Vermögensaufbau in wenigen Schritten

Die passende Anlageform hängt davon ab, welche Aspekte Ihnen wichtig sind: Manche Lösungen bieten eine hohe Verfügbarkeit, andere setzen stärker auf langfristige Renditechancen. Die folgende Tabelle stellt die wichtigsten Unterschiede gegenüber.

Viele Sparende kombinieren mehrere Anlageformen miteinander. So können sie kurzfristig verfügbares Geld von langfristigen Spar- und Anlagezielen trennen.

Viele Menschen nutzen ETF-Sparpläne, um langfristig Vermögen aufzubauen. Ein ETF (Exchange Traded Fund) bildet die Entwicklung eines Index nach und investiert so automatisch in Wertpapiere vieler verschiedener börsengehandelter Unternehmen. Statt einzelne Aktien auszuwählen, beteiligen Sie sich mit einem ETF an einem ganzen Marktsegment.

Ein Sparplan erleichtert den Einstieg zusätzlich. Dabei investieren Sie regelmäßig einen festen Betrag – zum Beispiel monatlich. So bauen Sie Schritt für Schritt Vermögen auf, ohne den perfekten Einstiegszeitpunkt finden zu müssen. Durch die breite Streuung auf viele Wertpapiere sinkt das Risiko von Fehlentwicklungen wie etwa beim Erwerb von Einzelaktien. Kursschwankungen und zwischenzeitliche Verluste bleiben dennoch möglich. Viele Anlegende nutzen ETFs für langfristige Ziele wie die Altersvorsorge oder den allgemeinen Vermögensaufbau.

Beim Vermögensaufbau wirken Sparrate, Rendite und Zeit zusammen. Selbst vergleichsweise kleine Beträge haben das Potenzial, über die Jahre zu einem beachtlichen Vermögen anzuwachsen. Ein wichtiger Faktor: Der Zinseszinseffekt. Dieser führt dazu, dass nicht nur das ursprünglich angelegte Kapital verzinst wird, sondern auch die bereits erhaltenen Zinsen, die nach und nach dazukommen. Die folgende Tabelle zeigt Beispielrechnungen bei einer angenommenen durchschnittlichen Rendite von fünf Prozent pro Jahr mit unterschiedlichen Sparraten.

Die Werte dienen ausschließlich zur Orientierung. Wie sich ein Vermögen tatsächlich entwickelt, hängt unter anderem von der gewählten Anlageform, der Wertentwicklung der Kapitalmärkte und der Anlagedauer ab.

Nicht jede Person startet unter denselben Voraussetzungen. Einkommen, Alter und persönliche Ziele beeinflussen, wie Sie Vermögen aufbauen. Deshalb lohnt es sich, stets die eigene Situation zu berücksichtigen, die Sparziele zu definieren und einen ungefähren Zeitpunkt zu bestimmen, wann Sie Ihr Geld benötigen.

Familien verfolgen häufig mehrere finanzielle Ziele gleichzeitig. Neben dem Vermögensaufbau spielen oft Rücklagen für Kinder, größere Anschaffungen oder die eigene Altersvorsorge eine zentrale Rolle. Deshalb ist es sinnvoll, verschiedene Sparziele voneinander zu trennen und jeweils eigene Beträge dafür einzuplanen. Kombinieren Sie unterschiedliche Anlageformen, um allen Zielen gerecht zu werden.

Viele Menschen verfügen ab 30 über ein höheres Einkommen als zu Beginn ihres Berufslebens. So entsteht oft zusätzlicher Spielraum, um die Sparrate zu erhöhen oder bestehende Vorsorgelösungen auszubauen. Wer frühzeitig damit beginnt, nutzt den langen Anlagezeitraum für größere Ziele wie die eigene Altersvorsorge.

Mit zunehmendem Alter rückt die Frage in den Vordergrund, wann Sie das angesparte Vermögen effektiv benötigen. Deshalb lohnt es sich, die verbleibende Laufzeit zu prüfen und Risiken bewusster zu steuern. Verringern Sie beispielsweise Ihre Aktien- oder ETF-Quote und schichten Sie einen Teil in sichere, kurzfristigere Anlageformen um. Sie sollten außerdem ausreichend Geld zur Verfügung haben, um größere Ausgaben flexibel zu finanzieren.

Viele Probleme entstehen nicht durch die Wahl der Anlageform, sondern durch vermeidbare Fehler:

• Ohne klares Ziel starten: Legen Sie fest, wofür Sie Vermögen aufbauen möchten. Ein konkretes Ziel erleichtert es, die passende Strategie und attraktive Anlageformen auszuwählen und langfristig dranzubleiben.
• Keinen Notgroschen zurücklegen: Wenn unerwartete Ausgaben auftreten, müssen Sie sonst möglicherweise Geld aus langfristigen Anlagen entnehmen oder neue Schulden aufnehmen.
• Teure Schulden bestehen lassen: Hohe Kreditzinsen bremsen den Vermögensaufbau deutlich aus. Bauen Sie kostspielige Verbindlichkeiten möglichst früh ab, damit die Zinsen Ihre Rendite nicht aufzehren.
• Alles auf eine Anlage setzen: Verteilen Sie Ihr Geld auf mehrere Anlagen, statt vollständig auf einzelne Unternehmen, Branchen oder Märkte zu setzen.
• Bei Kursschwankungen hektisch reagieren: Kurzfristige Marktbewegungen gehören zu vielen Anlagen und insbesondere zu Aktien und ETFs dazu. Wer in jeder Schwächephase verkauft, verpasst häufig die langfristige Entwicklung.
• Den Einstieg immer weiter verschieben: Niemand findet den perfekten Zeitpunkt. Oft ist es wichtiger, überhaupt zu beginnen, als auf die ideale Gelegenheit zu warten.

Erträge aus den meisten Geldanlagen unterliegen in Deutschland der Besteuerung. Dazu zählen beispielsweise Zinsen, Dividenden oder Kursgewinne. Berücksichtigen Sie daher steuerliche Regelungen beim Vermögensaufbau, um Ihre reale Rendite nach Steuern effektiv zu bestimmen. Zu den wichtigsten Abgaben zählen:

• Abgeltungsteuer: Kapitalerträge werden grundsätzlich mit 25 Prozent besteuert. Hinzu kommen Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer.
• Sparerpauschbetrag: Kapitalerträge bleiben bis zu 1.000 Euro pro Jahr für Alleinstehende beziehungsweise 2.000 Euro für Ehepaare oder eingetragene Lebenspartnerschaften steuerfrei.
• Freistellungsauftrag: Mit einem Freistellungsauftrag bei Ihrer Volksbank Raiffeisenbank wird der Sparerpauschbetrag direkt berücksichtigt.
• Immobilien: Wer Immobilien vermietet, versteuert Mieteinnahmen über die Einkommensteuer. Beim Verkauf gelten je nach Haltedauer und Nutzung möglicherweise besondere steuerliche Regeln.

Steuern sollten Ihre Anlageentscheidung nicht allein bestimmen. Besonders bei Aktien, die im Wert steigen, fällt die Steuer auf Kursgewinne erst an, wenn Sie die jeweilige Aktie verkaufen. Wenn Sie möglichst wenig verkaufen, sparen Sie unter Umständen beim Vermögensaufbau Steuern und lassen die Kursgewinne weiterlaufen.

Mit einem Sparplan- oder Vermögensaufbau-Rechner spielen Sie verschiedene Szenarien durch. Verändern Sie beispielsweise die monatliche Sparrate, die angenommene Rendite oder die Anlagedauer und vergleichen Sie die Auswirkungen auf Ihr mögliches Vermögen. Nutzen Sie unseren Vermögensrechner, um ein Gefühl für Ihre finanziellen Möglichkeiten zu erhalten.

1. Nehmen Sie sich 30 Minuten Zeit, um Ihre Finanzen zu prüfen: Verschaffen Sie sich einen Überblick über Einkommen, Ausgaben, Rücklagen und bestehende Kredite. Schon eine einfache Aufstellung hilft dabei, die nächsten Schritte zu planen.
2. Legen Sie einen festen Sparbetrag fest: Wählen Sie einen Betrag, den Sie dauerhaft zurücklegen möchten. Perfektion ist dabei weniger wichtig als Regelmäßigkeit.
3. Richten Sie einen Dauerauftrag ein: Automatisieren Sie Ihre Sparrate direkt nach dem Gehaltseingang. So sparen Sie zuerst und geben das Geld nicht versehentlich für andere Dinge aus.
4. Beginnen Sie mit einem einfachen Produkt: Viele Menschen starten mit Tagesgeld für den Notgroschen oder einem breit gestreuten ETF-Sparplan für langfristige Ziele. Vermeiden Sie komplizierte Konstruktionen zum Einstieg.
5. Denken Sie in Jahren statt in Wochen: Vermögensaufbau ist meist kein kurzfristiges Projekt. Konzentrieren Sie sich auf regelmäßige Beiträge und langfristige Ziele statt auf tägliche Kursschwankungen.

Wenn Sie den nächsten Schritt gehen möchten, lohnt sich ein Blick auf Ihre persönlichen Ziele und Rahmenbedingungen. Gemeinsam mit Ihrer Volksbank Raiffeisenbank prüfen Sie, welcher Anlagehorizont zu Ihnen passt, welche Risiken Sie eingehen möchten und welche Spar- oder Anlagelösungen sich für Sie eignen. So entsteht aus einer ersten Idee ein konkreter Plan für den Vermögensaufbau.