Ich möchte ein Haus finanzieren

Viele Menschen zahlen im Laufe ihres Lebens den Kaufpreis eines Hauses in Mieten. Die Frage ist nur, ob das hart verdiente Geld nicht besser in die eigene Immobilie fließen sollte. Denn wer in die eigenen vier Wände investiert, schafft gleichzeitig einen soliden Baustein für seine Altersvorsorge. Vor dem Kauf eines Hauses stehen jedoch einige wichtige Entscheidungen an. Dabei geht es zum Beispiel um das geeignete Objekt, die passende Finanzierung und die Ausschöpfung öffentlicher Fördermittel.

Quelle: Bundesverband der Deutschen Volksbanken Raiffeisenbanken (Stand: Mai 2019)

Ein Blick und der Funke springt über – dieses Objekt muss es sein. Manchmal lohnt sich aber ein zweiter Blick ohne die altbekannte rosarote Brille. Denn eine überstürzte Entscheidung kann sich hinterher als fatal herausstellen. Machen Sie sich deshalb vor der Hausbesichtigung Gedanken, welche Kriterien für Sie relevant sind. Eine Checkliste bei der Besichtigung kann dazu beitragen, einen neutralen Blick auf das Kaufobjekt zu bewahren. Diese Punkte sollten Sie beachten.

Die Lage Ihres zukünftigen Zuhauses ist ein entscheidender Wohlfühlfaktor und wirkt sich auch auf den Wiederverkaufswert aus. Denken Sie hierbei an Ihre Zukunft. Eventuelle Kinderwünsche oder mögliche Arbeitgeber- und Standortwechsel sind wichtige Entscheidungsfaktoren. Für Familien oder Paare mit Kinderwunsch geben Kindergärten und Schulen in der Nähe den Ausschlag. Auch die Entfernung zum Arbeitsplatz beeinflusst die Wahl des Standorts. Den Zugang zu öffentlichen Verkehrsmitteln sowie Einkaufsmöglichkeiten sollten Sie ebenfalls berücksichtigen. Gerade im Alter sind kurze Wege und eine gute Infrastruktur wichtig.

Es ist sinnvoll, vorbereitet in eine Besichtigung zu gehen. So fällt die Einschätzung der Immobilie leichter. Die nachfolgende Checkliste hilft Ihnen dabei, die Immobile auf wichtige Kriterien zu prüfen. Passen Sie diese Prüfliste entsprechend Ihrer Vorstellungen und Bedürfnisse an. Am besten erweitern Sie die Liste in Zusammenarbeit mit einem Fachmann.

• Gibt oder gab es Feuchtigkeit im Haus?
• Hatte oder hat das Haus einen Wasserschaden?
• Sind Risse in den Wänden sichtbar?
• Wie ist die Beschaffenheit des Fußbodens?
• In welchem Zustand ist die Heizungsanlage und wie alt ist sie?
• Wurde die Heizung regelmäßig gewartet und gibt es Belege dafür?
• Welchen Energieträger hat das Haus und wie hoch ist der Verbrauch?
• Wie gut ist die Wärme- und Schallisolierung?
• Sind Dach, Dachstuhl und Regenrinnen einwandfrei?
• Sind die Stromleitungen in einem guten Zustand?
• Wie sind die Fenster und Türen beschaffen? Aus welchem Material bestehen sie?
  

Auch wenn die Immobilie auf den ersten Blick mängelfrei wirkt, kann ein Laie substanzielle Schäden leicht übersehen. Nehmen Sie wenn möglich einen sachkundigen Bekannten oder einen Sachverständigen mit zur Hausbesichtigung. Dies muss aber nicht beim ersten Besichtigungstermin passieren, da sonst unnötige Kosten entstehen. Hat eine Immobilie jedoch Ihr Kaufinteresse geweckt, lohnt sich die Investition in einen Fachmann, damit Sie später keine böse Überraschung erleben.

Die Lage einer Immobilie können Sie sich aussuchen, das direkte Umfeld und die Nachbarschaft nicht. Sprechen Sie daher vor dem Hauskauf mit den Anwohnern und machen Sie sich ein Bild von Ihren zukünftigen Nachbarn. Stimmt die Chemie? Ist ein angenehmer und freundlicher Umgang möglich? Immerhin leben Sie im Falle eines Hauskaufs für viele Jahre Tür an Tür mit diesen Menschen – und eine gute Nachbarschaft ist ein wichtiger Wohlfühlfaktor.

Der Entschluss in eine Wohnimmobilie zu investieren, wirft automatisch die Frage nach den finanziellen Möglichkeiten auf: Wie viel Haus kann ich mir eigentlich leisten? Wie hoch wäre das Darlehen, das ich erhalte? Die Antworten auf diese Fragen bestimmen, in welchem Preissegment Sie suchen und welche Objekte Sie besichtigen.

Das Eigenkapital ist ein entscheidender Faktor bei der Finanzierung Ihrer Traumimmobilie. Es setzt sich aus verschiedenen Bausteinen zusammen. Dazu zählen: Bausparguthaben, Sparguthaben, Wohnriester-Verträge, Lebensversicherungen, Wertpapiere und Eigenleistungen. Wichtig ist, dass Ihr Geld für den Hauskauf verfügbar ist. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto niedriger fällt die Kreditsumme aus. Dementsprechend erhalten Sie bei Ihrer Volksbank Raiffeisenbank bessere Konditionen. Die Baufinanzierungs-Experten der Genossenschaftlichen FinanzGruppe zeigen Ihnen gerne, welche Immobilienfinanzierung zu Ihnen passt.

Es ist nie zu früh, Geld für ein Eigenheim zur Seite zu legen. Viele Bausparkassen und Banken empfehlen, zwischen 15 und 40 Prozent Eigenkapital anzusparen, bevor es an den Immobilienkauf geht. Das ist zwar sehr viel Geld. Doch wer rechtzeitig damit beginnt, kann langfristig mit kleinen Beträgen eine beachtliche Summe sparen. Für die richtige Sparform gibt es kein Patentrezept. Der Bausparvertrag bietet beispielsweise günstige Darlehenskonditionen für die spätere Finanzierung. Sie zahlen monatlich einen festen Geldbetrag und erhalten im Gegenzug einen garantierten Guthabenzins sowie die Möglichkeit auf staatliche Förderung.

Mit dem Kaufpreis eines Hauses sind nicht alle Aufwendungen eines Immobilienerwerbs abgedeckt. Hinzu kommen Notarkosten, der Grundbucheintrag und die Grunderwerbsteuer. Eventuell fällt eine Maklerprovision an. Bei gebrauchten Immobilen können Sanierungskosten hinzukommen. All diese Posten fließen in die Gesamtkalkulation ein.

Das Budget für ein Haus sollte nicht so hoch angesetzt sein, dass Sie keinen finanziellen Spielraum mehr haben. Auch nach dem Hauskauf darf eine neue Waschmaschine Sie nicht ruinieren. Kalkulieren Sie daher die Höhe der monatlichen Rate so realistisch wie möglich. Bedenken Sie auch die Wohnnebenkosten, die auf Sie zukommen. Eine langfristige Planung beugt späteren Problemen vor. Legen Sie am besten eine Notreserve von mindestens drei Monatsnettoeinkommen zurück, die Sie für unvorhergesehene Ausgaben nutzen können.

Die Höhe der Kreditrate hängt von Ihren finanziellen Möglichkeiten ab. Für einen groben Überblick addieren Sie Ihre derzeitige Kaltmiete zu der für Sie möglichen Sparrate. Das Ergebnis ergibt den Betrag, den Sie monatlich für Zins und Tilgung aufbringen können.

Bei einem Kredit gilt: Je kürzer die Laufzeit, desto höher fällt Ihre monatliche Rate aus. In einer Niedrigzinsphase lohnt es sich also lange Laufzeiten zu vereinbaren. Kombiniert mit einem hohen Tilgungssatz nutzen Sie die günstigen Konditionen. Planen Sie jedoch nicht auf Kante, sonst können Sie unerwartete Ausgaben nicht stemmen. Eine hilfreiche Faustregel für Ihre Baufinanzierung: Starten Sie schuldenfrei in den Ruhestand.

Der Zinssatz ist nicht das einzige Entscheidungskriterium bei einem Kreditangebot. Prüfen Sie auch Laufzeit, Sondertilgungsmöglichkeiten und Flexibilität. Damit können Sie Ihre Baufinanzierung bei Bedarf an Ihre persönliche Situation anpassen. Ihre Volksbank Raiffeisenbank berät Sie kompetent und ehrlich zu den besten Konditionen für Ihr Finanzierungsvorhaben.

• Sparen Sie mehr als 20 Prozent Eigenkapital (zusätzlich zu den Nebenkosten)
• Kalkulieren Sie Ihr Budget realistisch und mit Puffer
• Schneller schuldenfrei durch hohe Tilgung
• Niedrige Zinsen möglichst langfristig festschreiben
• Finanzierung mit eingebauter Flexibilität (Sondertilgung, Tilgungskorridor)
• Staatliche Förderung und Kredite prüfen
• Finanzielle Absicherung bei Berufsunfähigkeit und Tod 

Ein Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) kann Ihre Immobilienfinanzierung ergänzen. Insbesondere für energiesparende Bauprojekte bietet die KfW günstige Konditionen. Sichten Sie auch regionale Förderprogramme und vergleichen Sie die Angebote unter folgenden Gesichtspunkten: Wie flexibel ist der Kredit zu bedienen? Wie hoch ist unterm Strich der effektive Jahreszins?

Eine Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass Sie und Ihre Angehörigen im Ernstfall abgesichert sind. Gegen Schäden am Eigenheim (zum Beispiel Wasserrohrbruch, Elementarschäden) ist eine Wohngebäudeversicherung ratsam.

Bausparen bietet Ihnen Flexibilität durch einen festen Darlehenszins, einen garantierten Guthabenzins und die Chance auf staatliche Förderung. Sie schließen einen Bausparvertrag über eine feste Summe ab und zahlen regelmäßig ein. Ist ein gewisser Teil der Bausparsumme zurückgelegt, können Sie über ein günstiges Bauspardarlehen verfügen.

Eine gleichbleibende Rate (Annuität) bietet das Annuitätendarlehen (oder Hypothekendarlehen). Mit jeder Ratenzahlung bedienen Sie Zinsen und tilgen Ihren Kredit. Im Laufe der Zeit erhöht sich der Tilgungsanteil, während der Zinsanteil sinkt, weil die Zinsen auf Basis der verbleibenden Restschuld immer neu berechnet werden. Das Annuitätendarlehen wird häufig gewählt, um ein Eigenheim zu finanzieren.

Beim Zinszahlungsdarlehen zahlen Sie zunächst nur die Zinsen zurück. Erst am Ende der Laufzeit wird die Kreditsumme in einer Rate getilgt. Um diesen Betrag aufzubringen, zahlen Sie parallel beispielsweise in einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung ein. Das Zinszahlungsdarlehen eignet sich, wenn Sie mit zukünftigen Einnahmen rechnen, Steuervorteile nutzen können oder zur Zwischenfinanzierung.

Sichern Sie sich mit einem Forwarddarlehen bereits heute die niedrigen Zinsen für morgen. Bei dieser Baufinanzierung kommt es darauf an, langfristig von niedrigen Zinsen zu profitieren. Ist das Darlehn am Ende der Laufzeit noch nicht getilgt, steht eine Anschlussfinanzierung an.