente

Bei der gesetzlichen Rente, der Rürup-Rente und vielen privaten Rentenversicherungen erhalten Sie eine monatliche Zahlung bis an Ihr Lebensende. Das schafft Planungssicherheit. Gleichzeitig bleibt das Kapital gebunden und steht damit nicht frei zur Verfügung.

Kapitalauszahlung

Bei Fondssparplänen, ETFs und teilweise auch bei der betrieblichen Altersvorsorge können Sie sich das angesparte Vermögen ganz oder teilweise auszahlen lassen. Das gibt Ihnen mehr Freiheit bei der Verwendung, erfordert aber auch eigene Planung, damit das Geld im Alter ausreicht.

Kombination aus Rente und Kapitalauszahlung

Einige Vorsorgeformen verbinden beide Wege. Bei der Riester-Rente können Sie sich zum Beispiel einen Teil des Kapitals auszahlen lassen und den Rest als Rente beziehen. Viele private Rentenversicherungen bieten ebenfalls solche Mischformen an.

Welche Auszahlungsform passt zu mir?

Wenn Sie Wert auf feste, planbare Einnahmen legen, eignet sich eine lebenslange Rente. Wenn Sie flexibel bleiben wollen und größere Ausgaben im Alter planen, ist eine Kapitalauszahlung eine gute Lösung. Häufig ist eine Kombination aus beiden Varianten sinnvoll, um Sicherheit und Flexibilität zu verbinden.

Inflation sorgt dafür, dass Geld im Laufe der Jahre an Kaufkraft verliert. Das bedeutet: Mit demselben Betrag können Sie sich in Zukunft weniger leisten. Für Ihre Altersvorsorge ist das ein wichtiger Faktor, denn zwischen Sparbeginn und Renteneintritt liegen oft mehrere Jahrzehnte. Wenn Ihre Altersvorsorge keine oder nur geringe Renditen abwirft, mindert die Inflation den Wert Ihrer Ersparnisse spürbar. Achten Sie deshalb darauf, wie Ihre Vorsorge mit Blick auf die Inflation aussieht:

• Klassische, auf Sicherheit ausgerichtete Bausteine bieten Stabilität, gleichen die Inflation aber oft nur begrenzt aus.
• Fondsgebundene Lösungen, ETFs und andere auf Rendite ausgerichtete Anlagen bieten langfristig bessere Chancen, Kaufkraft zu erhalten oder zu steigern.
• Eine Kombination aus sicheren und auf Rendite ausgerichteten Bausteinen hilft, Risiken auszugleichen.

Je länger Ihre Anlagedauer, desto stärker wirkt sich die Inflation aus. Deshalb lohnt es sich, früh mit der Altersvorsorge loszulegen und langfristig auch auf Renditechancen zu achten. So erhöhen Sie die Wahrscheinlichkeit, dass Ihre Absicherung im Ruhestand tatsächlich Ihren Lebensstandard sichert.

Altersvorsorge funktioniert besonders gut, wenn Sie sich dabei gegen Risiken absichern. Denn wer wegen Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht arbeitet, zahlt oft weniger in die Altersvorsorge ein. Dadurch vergrößert sich die Rentenlücke.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung garantiert Ihr Einkommen, wenn Sie Ihren Beruf längere Zeit nicht ausüben können. Sie hilft dabei, laufende Kosten zu zahlen und die Altersvorsorge weiterzuführen.

Wenn Partnerin, Partner oder Kinder finanziell von Ihrem Einkommen abhängen, sollten Sie auch den Hinterbliebenenschutz prüfen. Eine Risikolebensversicherung sichert Angehörige ab, falls ein Einkommen plötzlich wegfällt.