Frühstart-Rente aufstocken: Was zusätzliche Beiträge bringen

Für die Modellrechnung fließen die zehn Euro monatlich vom 6. bis zum 18. Geburtstag. Danach wird nichts mehr eingezahlt und das Kapital bleibt bis zum 67. Geburtstag investiert. Die angenommenen Renditen verstehen sich nach laufenden Kosten. Sie orientieren sich an beispielhaften 2 Prozent, die Sie aktuell auf Festgeld erhalten, an 4 Prozent für Mischfonds oder ca. 6 Prozent für Aktienfonds und ETFs. Bei Aktienfonds und ETFs gibt es keine garantierte Rendite. Historisch gesehen brachten viele Indizes je nach Zeitraum bis zu 8 und teilweise sogar 9 Prozent pro Jahr. Steuern in der späteren Auszahlungsphase und der Kaufkraftverlust durch Inflation sind nicht eingerechnet. Wichtig für Sie als Eltern: Sie wählen eine Anlageform für das Depot Ihres Kindes. Damit beeinflussen Sie die Rendite, die die Frühstart-Rente Ihres Kindes erwirtschaftet.

Die Spannweite zwischen den Beträgen zeigt: Die staatlichen Beiträge schaffen ein Startkapital, aber die Wertentwicklung prägt das spätere Vermögen. Eltern, die die kostenlose staatliche Förderung im Rahmen der Frühstart-Rente nutzen, sichern ihrem Kind daher einen guten finanziellen Grundstock. Wenn Sie diese Beträge mit eigenem Geld und höheren Renditen kombinieren, verschaffen Sie Ihrem Nachwuchs bis zum Ruhestand ein kleines Vermögen.

Wie stark eigene Beiträge wirken, unterstreicht ein Vergleich unter denselben Annahmen. In den folgenden fünf Szenarien ergänzen die staatlichen Zahlungen vom 6. bis zum 18. Geburtstag um 10, 25, 50 oder 100 Euro. Anschließend bleibt das Geld ohne weitere Einzahlungen bis zum 67. Geburtstag mit vier Prozent Rendite pro Jahr angelegt.

Entwicklung der Frühstart-Rente im Vergleich bei unterschiedlich hohen Zuzahlungen über einen Zeitraum von 12 Jahren (Alter von 6 bis 18 Jahren) bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren.

Jeder Euro, den Sie zusätzlich zur staatlichen Frühstart-Rente einzahlen, profitiert vom langen Anlagezeitraum. Deshalb wächst im Modell vor allem der Anteil der Erträge.

Eine Rendite von vier Prozent erzielen Sie oft, wenn Sie beispielsweise in Mischfonds investieren. Aktien und ETFs bewirken oft höhere Renditen und erreichen bis zu sechs Prozent pro Jahr oder mehr. Anhand des folgenden Überblicks sehen Sie, welchen Einfluss die Rendite hat, wenn Sie zusätzlich in die Frühstart-Rente einzahlen.

Die hohen Werte im Sechs-Prozent-Szenario entstehen nur, wenn das Kapital diese durchschnittliche Rendite über Jahrzehnte nach Kosten erreicht. Dazwischen liegen gute und schlechte Börsenjahre. Beeinflusst wird das Ergebnis auch davon, welche Anlagen Sie auswählen, welche laufenden Kosten das Depot verursacht und ob der Vertrag zwischenzeitlich gewechselt wird. Vergleichen Sie Angebote deshalb nicht allein nach einer Musterrechnung. Achten Sie auf die Kosten des Depots, das Risiko der Geldanlage und Ihre persönliche Risikoneigung.

Der lange Anlagezeitraum ist der besondere Vorteil der Frühstart-Rente. Das obige Zahlenbeispiel verdeutlicht das: Zahlt eine Familie vom 6. bis zum 18. Geburtstag monatlich 25 Euro zusätzlich ein und erzielt die Anlage im Durchschnitt vier Prozent Rendite, wächst allein dieser private Anteil bis zum 67. Lebensjahr modellhaft auf rund 31.400 Euro. Beginnt eine Person aber erst mit 25 Jahren und zahlt ebenfalls nur zwölf Jahre lang ein, benötigt sie für ein ähnliches Ergebnis etwa 53 Euro im Monat. Das entspricht mehr als dem Doppelten.

Früheres Sparen gleicht in diesem Beispiel also einen deutlich niedrigeren Sparbeitrag aus. Der Grund liegt im Zinseszinseffekt: Erträge bleiben angelegt und erwirtschaften in den folgenden Jahren selbst Erträge. Ein langer Zeitraum federt außerdem einzelne schwache Marktphasen eher ab. Gerade bei Anlagen wie Aktien und ETFs besteht aber immer das Risiko, dass Sie Ihr Geld oder einen Teil verlieren. Die Zeit ersetzt also keine passende Anlagestrategie.

Zusätzliches Geld bleibt in der Frühstart-Rente jahrzehntelang gebunden. Legen Sie die Sparrate daher nicht aus dem Bauch heraus fest. Ordnen Sie den Beitrag stattdessen in Ihre gesamte Finanzplanung ein, damit ein langfristig gutes Ziel kurzfristig keine Lücken in das Familienbudget reißt. Die folgende Reihenfolge zeigt, welche Punkte dabei nacheinander zählen:

1. Finanzielle Reserve sichern: Halten Sie Geld für unerwartete Ausgaben kurzfristig verfügbar. Ein gebundener Altersvorsorgevertrag ersetzt keinen Notgroschen.
2. Eigene Absicherung prüfen: Vernachlässigen Sie nicht Ihre Altersvorsorge, wichtige Versicherungen oder die Rückzahlung teurer Schulden.
3. Dauerhaft tragbaren Betrag festlegen: 10 oder 25 Euro, die jeden Monat ins Depot fließen, bringen Ihren Vorsorgeplan zuverlässiger voran als eine ambitionierte Rate, die das Haushaltsbudget regelmäßig überfordert.
4. Später neu entscheiden: Steigt Ihr Einkommen oder sinken andere Ausgaben, lässt sich der Eigenbeitrag nach den künftigen Vertragsregeln anpassen. Prüfen Sie die Sparrate auch nach einer Geburt, einem Umzug oder einer beruflichen Veränderung.
5. Einmalzahlungen gesondert klären: Geldgeschenke von Großeltern eignen sich grundsätzlich als zusätzlicher Beitrag, sofern das endgültige Gesetz und der gewählte Vertrag solche Zahlungen in der gewünschten Form zulassen.

Eltern sparen meist nicht nur für den Ruhestand ihres Kindes. Ausbildung, Studium, Führerschein, Auslandsjahr oder die erste Wohnung müssen viele Jahrzehnte früher finanziert werden. Angespartes Geld in der Frühstart-Rente passt zu diesen Zielen nicht, weil es grundsätzlich bis zur Auszahlung gebunden bleibt. Ein separates Kinder- oder Junior-Depot verfolgt dagegen gibt dem volljährigen Kind früheren Zugriff.

Sie müssen sich grundsätzlich nicht zwischen Frühstart-Rente und Junior-Depot entscheiden. Meist hilft eine Aufteilung. Legen Sie zuerst fest, wann Ihr Kind auf welches Geld zugreifen soll. Daraus ergibt sich, welcher Teil in die Altersvorsorge gehört und welcher Teil flexibel bleiben muss.

Eine ambitionierte, modellhafte Rechnung liefert Ihnen keine exakten Ergebnisse. Die Punkte, die Sie beeinflussen können, sind hingegen die Produktauswahl, was Ihr Altersvorsorge-Depot kostet. Überprüfen Sie außerdem, ob die gewählte oder favorisierte Assetklasse zu Ihrem Risikoprofil passt. Aktuell plant die Bundesregierung, dass für den vorgesehenen Standarddepot-Vertrag ein Effektivkostendeckel von einem Prozent gilt. Möglich sind aber auch Verträge mit Zusatzleistungen, die entsprechend mehr Geld kosten. Bedenken Sie dabei: Ein kostengünstiger Vertrag lässt über Jahrzehnte mehr vom Ertrag im Depot. Eine breite Streuung verteilt das Risiko auf viele Unternehmen und Märkte, schützt aber nicht vor zwischenzeitlichen Verlusten.

Nach dem Referentenentwurf zahlt der Staat bis zur Volljährigkeit des Kindes in die Frühstart-Rente ein. Danach endet der Zuschuss. Das Kapital, das bis dahin aufgebaut wurde, bleibt im Altersvorsorgevertrag. Ihr Kind darf den Vertrag anschließend mit eigenen Beiträgen fortführen oder das Guthaben in einen anderen zertifizierten Altersvorsorgevertrag übertragen. Die Erträge bleiben bis zum Beginn der Auszahlungsphase steuerfrei.

Über das Geld frei verfügen darf Ihr Kind mit 18 Jahren nicht. Der Entwurf sieht eine Auszahlung grundsätzlich erst mit 65 Jahren vor. Damit unterscheidet sich die Frühstart-Rente deutlich von frei verfügbarem Kindervermögen. Besprechen Sie den Zweck am besten schon während der Jugend mit Ihrem Kind: Aus dem Depot wird kein Budget für den ersten eigenen Haushalt, sondern der erste Baustein einer jahrzehntelangen Altersvorsorge.

Die staatlichen zehn Euro eröffnen Familien eine neue Möglichkeit, früh für den Ruhestand ihres Kindes vorzusorgen. Der nächste sinnvolle Schritt besteht nicht darin, den höchstmöglichen Betrag einzuzahlen. Ordnen Sie zuerst Ihre Rücklagen, die eigene Vorsorge und die früheren Ziele Ihres Kindes. Danach überlegen Sie sich, wie Sie Ihrem Kind vielleicht noch etwas Gutes tun und den Vertrag aufstocken.

Ihre Volksbank Raiffeisenbank hilft Ihnen dabei, langfristige Altersvorsorge und flexibles Sparen für Ihr Kind voneinander abzugrenzen, passende Anlagewege zu vergleichen und die gewählte Sparrate in Ihre Finanzplanung einzuordnen. So entsteht durch gemeinsame und ganzheitliche Planung aus einem staatlichen Startkapital ein Vorsorgeplan, den Ihr Kind später selbst weiterführt.